Как сэкономить на страховании автомобиля. Как сэкономить на страховке автомобиля: советы экспертов. Экономия на выборе страховой компании

При оформлении страхового полиса ОСАГО обычно автовладельцы делятся на два типа. Одни оформляют самый дорогой пакет, чтобы максимально обеспечить себе финансовую безопасность в случае аварийной ситуации на дороге. А другие ищут самый дешевый вариант без дополнительных страхований жизни и другого, чтобы просто страховка была и не требовала больших средств при оформлении.

В данной статье мы расскажем, на чем могут сэкономить автолюбители при оформлении полиса ОСАГО.

Почему ОСАГО стоит по-разному?

Вообще государством установлены конкретные цены на страховку по ОСАГО, но обычно страховые компании навязывают дополнительные страховки, поэтому цена за полис выходит выше, чем должна быть.

Также цена полиса ОСАГО складывается из нескольких параметров:

• Тариф страховки;
• Значение конкретных коэфициентов, входящих в расчетную формулу.

Завышать же цену самого полиса ОСАГО на авто страховые компании права не имеют. Также законодательством запрещены любые скидки на полиса, кроме применения расчетных коэфициентов.

Формула для расчета ОСАГО

Формула расчета ОСАГО – это базовый страховой тариф, который умножается на различные коэффициенты. Данный тариф и коэфициенты устанавливает государство, они зависят от различных параметров авто, водителя и места.

Данную формулу можно использовать для того, чтобы самостоятельно просчитать стоимость страховки, также можно воспользоваться онлайн-калькуляторами.

Формула для расчета стоимости полиса:

Цена = БТ x ТК x КБМ x КВС x ОК x КМ x КС x КН x КП, где

БТ - Базовый тариф;

ТК - Территориальный коэффициент;

КБМ - Коэффициент бонус-малус;

КВС - Коэффициент возраст-стаж;

ОК - Ограничивающий коэффициент;

КМ - Коэффициент мощности двигателя;

КС - Коэффициент сезонности;

КН - Коэффициент нарушений;

КП - Коэффициент периода страхования (для иностранных авто).

О коэффициентах подробнее

Базовый тариф – единый для определенных категорий транспортных средств. Для легковых автомобилей категории «В, ВЕ», оформленных на физических лиц, он составляет от 3775 до 4118 рублей в зависимости от региона оформления полиса.

ТК – вероятность попадания в аварию выше, если авто будет ездить в крупном городе. Величина коэффициента территории зависит от места регистрации(населенного пункта) владельца транспортного средства. Таким образом, можно сэкономить неплохую сумму, если гражданин будет прописан в деревне, а не в городе, при этом никто не запрещает ему эксплутировать авто в городских условиях.

КВС – данный параметр отвечает за стаж и возраст водителя, чем они больше, тем коэффициент меньше. А именно неопытному водителю, недостигшему 22 лет ставят коэффициент 1.8, имеющему опыт более трех лет 1.6, а старше 22 лет 1. Если 22 года уже есть, а стажа 3 года нет – 1.7.

ОК имеет два значения в зависимости от того оформляется ограниченная страховка (до 5 вписанных человек) – 1 или неограниченная – 1.8.

Коэффициент мощности изменяется от 0.6 до 1.6, в зависимости от количества лошадиных сил автомобиля.

КП распространяется только на иностранные автомобили, т.е. зарегистрированные за границей. Его размер больше, если больше срок пребывания машины в России.

Что такое КБМ?

Коэффициент бонус-малус определяет класс вождения водителя и закрепляется за конкретным водителем, а не автомобилем. Определенному классу водителей соответствует свой КБМ, приведенный в таблице ниже.

Снижаем стоимость из-за сезонного вождения

Коэффициент сезонности хороший способ снизить стоимость страховки. Многие автомобилисты используют авто только в дачный период или, наоборот, в зимний. В этих случаях можно оформлять страховку не на целый год, а на несколько месяцев. Из-за этого коэффициент стоимости страховки будет меньше, и полис выйдет дешевле.

Страховка на 3 месяца будет стоить в 2 раза дешевле страховки на год. Для тех, кому авто не нужно каждый день – отличный способ сэкономить.

Коэфициент нарушений при расчете ОСАГО

КН – это своего рода дисциплинарная мера по отношению к водителям, совершавшим нарушения. К ним относятся:

• Умышленно совершенное ДТП / вред здоровью человека в ДТП;
• Подача ложных сведений при оформлении полиса;
• «Пьяное ДТП»;
• Сокрытие с места ДТП;
• ДТП без включения ФИО водителя в страховой полис/без полиса

Добрый день, уважаемый читатель.

Стоимость страхового полиса ОСАГО регулируется законодательством и зависит от нескольких факторов.

Самый дорогой полис для автомобиля категории B обойдется водителю в 108 681 рубль. Сумма немаленькая, поэтому у многих водителей возникает желание сэкономить на покупке ОСАГО .

В этой статье Вы узнаете, от чего зависит итоговая стоимость полиса ОСАГО. Кроме того, речь пойдет о том, на какие факторы может повлиять владелец транспортного средства, чтобы уменьшить итоговую стоимость страхового полиса.

