Можно ли отказаться от поручительства по кредиту? Как избавиться от поручительства по кредиту Как расторгнуть договор поручительства в судебном порядке

​​В каком случае прекращаются обязательства поручителя и как можно расторгнуть договор поручительства с банком? Поручительство предполагает добровольное возложение на себя ответственности по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, что фактически означает несение солидарно с заемщиком всей полноты ответственности по кредиту. Однако, в отличие от заемщика, статус поручителя более уязвим, поскольку, не получая никаких имущественных выгод, он по большей части всегда рискует оказаться в ситуации «крайнего», и не по своей вине. Именно по этой причине в роли поручителя, как правило, выступают близкие родственники или очень хорошие друзья. Но, увы, и они нередко бывают обманутыми в ожиданиях надлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей. В результате у поручителей достаточно часто возникает желание отказаться от поручительства или прекратить его. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе по ипотеке), и как это можно сделать.

К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

1. Прекращение срока действия поручительства.
2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание : законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

• Смерти должника.
• Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Отказ от поручительства

Отказ от поручительства - добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное - чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

1. Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
2. Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
3. Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
4. Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
5. После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

(см. текст в предыдущей)

КонсультантПлюс: примечание.

Позиции высших судов по ст. 367 ГК РФ

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.

Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Статьей 367 ГК РФ установлены специальные основания прекращения поручительства , которые не зависят от воли кредитора:

1. Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства (пункт 1 статьи 367 ГК РФ);
2. Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего (пункт 2 статьи 367 ГК РФ);
3. Перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника (пункт 3 статьи 367 ГК РФ);
4. Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (пункт 5 статьи 367 ГК РФ);
5. Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который дано поручительство (пункт 6 статьи 367 ГК РФ);

Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Случаи, в которых может быть расторгнут договор поручительства, перечислены выше по тексту.

Согласно пункту 1 статьи 452 ГК РФ соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Если стороны договора поручительства не смогли составить и подписать такое соглашение в досудебном порядке, то при заявлении в суд требования о расторжении договора поручительства истец обязан представить суду доказательства направления ответчику предложения расторгнуть договор, ведь исходя из пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2 статьи 453 ГК РФ).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 ГК РФ).

Тематика вопросов

Ответы на распространенные вопросы по работе с Конструктором исковых заявлений и жалобАдминистративные споры. Консультации юристаОбращаемся в арбитражный суд. Консультации юристаОбращаемся в мировой суд. Консультации юристаОбращаемся в суд общей юрисдикции (районный, городской, областной). Консультации юристаКалькуляторы госпошлины, пени, процентов, компенсацийАвторское право. Консультации юристаАдминистративная ответственность. Консультации юристаАлименты.Консультации юристаАренда. Консультации юристаБанкротство. Консультации ЮристаВзыскание убытков, неосновательного обогащения. Возмещение вреда. Консультации юристаГоспошлина. Консультации юристаГосударственные (муниципальные) закупки. Консультации юристаДоговор долевого участия. Консультации юристаДоговор:заключение, расторжение, изменение,оспаривание. Консультации юристаДосудебное урегулирование спора. Консультации юристаЖилищные вопросы. Консультации юристаЗаймы и кредиты. Консультации юристаЗащита прав потребителей. Консультации юристаЗащита чести, достоинства, деловой репутации. Консультации юристаЗдоровье. Оплата больничных листов. Консультации юристаЗемельное законодательство. Консультации юристаИностранные граждане. Вступление и отказ от гражданства. Консультации юристаИсполнительное производство. Консультации юристаКорпоративные спорыНалоговые проверки. Налоги и взносы. Консультации юристаНаследство. Нотариат. Консультации ЮристаНедвижимость. Общие вопросыПенсионное законодательство. Консультации юристаПредставительство. Консультации юристаПраво собственности: признание, защита, восстановление и прекращение.

Как расторгнуть договор поручительства с банком?

