Стоит ли бояться коллекторов. Коллекторы — стоит ли их бояться? Так как же правильно построить диалог с коллектором

При наличии у Вас долговых обязательств, особенно если они перед банком, Вы можете «попасть» в руки коллекторского агентства, то есть фирмы по взысканию долгов.

Как правило, работают в таких агентствах бывшие сотрудники правоохранительных структур, поэтому знают «азы» действующего законодательства и выстраивают свою деятельность с оглядкой на него, при этом больше применяют аморальные методы его реализации. Их действия, как правило, находятся на грани закона, порой преступая то на одну, то на другую сторону.

Наша правовая система не позволяет однозначно ответить на вопрос: «Законны ли коллекторские агентства».

С одной стороны, деятельность долговых агентств прямо не запрещена, и даже косвенных запретов профессиональной деятельности по взысканию долгов в действующем законодательстве не найти.

С другой стороны, раз коллекторская деятельность не имеет правовых основ, можно считать её незаконной, так как не имеется специальных правовых норм напрямую ее регулирующих.

Одним из подтверждений незаконной деятельности коллекторских агентств можно признать их работу по банковским кредитам, то есть по долгам граждан и организаций перед банками за невыплаченный займ. Здесь необходимо помнить, что действующим законодательством оговорено такое понятие, как «банковская тайна», то есть в соответствии с правовой позицией законодателя, кредитные организации имеют право разглашать информацию о своих клиентах лишь ограниченному кругу лиц, в который коллекторы не входят.

Таким образом, продажа долга коллекторским агентствам противоречит закону и фактически усматривает признаки преступления, предусмотренного ст. 183 Уголовного кодекса РФ, в том случае если в договоре о предоставлении Вам кредита не имеется соответствующей оговорки.

Заслуживает особого внимания и Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В соответствии с п. 51 Постановления, не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Действие данного нормативного акта распространяется на гражданско-правовые отношения, возникшие после даты принятия Постановления.

Последствия принятия нового постановления для должников:

1. Теперь при заключении кредитного договора необходимо обращать внимание на наличие пункта, позволяющего банку передать долг коллекторскому агентству. Кредитные структуры не склонны переписывать условия под каждого потенциального клиента. Это означает, что теперь, вероятнее всего, в каждом вновь заключенном кредитном договоре будет 100 % присутствовать пункт, разрешающий право передачи долга коллекторским агентствам.

2. Постановление не распространяется на гражданско-правовые отношения, возникшие до принятия указанного нормативного акта. Не стоит на него ссылаться, пытаясь оспорить в суде кредитный договор по данному основанию.

3. Повышение кредитных ставок. Условия ужесточились и банки, скорее всего, будут закладывать величину возросшего риска на плечи заемщиков.

И так, что же делать при появлении в Вашей жизни коллекторов

Помните, что при общении с представителем коллекторского агентства — закон на Вашей стороне. Неважно сколько и кому Вы должны, в любом случае разговор с Вами должен быть корректным. При общении с представителем коллекторского агентства запросите у них документальное подтверждение сказанного, а также письменное требование выплатить долг, пока Вы не увидите данных документов, можете смело игнорировать общение. Не забывайте, что сообщать коллектору причины своего долга Вы не должны, а сообщать личную информацию – не безопасно.

Сразу после звонка коллекторского агентства проверьте, не истёк ли срок исковой давности, по кредитным обязательствам, он составляет три года с момента последнего платежа или последнего контакта с банком.

Под контактом с банком следует понимать любые документально подтвержденные Вами действия свидетельствующие в пользу того что Вы знали об образовавшейся задолженности. Если срок давности истек, то можете считать, что никому ничего не должны.

В том случае, если срок давности не истёк помните – лучший способ решения вопросов с коллекторским агентством – это судебное разбирательство. В суде есть возможность уменьшить размер штрафа за просроченный кредит, там можно заявить ходатайство о рассрочке платежа, кроме того, есть масса способов облегчить выплату долга.

Не забывайте, что лучше общаться с коллекторским агентством заручившись помощью грамотного юриста, который поможет сэкономить Вам деньги, время и нервы.

Кроме того, Вы можете бороться с незаконными действиями коллекторских агентств.

Продажа долга коллекторам, не дает им права преступать через нормы закона и нарушать чужие права. В большей части, коллекторы не заходят дальше словесных угроз, но даже этого вполне достаточно, чтобы оценить их действия как незаконные.

В кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена ответственность за оскорбление, в уголовном кодексе Российской Федерации предусмотрена ответственность за клевету. Кроме того, совершение подобных правонарушений дает основание для подачи искового заявления в суд о компенсации морального вреда.

Кроме того, необходимо знать, что действия коллекторов, выраженные в требовании передачи им денежных средств, зачастую охватываются диспозицией статьи 163 УК РФ – вымогательство.

Основная функция коллекторов — пугать должников различными страшилками. Коллекторы ссылаются на различные статьи гражданского и уголовного кодексов (ГК РФ и УК РФ), чем вводят в состояние паники должников. Я тоже когда-то всерьёз боялся, что меня посадят в тюрьму, отберут родительские права, не выпустят за границу, уволят с работы, заберут телевизор, а то и выгонят из квартиры.

Конечно, не стоит сотрудников коллекторских агентств слишком обвинять, делать из них монстров, или презирать их. Это труд, пусть и неблагодарный, они получают за это деньги.

Когда звонят коллекторы, надо понимать, что цель у них простая — сделать так, чтобы должники вернули долги банкам. Легальный способ у них только один — психологическое воздействие, давление и запугивание. Но иногда они переходят грань легальности, и их действия подпадают под понятие «хулиганство». Да и то, в лучшем случае.

То, что нас пугают несуществующими угрозами — конечно, не по незнанию или по неграмотности.

Кстати, этим я попрекаю коллекторское агенстство ЭОС в письме , и конечно лукавлю там 😉

Тут скорее рассчитано на наше незнание, на то, чтобы задавить нас номерами и названиями уголовных статей, и заставить заплатить долг. Это можно квалифицировать как мошенничество.

Звонки коллекторов я записываю, записи можно послушать в рубрике « »

Чем нас пугают коллекторы

Давайте спокойно проанализируем, какими статьями пугают нас коллекторы и что эти статьи означают на самом деле. Для этого достаточно найти эти статьи и прочитать их на трезвую голову. Ниже перечислены и трезво проанализированы статьи, которыми пугают коллекторы.

Статья 177 — злостное уклонение

Это самая любимая статья коллекторов, они угрожают ею всех «начинающих» неплательщиков. Когда мне звонят коллекторы, я уже готов, что меня обвинят «по злостной».

Что ж, читаем ст.177 УК РФ :

Статья 177. Злостное, Особо крупный, после решения суда

Тут слова, на которые надо обратить внимание — «Злостное, Особо крупный, после вступления в силу судебного акта (решения суда)». Злостное — значит, что после вынесения судебного решения я скрываюсь от судебных приставов, и всячески уклоняюсь от выполнения судебного решения. Особо крупный размер — это сумма 1,5 миллионов и больше. После решения суда — то есть, только суд может вынести решение о том, что я «злостный» и «особо крупный».

То есть, если сумма долга по кредиту — менее 1,5 млн., то должник уже не может отвечать по этой статье.

Кроме того, должен состояться для начала суд, где я буду признан должником. И после этого я должен скрываться, не платить, и только потом по суду я буду признан «злостным», и ко мне может быть применена эта статья.

Кому интересно — поищите информацию по запросу Статья 177 УК РФ судебная практика .

Статья 159 — мошенничество :

Мошенничество надо доказать. То есть, коллекторы (конечно, не коллекторы, а банк) должны доказать, что получал я кредит по фальшивым документам, ни разу не платил минимальный платеж, и на момент запроса кредита у меня в голове крутились коварные мысли о том, что платить я не буду. В этой статье ещё есть части 2, 3, 4, но это к нам не относится — там про служебное положение, особо крупный размер и группу лиц.

Статья 165 — ущерб обманом

Статья, очень схожая с предыдущей.

Статья 165 — Обман и злоупотребление

Тут опять всплывает «особо крупный размер», а это сумма от 1,5 млн. руб. То есть, если у меня 100 тыс, я никаким боком не подпадаю под эту статью.

И обман надо доказать.

Статья 315 УК РФ

Этой статьёй тоже любят угрожать, но тут сразу становится ясно, если суда не было, то статья не применима:

статья 315 УК РФ — неисполнение решения суда

То есть, сначала должен состояться суд, принято судебное решение, потом я должен злостно его не исполнять, а только потом ко мне могут применить эту статью.