Однако прежде чем вдаваться в подробности, рекомендую Вам рассчитать стоимость полиса ОСАГО для Вашего случая с помощью .

Формула расчета стоимости ОСАГО

Рассмотрим факторы, которые влияют на итоговую стоимость полиса ОСАГО в виде формулы:

Подробное описание всех перечисленных коэффициентов будет рассмотрено ниже.

Эта формула используется для расчета стоимости полиса ОСАГО для транспортного средства категории B, находящегося в пользовании физического лица. Полный перечень формул для всех категорий и типов собственников Вы можете найти на странице:

Обратите внимание, итоговая стоимость полиса (Т в левой части формулы) зависит от нескольких величин. Если Вам удастся уменьшить любой из коэффициентов в правой части, это уменьшит и стоимость страхового полиса. В этой статье Вы узнаете, каким образом можно уменьшить перечисленные коэффициенты.

Коэффициент, который невозможно уменьшить

Для начала предлагаю рассмотреть коэффициент из формулы, который в любом случае невозможно уменьшить:

• КМ - коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля.

Коэффициент, зависящий от мощности двигателя автомобиля, определяется по следующей таблице:

В рамках этой статьи мы не будем рассматривать возможность изменения мощности двигателя с помощью его перепрошивки или других способов. Хотя в некоторых случаях и подобный вариант может иметь место.

Итак, на коэффициент КМ повлиять, к сожалению, никак не удастся. Однако все остальные величины можно уменьшить тем или иным способом.

Рассмотрим оставшиеся коэффициенты по порядку:

ТБ - базовый страховой тариф

Базовый страховой тариф зависит от типа транспортного средства и может изменяться в небольших пределах.

Например, для автомобилей категории B он составляет 2 746 - 4 942 рублей (кроме случая использования автомобиля в такси).

Размер базового страхового тарифа устанавливается каждой страховой компанией. Чтобы сэкономить на покупке ОСАГО, рекомендую обзвонить несколько страховых и уточнить, какую величину базового тарифа они выбрали. Полис будет дешевле там, где ниже базовый страховой тариф.

Примечание . Страховые компании имеют возможность изменять базовый тариф в указанном коридоре по собственной инициативе. То есть, если Вы выбрали фирму, где самая дешевая страховка ОСАГО в 2019 году, то это не значит, что в следующем году ситуация останется такой же. Т.е. поиск придется провести заново.

К сожалению, в 2019 году большинство страховщиков выбрало максимальную базовую ставку в пределах коридора. Хотя еще несколько лет назад конкуренция была острее и можно было действительно сэкономить на базовом тарифе ТБ.

КТ - коэффициент территории

Величина коэффициента территории зависит исключительно от места регистрации владельца транспортного средства, т.е. от населенного пункта. Причем размер коэффициента может отличаться в разы для расположенных в непосредственной близости городов.

Например, коэффициент для Рязани 1,4, а для любого другого населенного пункта области - 0,9. Т.е. проживая в небольшой деревеньке на окраине Рязани, можно в итоге платить за страховку в 1,4/0,9 = 1,55 раза меньше. При этом, естественно, не учитывается тот факт, что владелец из описанной выше деревеньки может ежедневно ездить на работу и за покупками в сам город.

Еще один пример. Коэффициент для Москвы - 2, а для небольших населенных пунктов республики Бурятия - 0,6, т.е. разница составляет 2/0,6 = 3,33 раза. Естественно, если выполнить пересчет на рубли для конкретного транспортного средства, разница может составить порядка 10 000 рублей. А возможно и больше.

Рассмотрим варианты использования коэффициента КТ в собственную пользу. Полагаю, что переезд из центра Москвы в республику Бурятия в Ваши планы пока что не входит, поэтому рассмотрим более простой способ.

Заключается он в выборе человека, на которого будет оформлено транспортное средство. Довольно часто можно столкнуться с ситуацией, когда автомобиль покупается для использования членами одной семьи, причем муж и жена прописаны (зарегистрированы) в разных местах.

В этом случае имеет смысл заранее выяснить коэффициенты КТ для каждого из родственников, чтобы купить и на того, чей коэффициент имеет меньшее значение.

Рассмотрим недостатки данного способа:

• Вариант имеет смысл использовать только в том случае, если между членами семьи имеют место доверительные отношения. К сожалению, недобросовестный родственник может впоследствии потребовать автомобиль, который оформлен на него.
• Возможные проблемы в случае смерти родственника, т.к. автоматически аннулируется, а законные наследники могут вступить в наследство только через 6 месяцев. Т.е. во-первых, автомобиль невозможно использовать в течение 6 месяцев, а во-вторых, наследники могут отказаться возвращать его.

Несмотря на перечисленные недостатки разница в несколько тысяч рублей может оказаться более весомым преимуществом.

КБМ - коэффициент безаварийного вождения

В 2019 году безаварийной коэффициент водителя зависит от того, были ли у этого водителя страховые случаи в прошлых страховых периодах. Определяется он по следующей таблице:

Рассмотрим, как работает данная таблица.