Консультации юристаПриказное производство. Консультации юристаПолучение компенсаций, возмещение расходовПроверки организаций и ИП. Консультации юристаРегистрация недвижимости. Консультации юристаРегистрация,расторжение брака, раздел имущества. Консультации юристаСемейные споры. Споры о детях. Консультации юристаСтрахование. Консультации юристаСтроительство. Консультации юристаСудебные расходы.Консультации юристаТорги (аукционы, конкурсы)Третейское разбирательство.Консультации юристаТрудовое законодательство. Консультации юристаУстановление юридических фактов. Консультации юристаФинансовая аренда (лизинг). Консультации юристаУголовный процесс. Консультации юриста

01.02.2007

Уважаемый Василий!
Согласно нормативному материалу Сбербанка, выйти из состава поручителей возможно, однако на тот момент времени кредит должен исправно погашаться и взамен необходимо предоставить поручительство другого лица по согласованию с банком.

Как оспорить и расторгнуть договор поручительства

На стадии судебного разбирательства по иску банка о взыскании задолженности по кредиту, такая возможность отсутствует.
Ст.361 ГК РФ По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство
1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.
Статья 367. Прекращение поручительства.
1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Сбербанк

СОГЛАШЕНИЕ о расторжении договора поручительства

"___"________ ____ г.

Именуем___ в дальнейшем "Кредитор", в лице __________, действующ___ на основании ____________, с одной стороны, и ______________, именуем__ в дальнейшем "Поручитель", в лице ____________, действующ___ на основании ________, с другой стороны, именуемые вместе "Стороны", а по отдельности "Сторона", руководствуясь ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:

1. Договор поручительства от "__"____ ___ г. N ___ (далее — "Договор"), заключенный между Кредитором и Поручителем в обеспечение обязательства _________________________ в размере _______ (__________) рублей по Договору (Ф.И.О. или наименование должника) __________ от "___"_______ ____ г. N ___, расторгается с момента подписания Сторонами настоящего Соглашения. 2. Обязательства Сторон по Договору прекращаются с момента его расторжения.

Как расторгнуть договор поручительства

3. Соглашение вступает в силу с момента его подписания обеими Сторонами. 4. Соглашение составлено в трех экземплярах, по одному для каждой из Сторон и для ______________________________________. (Ф.И.О. или наименование должника) Кредитор: Поручитель: ____________ (__________) _____________ (_________) М.П. М.П.

Поручительство – разновидность обеспечения по кредиту, предполагающая привлечение третьего лица, которое обязано закрыть образовавшуюся задолженность, если основной заемщик не сможет осуществлять расчет с банком.

Новый поручитель обязан соответствовать требованиям банка. Изначально проверяется платежеспособность гражданина и его кредитная история. Дополнительно предстоит получить согласие должника. Отказ от поручительства без его резолюции невозможен.

Попытаться решить проблему можно через суд. Ответственность с гражданина будет снята, если заемщик замечен в преступных схемах с использованием кредитных средств или длительное время не производит погашение задолженности.

Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

Отказ от поручительства по кредиту возможен в соответствии с законом. Статьей 367 ГК РФ, регламентирующей условия прекращения поручительства, не предусмотрен вариант отказа от поручительских обязательств соответственно кредитному договору.

Законодательство предусматривает следующие условия для прекращения поручительства:

• прекращение кредита, обеспеченного поручителем;
• переуступка или перевод кредита на другого заемщика;
• отказ банковской организации от предложенного заемщиком либо поручителем надлежаще исполненного кредитного долга.

Во всех других случаях, будь то изменение материального благосостояния поручителя или его желание прекратить действие договора, данный вопрос подлежит рассмотрению кредитным комитетом. При этом необходимо согласие дебитора на расторжение договора поручительства.

Спорные вопросы о прекращении поручительства зачастую заканчиваются судебным делопроизводством. Это случается, когда дебитор перестает соблюдать условия, прописанные в кредитном договоре, и не хочет погашать долг. Соответственно, согласно закону, поручитель обязан погашать долги по кредиту заемщика

Отказ от поручительства – трудоемкая процедура для банковской организации. Этот процесс происходит в несколько этапов:

• письменное уведомление поручителем заемщика и финансового учреждения о желании расторжения договора поручительства;
• аргументация причины отказа от обязательств и личные предложения вариантов разрешения вопроса.

Дебитор может согласиться на данные изменения в кредитном договоре и ходатайствовать перед банком о замене поручителя. При этом прилагаются такие документы:

• уведомление о прекращении поручительства;
• повторное заявление о предоставлении клиенту займа;
• паспорт поручителя в оригинале и копии;
• документы, подтверждающие стойкое материальное положение претендента на поручительство.