Статья 819 гк рф

Тут просто говорится, что такое кредитный договор, и что стороны должны его исполнять.

Передача данных третьим лицам

Кстати, если у коллекторов имеется вся информация по Вашему кредиту и Ваши данные, это говорит о том, что банк передал, либо продал эти сведения данному агентству, а это является нарушением 2 части 183 статьи Уголовного кодекса РФ , которая гласит, что “незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, — наказываются штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет ”. То есть разглашение банковской тайны – это уголовное преступление.

Поэтому в таком случае требуйте удалить эту информацию из базы, так как не давали согласия на её обработку. Уведомите их о намерении подать жалобу на банк и коллекторов в соответствующие инстанции. Всё это серьёзно, поэтому они должны отстать от Вас. Также Вы можете написать заявление в банк об отзыве Вашего “заявления на обработку персональных данных”. Тогда коллекторы могут перестать звонить.

Правда, тут есть закавыка — в Правилах банка, или в самом кредитном договоре говорится, что банк вправе передавать данные заемщика, если возникли проблемы с возвратом выданного кредита. Хоть это и противоречит статье 183, но банк оставляет за собой такое право.

Примеры писем от коллекторов

Обратите внимание. Наложить, запретить, Ограничить — это к коллекторам никак не относится, это может сделать только судебный пристав, если должник после вынесения судебного решения скрывается и ни копейки не платит.

Тут есть ст. 854 — она может быть применена только после решения суда, только по решению пристава, если должник не исполняет решение суда, то есть ничего не платит.

Статья 87 (лишение жилья) может быть применена, только если у должника две и более квартиры в собственности. То есть, отобрать единственное жильё никто не вправе.
В начале документа есть слова — «направит исковое заявление в суд». Это всё, что может сделать банк. Правда, в данном случае речь идёт о коллекторах, которым долг перешел по договору цессии. Но это дела не меняет — у организации, которая выдала кредит, есть только одно право — подать в суд.

Всё остальное — прерогатива судебных приставов, но должников часто этим пугают, что якобы сейчас коллекторы всё это применят.

Банки тоже грешат запугиванием должников номерами статей из УК:

Требование ОТП

И ещё письмецо для примера:

Не так давно один из популярных блогеров назвал XXI век «столетием должников». В той статье речь шла, конечно, о кредитах и бесконечных кредитных долгах. Однако практика показывает, что одними банками эта история не ограничивается. На сегодняшний день практически каждый второй россиянин должен кому-то денег . Кто-то взял займ на строительство, кто-то не платит алименты, а кто-то просто одолжил «у друга».

Не удивительно, что в такой ситуации все популярнее становится профессия коллектора - человека, который помогает клиенту вернуть долг. Об этих людях слышали многие, однако специфика их работы по-прежнему остается тайной. Попробуйте спросить своих знакомых, как они представляют себе работу коллектора. Уверен, большинство вспомнят телефонные звонки по ночам, а некоторые и вовсе поделятся байками о пытках и угрозах. На деле все куда прозаичнее и спокойнее. Коллектор, как правило, добивается возвращения долгов в рамках действующего законодательства.

Для того чтобы выяснить все подробности их деятельности, мы решили встретиться с настоящими профессионалами этого дела - президентом Ассоциации корпоративного коллекторства Дмитрием Жданухиным и генеральным директором Долгового дома «Русина» Русланом Гиндуллиным.

Корр. ТШ: Начну с того вопроса, на который вам приходится отвечать довольно часто. Кто такие коллекторы и стоит ли их бояться?

Д. Жданухин: На самом деле, коллекторство - это инструмент, и он может работать не только на банки, как многие думают. Этот инструмент работает и на благо простых граждан. Люди, самые обычные жители России, обращаются к нам за помощью не реже крупных корпораций. Например, с проблемой алиментов. К сожалению, в нашей стране многие мужчины предпочитают сбежать от родительской ответственности: меняют адреса, скрывают доходы. Мы работаем и с такими долгами.

При взыскании алиментов мы используем разные пути: привлекаем внимание общественности, поднимаем вопросы. Почему менеджер при официальной маленькой зарплате ездит на дорогом автомобиле? Отправляем сигнал в налоговую службу. Если не срабатывает такой вариант, то ищем другие, обходные пути. Например, предупреждаем все тех же инспекторов, что вынесем вопрос в публичную плоскость. Тогда все увидят, что эти товарищи не выполняют некоторые свои обязательства, а им такая «слава» не нужна.

Еще раз подчеркну, коллекторство - это инструмент, как инструментом является, например, физическая сила. Ее ведь можно по-разному использовать. Тем же молотком можно гвозди забивать, а можно и что-то плохое делать. Мы этот инструмент используем во благо.

Р. Гиндуллин: Начальным этапом работы с долгами по алиментам является взаимодействие с приставами. Зачастую дела по взысканию алиментов находятся в подвешенном состоянии, их надо «завести». Долги по алиментам накапливаются, по некоторым исчисляются сотнями тысяч, а по официальным бумагам должник может выплачивать только по несколько тысяч в месяц. По таким делам можно применять и методы т.н. VIP-коллекторства, когда задолженность имеют крупные бизнесмены или другие «важные» персоны. Здесь коллекторы могут даже «надавить» на совесть - обратиться к партнерам должника с вопросом «как Вы или Ваша компания можете работать с человеком, который не платит алименты родным детям?»

Продолжим разговор о делах гражданских. По каким еще направлениям простой, так сказать, частной деятельности работают коллекторы в России?

Д.Ж.: В последние годы получает развитие потребительское коллекторство. Например, взыскание с компаний средств потребителей. Вот, скажем, один человек купил перед кризисом коттедж. Дом не достроили и сказали «забирайте», деньги не вернули. И вот теперь коллекторы пытаются взыскать их во внесудебном порядке, а там долг в несколько миллионов.

Есть еще и зарплатное коллекторство, когда мы помогаем вернуть задолженности по оплате труда. Здесь мы берем те долги, которые не могут взыскать юристы. Например, когда организации начинают переписывать имущество на родственников, менять таблички. В России, кстати, огромное количество компаний, которые оставляют после себя только долги.

К каким отраслям экономи ки относится основной поток обращений по долгам?

Р. Г.: В основном, это строительство, отношения между заказчиками, подрядчиками и субподрядчиками. Для примера можно привести работы по восстановлению ТЦ «Европа» после пожара 2011 года. Порядка 10 субподрядчиков не могут получить средства за выполненные работы. Также тяжелая ситуация и с некоторыми другими крупными стройками в Уфе.

Есть ли алгоритм, особенности в Вашей деятельности, которые могут Вас отличать от обычных юристов, работающих в корпоративной сфере?

Р.Г.: Алгоритм нашей работы довольно прост - точечное и/или публичное информационное воздействие, преподнесение определенным образом обработанной информации заинтересованным лицам. Особенностью являются долговые проблемы, которые трудно разрешить юридическими методами, когда в организациях происходят смена учредителей, руководителей и региона. Здесь мы можем привести в качестве примера организацию, имеющую отношение к группе компаний «Уралсофт». По нашему мнению, компанию перевели на номинальное физическое лицо с целью ухода от ответственности перед кредиторами.

Если клиент нарушает условия кредитного договора, не в срок выполняет свои обязательства и всячески игнорирует требования о погашении образовавшейся задолженности, то за дело принимаются коллекторы - специалисты, которые занимаются комплексным взысканием проблемных долгов. И так сложилось, что простое упоминание о коллекторах приводит в шок даже самых опытных заемщиков, которые, как огня, боятся общения с такими специалистами. Впрочем, во многом их методы работы слишком преувеличены и приукрашены, а имидж выбивал подкрепляется только низкой юридической грамотностью россиян.

Если говорить о легальной коллекторской деятельности, то она представляет из себя целый комплекс мер, направленных на погашение образовавшейся задолженности, начиная от установления контакта с клиентом или розыском залогового имущества и заканчивая судебными разбирательствами с последующим сопровождением исполнительного производства. Но все чаще даже легальные компании предпочитают более дешевый и эффективный метод взыскания долгов - моральное давление на должников, для чего используются самые абсурдные способы и методы работы. И хотя бояться коллекторов все-таки не стоит, тем более, что найти управу можно даже на самых рьяных взыскателей, не стоит допускать нарушения своих прав и действующего законодательства, тем более, что уже при первом общении такой специалист определяет, можно ли психологически надавить на должника и насколько сильный он соперник. Причем, как показывает практика, если давать своевременный отпор и активно реагировать на нарушение закона, можно добиться существенного ослабления натиска взыскателя, что поможет конструктивно решить вопрос с образовавшейся задолженностью.