Но еще существует интересный факт: если в кредитном договоре не указаны сроки поручительства, по прошествии года поручитель имеет право отказаться от своих обязанностей.

Согласно действующему законодательству, поручительство не прекращается, если:

• должник умер;
• условия кредита изменились и неблагоприятно сказываются на положении поручителя.

Но в банковской практике нередки случаи, когда договор с прежним поручителем остается в силе уже при наличии сделки с новым. Во избежание подобной ситуации человеку, отказавшемуся от поручительства, необходимо запросить от банка подтверждение расторжения договора.

Банки стараются выдавать кредиты с привлечением созаемщиков или поручителей.

Так они уменьшают риск невозврата средств. Если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, то отвечать по долгам придется поручителю. И поэтому возникает резонный вопрос - может ли он оформить официальный отказ от поручительства? Что предпринять для этого? Расскажем далее.

Закон четко гласит - поручитель наравне с заемщиком отвечает по обязательствам полученного кредита.

Добропорядочные граждане не допустят ситуации, чтобы за их долг расплачивались другие. Но если недобросовестный заемщик перестал платить по кредиту, банк потребует уплаты с поручителя.

Учтите, что платить придется не только основной долг, но и начисленные пени и штрафы, если это не противоречит подписанному договору.

Банк вправе требовать с поручителя оплаты кредита за должника.

Права поручителя

В кредитном договоре можно найти лишь пункты об обязанностях и ответственности поручителей. Но не стоит забывать, что они имеют и права.

Рассмотрим их перечень:

• поручитель не должен исполнять обязательства, не прописанные в договоре. Например, оплачивать пени и неустойку, если это не указано в соглашении;
• при обнаружении нарушений по договору, он может направить претензию кредитору;
• после полного погашения задолженности поручитель может вернуть деньги, потребовав их с заемщика через суд.

Если вы заплатили за заемщика, то можете вернуть деньги через суд.

Закон не позволяет досрочно прекратить поручительство. Его можно закрыть, когда все обязательства по кредиту будут исполнены.

Но все же отказаться от поручительства можно. Нужно соблюсти два условия:

1. получить согласие заемщика и банка;
2. найти замену поручителю.

В реальной жизни такие прецеденты встречаются редко.

Если банк и заемщик изменили условия договора кредитования и не уведомили поручителя, то соглашение о гаранте теряет силу.

Еще один вариант отмены - кредит переоформлен на иное лицо без согласия поручителя.

В договоре обычно прописывается период действия подстраховки по кредиту. По его окончанию претензий к поручителю нельзя предъявить. Если он не указан, то ответственность гаранта продолжается до полного погашения кредита. Однако у банка есть 1 год с момента неуплаты, чтобы потребовать возврата долга с поручителя.

Если заемщик погасил основной долг и проценты, но не выплатил неустойку и пени за просрочку, поручитель не обязан ее погашать. Исключение - такой пункт прописан в договоре.

1. Заемщик признан банкротом

С заемщика спишут все долги, как только закончится процедура банкротства. Поручительство по кредиту также автоматически прекратится. В банк нужно подать уведомление о признании должника банкротом и расторгнуть договор поручительства.

Основания прекращения поручительства установлены ст. 367 ГК РФ.

Обычно банки прописывают в договоре пункт об ответственности поручителя в случае смерти заемщика. Но всегда ли придется отвечать за такие долги? Нет, поэтому не спешите платить банку.

После смерти заемщика, как его наследство, так и долги получают наследники. Именно они будут нести солидарную ответственность перед кредитором по оставшейся задолженности.

Отметим один нюанс.После смерти заемщика лучше встретиться с наследниками и переговорить об оплате задолженности. Если наследников нет или они отказываются от принятия наследства, готовьтесь отвечать за чужие долги.

Если вы не давали письменное согласие отвечать за потенциальных наследников, то можно расторгнуть договор поручительства. Но сделать это можно только через суд.

Смерть заемщика не прекращает поручительство.

Обратите Внимание!

Подписавшись на поручительство, человек берет на себя большую ответственность. Ему придется платить по кредиту за заемщика в случае его неплатежеспособности.

Отказаться от роли гаранта по кредиту проблематично, но существует несколько законных способов это сделать. Если не удается найти выход из ситуации самостоятельно, обратитесь за помощью к грамотному юристу.