Так как же правильно построить диалог с коллектором?

Во-первых, при первом обращении коллектор должен четко назвать свои личные данные, занимаемую должность и агентство, которое требует долг по банковскому договору, причем заемщику не лишним будет записать эту информацию, что во многом облегчит дальнейшее общение.

Во-вторых, не стоит поддаваться на провокации, срываться на крик. Для начала стоит потребовать копию документа, который удостоверяет переход права требования именно той компании, от имени которой выступает коллектор. Если после убедительных просьб реакции так и не последовало, заемщик может с чистой совестью игнорировать подобное общение или даже написать заявление в полицию, мотивируя это тем, что мошенники вымогают с него деньги, не имея на это законных оснований.

Привлекать правоохранителей стоит и в том случае, если коллекторы всячески преступают закон: опускаются до угроз физической расправы, вмешиваются в личную жизнь или даже портят коммунальную или личную собственность (например, не так давно сотрудники одного коллекторского агентства писали нелицеприятные надписи на стенах подъездов должников, что получило большой резонанс в обществе). А чтобы иметь доказательства противоправных действий взыскателей, не лишним будет фиксировать все смс-сообщения и записывать на диктофон разговоры с такими специалистами.

К сожалению, привлечь коллекторов к ответственности остается по-прежнему очень сложно, за исключением вопиющих случаев нарушения действующего законодательства. Но даже одно заявление в полицию может возыметь большой эффект, так как вряд ли кто-то из коллекторов захочет работать со слишком «проблемным» клиентом, который знает закон и может защитить свои права.

Если клиент нарушает условия кредитного договора, не в срок выполняет свои обязательства и всячески игнорирует требования о немедленном погашении образовавшейся задолженности, то за дело принимаются коллекторы – специалисты, которые занимаются комплексным взысканием проблемных долгов. И так повелось, что простое упоминание о коллекторах приводит в трепет даже самых «опытных» заемщиков, которые, как огня, боятся общения с такими специалистами. Впрочем, во многом их методы работы слишком преувеличены и приукрашены, а имидж «выбивал» подкрепляется только низкой юридической грамотностью россиян.

Если говорить о легальной коллекторской деятельности (к сожалению, на рынке нередко встречаются «серые» взыскатели, которые не имеют регистрации и действуют вразрез с действующим законодательством), то она представляет из себя целый комплекс мер, направленных на погашение образовавшейся задолженности, начиная от установления контакта с клиентом или розыском залогового имущества и заканчивая судебными разбирательствами с последующим сопровождением исполнительного производства. Но все чаще даже легальные игроки рынка предпочитают более дешевый и эффективный метод взыскания долгов – моральное давление на должников, для чего используются самые абсурдные способы и методы работы. И хотя бояться коллекторов все-таки не стоит, тем более, что найти управу можно даже на самых рьяных взыскателей, не стоит допускать нарушения своих прав и действующего законодательства, тем более, что уже при первом общении такой специалист определяет, можно ли психологически надавить на должника и насколько сильный он соперник. Причем, как показывает практика, если давать своевременный отпор и активно реагировать на нарушение закона, можно добиться существенного ослабления натиска взыскателя, что поможет конструктивно решить вопрос с образовавшейся задолженностью.

Так как же правильно построить диалог с коллектором?

Во-вторых, не стоит поддаваться на провокации, «просить о пощаде» или срываться на крик. Для начала стоит потребовать копию документа, который удостоверяет переход права требования именно той компании, от имени которой выступает коллектор. Если после убедительных просьб реакции так и не последовало, заемщик может с чистой совестью игнорировать подобное общение или даже написать заявление в полицию, мотивируя это тем, что мошенники вымогают с него деньги, не имея на это законных оснований.

К сожалению, привлечь коллекторов к ответственности остается по-прежнему очень сложно, за исключением вопиющих случаев нарушения действующего законодательства (в частности, не так давно в Перми был смертельно избит друг должника, к которому оказались причастны сотрудники коллекторского агентства, практикующие такие способы взыскания кредитов). Но даже одно заявление в полицию может возыметь большой эффект, так как вряд ли кто-то из коллекторов захочет работать со слишком «проблемным» клиентом, который знает закон и может защитить свои права.