Договор поручительства при оформлении кредита встречается достаточно часто. В связи с тем, что ответственность при этом высока, так как предусматривает несение полной ответственности поручителя при невыплатах сумм по кредиту, то, как правило, самые близкие соглашаются стать поручителями. И нередки случаи, когда поручители желают снять с себя эту ответственность.

Ответственность поручителей столь же велика, как и заемщика.

Если же второй по каким-то причинам перестанет осуществлять выплаты по кредиту, то отдавать все средства необходимо будет поручителю.

Кроме того, банк может подать на поручителя в суд и стребовать с него всю сумму займа, вплоть до имущества. Если же заемщик умирает, то перевод кредита может быть также осуществлен на поручителя.

В связи с этим нередко возникает интерес, как отказаться от поручительства по кредиту? Согласно закону досрочный отказ от поручительства не предусмотрен.

Однако расторгнуть такой договор возможно, потребуется дело передать в кредитный комитет, который и примет решение. Важно при этом, чтобы как заемщик, так и банк были согласны с таким желанием, так как процедура отказа достаточно сложна и банки не совсем охотно идут на это.

Основные этапы отказа от поручительства по кредитному договору:

1. В банк и заемщику пишется письменное уведомление по поводу желания расторжения договора по поручительству. В этом документе должны быть указаны причины и варианты решения ситуации.
2. Если заемщик согласен, то ему необходимо написать директору банка о желании замены поручителя. При этом к документу должен быть приложен весь необходимый пакет документов.
3. Кредитный комитет рассматривает данное дело и если все стороны согласны, то договор переоформляется на нового поручителя.

Необходимо помнить, что в банке желательно получить документ, в котором будет говориться о том, что договор поручительства расторжен. Этот документ идет или в качестве дополнительного соглашения или же как уведомление.

Поручитель по кредиту – довольно ответственный и рискованный статус, принимать который следует лишь при полной уверенности в платежеспособности и порядочности заемщика. Но в жизни бывают разные ситуации и уже став поручителем можно вдруг разочароваться в человеке, потерять к нему доверие и так далее.

В таком случае, может возникнуть вполне объяснимое желание отказаться от поручительства, но в данном вопросе не все так просто. Банки с огромной неохотой идут на такие уступки, по крайней мере до тех пор, пока поручитель предыдущий не предоставит нового человека на эту роль.

Отказаться от поручительства за нерадивого заемщика - реально? Что делать, если вы по просьбе друга стали поручителем по кредиту, который, как часто бывает, заемщик не выплачивает? В такой ситуации банк предъявляет иск и к заемщику и к поручителю о взыскании суммы долга солидарно.

Скажу честно - шанс очень очень маленький. К сожалению, люди, соглашаясь на поручительство, относятся к данной процедуре формально - пришел, подписал, ничего не понял, не вникал, часто даже и сумму долга не знают.

Нормативное регулирование

Отказаться от поручительства позволяет ст.367 ГК РФ. Здесь представлены основания прекращения обязательств перед банком. Гражданин сможет перестать быть поручителем в следующих ситуациях:

1. Соглашения является недействительным ввиду истечения срока.
2. Произошло переоформление долга, но поручитель не согласился взять обязательства по новому договору. Устное соглашение во внимание не принимается.
3. Долг был погашен или прекратился по иным причинам.

Если заемщик скончался или произошло изменение условий кредитного договора, соглашение продолжает действовать. Закон не обязывает поручителя соблюдать условия, которые были внесены в соглашение позднее.

Правило актуально, если лицо не давало согласие на внесение корректив в договор или не было предупреждено об его изменении. Однако те нюансы, которые остались неизменными, гражданин выполнить обязан.

Стороны могут ограничить пределы ответственности. Закон оставляет свободу действий за участниками соглашения. Если банк нарушает условия договора, поручитель может инициировать судебное разбирательство.

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

1. Прекращение срока действия поручительства.
2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

• Смерти должника.
• Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности.

В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

• Москва и область: 7-499-350-97-04
• Санкт-Петербург и область: 7-812-309-87-91
• Федеральный: 7-800-511-69-34

Функция поручителя при этом простая: если заемщик не исполняет условия кредитного договора, это ложится на плечи поручителя. Роль рискованная, поэтому необходимо хорошо подумать, прежде чем подписывать договор.

Как только банк начинает требовать погашения задолженности, возникает вопрос можно ли отказаться от поручительства по кредиту и как это сделать. В законодательстве на этот счет есть точные ответы.

Поручитель, как и заемщик несет равную ответственность. Как только последний перестает вносить ежемесячный платежи, от поручителя кредитор вправе требовать не только внесения платежей, но и погашение штрафа, пени, процентов по договору и в некоторых случаях даже судебных издержек.

Более того, даже смерть поручителя не освобождает его от необходимости оплаты задолженности. Логично, что, осознав степень ответственности, поручитель ищет «пути отступления», вот только в одностороннем порядке расторгнуть договор поручительства закон не позволяет.

Тем не менее несколько вариантов, как выйти из поручительства по кредиту все же доступно.

Как гласит ст. 367 ГК РФ, договор поручительства теряет свою силу, как только должник сам в полной мере оплачивает долг. С этого момента банк не вправе ничего требовать с поручителя или взыскивать долг путем продажи его имущества.

До наступления этого момента отказаться от участия в сделке можно по согласованию всех сторон сделки: самого поручителя, заемщика и непосредственно банка. Если последний не против, заемщику остается подыскать нового поручителя, который тоже отвечает критериям банка и перезаключить договор с ним.

Первоначальный поручитель теперь не будет играть роль гаранта по кредиту. На практике же не все банки готовы идти на этот шаг просто потому, что это лишняя трата времени.

Гражданский кодекс РФ гласит, что есть ряд оснований, когда допускается отказ от поручительства по кредиту:

• Кредитор с заемщиком по договоренности изменили условия кредитного договора, но поручителя в известность не поставили. Это привело к тому, что ответственность поручителя изменилась или выросла.
• Если кредит был передан другому лицу и согласия гаранта при этом тоже не спросили.
• Срок договора поручительства истек. Обязанности поручителя прописываются в отдельном договоре и указывается срок, на который он заключается или же срок просто прописан в кредитном договоре. Если время вышло – банк не вправе ничего требовать от бывшего гаранта, поручительство считается оконченным.
• Нет основного обязательства. Поручитель обязан в случае необходимости погасить тело долга, проценты и штрафы – все это должно быть прописано в договоре. Если, согласно договору, он не отвечает за дополнительные проценты и прочие выплаты, поручитель вправе отказаться, поскольку его основное обязательство уже исполнено.
• Заёмщик объявил себя банкротом. Процедура банкротства подразумевает, что все его имущество будет продано и средства направлены на погашение долгов. Значит, поручительство будет считаться исполненным. Поручитель вправе сам обращаться в банк и требовать расторжения договора поручительства.

Точно такая же ситуация, если банкротом становится юридическое лицо-заемщик. Как только после ликвидации организации ее исключили из ЕГРЮЛ, обязанности поручителя автоматически прекращаются. Если же кредитор успел предъявить ему требования до этого момента, их придется исполнить.

Статья 367 ГК РФ о прекращении поручительства не позволяет досрочно расторгнуть договор по инициативе самого поручителя.

Поэтому если у него возникло такое желание, сперва можно попробовать решить вопрос мирно и найти замену гаранту. Для этого необходимо написать заявление, которое передается на рассмотрение кредитному комитету.

Если с таким желанием будут согласны все стороны, включая самого кредитора, просьба может быть удовлетворена. Примерный алгоритм отказа от обязательств всегда выглядит таким образом:

1. Поручитель пишет уведомление, в котором сообщает о своем желании отказаться от обязательств и адресует его заемщику и банку. В документе обязательно необходимо прописать причину такого решения и предложить варианты решения проблемы.
2. Если заемщик согласен с заявлением, теперь его очередь писать на имя кредитора ходатайство с просьбой заменить поручителя. Для этого также придется собрать небольшой пакет документов: уведомление о разрыве договора поручительства, сведения о новом поручителе (копии паспортных данных и документов, отражающих его финансовое положение).
3. Кредитный комитет рассматривает вопрос и документы, если решение будет положительным, инициируется процедура привлечения нового поручителя.

Как вы видите, процедура довольно сложная. Закон лишь в исключительных случаях позволяет поручителю отказаться от выполнения своих обязанностей и в основном все эти случаи не связаны с личным нежеланием гаранта.

Если договор поручительства все же удалось расторгнуть, необходимо получить от банка доказывающий этот факт документ. В противном случае банк оставляет за собой право вновь обращаться к поручителю с требованием исполнять его обязательства.

Показать скрытое содержание

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

• По паспорту, без справок;

1. Сообщить о принятом решении заемщику и получить его письменное согласие . Если получатель ссуды одобрил отказ от поручительства, то нужно будет обратиться в банк совместно. Обычно финансовая организация позволяет гражданину отказаться от поручительства, если он будет заменен на другое лицо или заемщик предоставит иное обеспечение. Альтернативой выступает досрочное погашение кредита . Необходимо уведомить банк о планируемой процедуре. Рекомендуется написать заявление за месяц до внесения средств. Досрочно погасить ипотеку или автокредит без предварительного уведомления банка не удастся. Возможно полное или частичное закрытие обязательств. Во втором случае оставшаяся сумма не должна нуждаться в обеспечении. Решение об удовлетворении требований или отклонении заявки принимает банк.
2. Затем поручитель занимается подготовкой заявления . Оно оформляется в соответствии с правилами делопроизводства. Бумага направляется в банк. В заявлении нужно аргументировать отказ от поручительства. Рекомендуется приложить к заявке письменное согласие заемщика. В документе может быть упоминание о привлечении нового поручителя, осуществлении частичного закрытия обязательств перед банком или предоставлении залога.
3. Позже заявление подает заемщик . В нем фиксируется просьба о корректировке условий договора. Дополнительно необходимо провести обоснование изменений.
4. Банк рассматривает заявление и принимает соответствующее решение . Просьба может быть удовлетворена или отклонена. Сроки рассмотрения бумаги законом не предусмотрены.
5. При наличии положительного решения осуществляется расторжение договора . После чего оформляется новое соглашение. Договор готовят сотрудники банка. Стороны должны быть готовы повторно предоставить пакет документов. В перечень предстоит включить гражданский паспорт, справку о доходах, трудовую книжку, СНИЛС, дополнительные бумаги по требованию банка. Предоставляется обеспечение по кредиту или производится его частичное погашение. Если привлекается новый поручитель, он обязан соответствовать требованиям банка. Иначе компания не позволит выполнить замену.

Статья 367-ая Гражданского Кодекса РФ определяет ситуации, когда допускается прекращение договора поручительства. Законом оговорено, что поручитель по кредиту имеет право отказаться от обязательств, если:

• изменились условия кредитного договора в невыгодную для заемщика сторону (увеличивается сумма долга или процентная ставка);
• кредитные обязательства были переоформлены на другого заемщика;
• истек срок договора с поручителем.

Кроме перечисленных случаев у вас есть возможность снять с себя обязательства поручительства по договоренности с заемщиком. Если он согласен, то вам необходимо:

1. Письменно обратиться к заемщику и в банк с просьбой снять с вас обязанности поручителя. Свое решение нужно аргументировать (указать причину). Например, можно сослаться на изменившееся финансовое положение или ухудшение отношений с клиентом.
2. Заемщик должен найти нового поручителя и письменно попросить банк заменить одного гаранта другим. К обращению необходимо приложить документы по кредиту и бумаги, подтверждающие финансовые возможности нового поручителя.
3. Дождаться решения кредитного совета банка. Если будет дан положительный ответ, то с новым гарантом будет оформлен договор поручительства, а ваш станет недействительным.

• Если срок поручительства в договоре не оговорен, то обязательства прекращаются через год после перехода ответственности по кредиту с заемщика на гаранта. Если дата перевода обязательств неизвестна, то у банка на предъявление иска к поручителю есть 2 года с момент оформления договора.
• Кандидатура нового гаранта может не устроить банк (испорченная кредитная история , нестабильное финансовое положение и т.д.).
• Если ваш договор поручительства по кредиту был расторгнут, то обязательно возьмите у банка документ-подтверждение (дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).

Достаточно много споров и вопросов возникает вокруг поручительства. Этот способ кредитования, с поддержкой со стороны, набрал за последнее время довольно большую популярность.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Несмотря на многочисленные конфликты с кредиторами и заемщиками, по-прежнему метод остается актуальным.

Оформить кредит с поручительством не сложно, главное, чтобы поручитель подходил по требованиям банка. А как на счет того, чтобы расторгнуть договор и при каких обстоятельствах это сделать вполне законно?

Общие моменты

Согласно договору поручительства, его прямыми участниками являются кредитор и поручитель.

Последний обязуется в том, что лицо, за которое он ручается, будет исполнять свои прямые обязанности перед кредитором.

Если по каким-либо причинам, заемщик перестает уплачивать долг, то это бремя ложится на поручителя.

Следуя законодательству, не обязательно присутствие или согласие самого заемщика при формировании и участии в сделке поручителя.

Договор заключается в письменной форме, с указанием сторон и наименования договора поручительства.

Необходимые термины

При расторжении соглашения стоит немного разобраться в терминологии банков:

С какой целью создается

Назначение договора поручительства довольно просто расшифровывается – договор становится гарантией для кредитора в том, что предоставленные им деньги заемщику, в любом случае вернуться к нему обратно.

В качестве этой «страховки» выступает поручитель. Если заемщик прекратить исполнять свои обязательства, то за него это станет делать поручитель.

Правовые основы

Тему поручительства затрагивает полностью глава №5 ГК РФ со ст.361-367. Основания для возникновения поручительства прописаны в ст. 361 ГК РФ.

Порядок расторжения договора поручительства с банком оговаривается в ст.367 Гражданского Кодекса РФ.

В общей сложности, в ГК РФ насчитывается около семи статей, регламентирующих порядок и правила формирования, а также дальнейшего рассмотрения в случае возникшего конфликта сторон., договора поручительства.

Стоит обратить внимание на постановление №42 Пленума ВАС РФ, который был принят, чтобы ответить на некоторые вопросы, возникающие при рассмотрении дел, связанных с поручительствами.

Можно ли расторгнуть договор поручительства с банком

Расторгнуть договор поручительства лишь по инициативе самого поручителя практически невозможно. Так утверждает законодательство.

Однако на практике встречаются случаи, когда и такие сделки могли аннулироваться в одностороннем порядке.

Главное правило, если поручитель хочет расторгнуть договор с банком, сделать это нужно еще до т ого, как сам заемщик перестанет исполнять свои обязательства. Простыми словами, перестанет оплачивать кредит.

Если это произойдет, то банк переложит обязательство погашения долга на поручителя, и при наличии долга, ему не удастся расторгнуть сделку.

Как и заемщик, у поручителя аналогичные обязательства перед банком. Потому даже при выборе поручителя по кредиту, банк тщательно проводит его проверку, в частности, его платежеспособность.

Если в одностороннем порядке

Расторгнуть договор поручительства вполне возможно и в одностороннем порядке. Некоторые ситуации могут этому поспособствовать.

Например такие:

Риски поручителя

На какие риски подвергает себя лицо, которое соглашается выступить поручителем у заемщика по кредиту перед банком?

Во-первых, он прямо рискует своими личными средствами. Ведь если заемщик прекратит исполнять свои прямые обязанности перед банком, то спрашивать начнут с поручителя.

Кредитная история поручителя страдает не меньше, поскольку в случае надобности лично оформить кредит в банке или иной финансовой организации, могут возникнуть проблемы.

И последнее, но немало важное, поручитель очень рискует своим имуществом (недвижимостью).

Если сумма кредита большая и заемщик никак не оплачивает долг, соответственно сумма пени и штрафа растет с каждым днем.

За достаточно серьезные штрафы, банк вправе изымать некое имущество, как заемщика, так и поручителя, в счет погашения долга.

Видео: прекращение договора поручительства

Иными словами, поручитель имеет такие же права и обязанности перед банком, что и заемщик по кредиту. Если первый нарушает условия кредитного договора, то спрос берется со второго участника.

Что делать, если нечем платить

Довольно распространенный вопрос — что делать, если нечем платить по кредиту? С таким столкнуться может как сам заемщик, так и поручитель.

Порядок действий довольно прост. Существует как минимум несколько действенных и проверенных способов:

В любом случае, всегда внимательно перепрочитывайте кредитный договор, который собираетесь подписать.

Образец соглашения о расторжении

В банках нет определенной установленной формы образца для расторжения поручительских договоров. Как правило, ее форма утверждается локальной документацией организации.

Составляется соглашение в свободной письменной форме, но должны обязательно присутствовать реквизиты сторон, а также номера и ссылки на договор кредитования, по которому проводилось ранее поручительство.