При первой покупке полиса ОСАГО любому водителю присваивается КБМ=1. Если за следующий страховой период по вине водителя не произошло ни одного ДТП, то его коэффициент уменьшается на 0,05. Т.е. при безаварийной езде коэффициент КБМ становится все меньше и меньше.

Если же по вине водителя, например, с КБМ 0,85, происходит одно ДТП, то в соответствии с таблицей на следующий год его КБМ станет равен 0,95. Соответственно возрастет и стоимость страховки.

Кроме того, если водитель не был вписан ни в один полис ОСАГО после 1 апреля 2017 года, ему снова присваивается КБМ 1.

Обратите внимание, что 1 ДТП по Вашей вине в самый первый год вождения, будет влиять на стоимость полиса ОСАГО в последующие 14 лет! Пусть и по чуть-чуть, но платить придется больше.

Итак, каким образом можно повлиять на коэффициент КБМ ? Естественно, уменьшить его магическим способом до минимальной величины не удастся. Однако Вы можете избежать его увеличения в некоторых случаях. Речь идет о мелких ДТП, в которых автомобилям нанесены незначительные повреждения.

Например, если Вы слегка задели корпус зеркала заднего вида у автомобиля соседа на парковке, то оформлять происшествие в виде ДТП Вам будет очень невыгодно.

Гораздо проще договориться с соседом и выплатить ему 500-1000 рублей на полироль для устранения царапин, чем в течение нескольких часов дожидаться ГИБДД, потом в течение нескольких дней мотаться по страховым, а затем в течение 14 лет платить за страховку увеличенную сумму. Тем более, что в настоящее время разрешают .

Думаю, суть идеи Вам понятна. За очень мелкие ДТП намного выгоднее заплатить на месте, чем обращаться в страховую.

Еще одна ситуация, которую нельзя обходить стороной. Речь идет о порядке увеличения коэффициента КБМ . Обратите внимание, что если страховой полис предусматривает допуск к управлению без ограничения количества лиц, то коэффициент КБМ увеличивается только для владельца автомобиля. Если же полис заключен с указанием списка лиц, допущенных к управлению, то коэффициент в следующем году увеличивается у всех.

Рассмотрим пример, относящийся к предыдущему абзацу. Пусть Вам необходимо вписать в полис себя, Вашу жену, брата и сестру. При этом все указанные лица получили водительские удостоверения 2 года и 1 день назад, и возраст у всех 21 год и 1 день. Т.е. стаж всех водителей меньше 3 лет, возраст меньше 22, КБМ всех водителей - 1. В данном примере стоимость открытого полиса и стоимость полиса с перечислением полного списка лиц будет одинаковой.

Менеджер страховой компании, естественно, предложит Вам купить открытый полис (на всякий случай). Однако, обратите внимание, что если в описанной ситуации купить открытый полис, то через год КБМ уменьшится не у всех водителей, а только у владельца транспортного средства.

При этом через год возраст всех водителей превысит 22 года, а стаж - 3 года, поэтому повторная покупка открытого полиса потеряет смысл, т.к. его стоимость будет на 80 процентов выше. Однако поскольку КБМ владельца уменьшится до 0,95, а КБМ остальных водителей останутся в значении 1, за страховку придется платить больше на 5 процентов. Причем лишние 5 процентов придется платить до тех пор, пока у всех водителей КБМ не уменьшится до 0,5, т.е. на протяжении 11 лет.

Итак, не покупайте открытую страховку, если в этом нет особой необходимости . Это следует запомнить.

Кроме того, можно использовать уменьшение КБМ водителя в свою пользу .

Например, Вы и Ваш друг одновременно получили водительские удостоверения, однако у друга машина уже есть, а у Вас она появится только через пару лет. В этом случае попросите друга вписать Вас в его полис. В данном случае друг ничего не потеряет, а Ваш КБМ будет уменьшаться вместе с мастерством друга.

Более подробная информация про коэффициент КБМ и связанные с ним проблемы, приведена в статье:

КВС - коэффициент возраста и стажа

Коэффициент возраста и стажа определяется по следующей таблице:

Однако поскольку Вы читаете данную статью, то права у Вас скорее всего есть и этот способ не подходит. Тем не менее Вы можете использовать эту информацию в будущем, когда права будут получать Ваши дети или внуки. Можете отвести их в автошколу пораньше (в 17 лет), чтобы впоследствии сэкономить на стоимости ОСАГО.

КО - коэффициент открытого полиса

Величина этого коэффициента зависит от того, ограничено ли число лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если число лиц не ограничено - коэффициент равен 1,87, а если ограничено - 1.

Выше речь уже шла о том, что лучше не использовать открытый полис ОСАГО , если в этом нет острой необходимости. Во-первых, он дороже, а во-вторых, он еще и не уменьшает коэффициенты КБМ для дополнительных водителей.

КС - коэффициент периода использования

Этот коэффициент зависит от того, на протяжении какого периода в течение года будет использоваться транспортное средство. Коэффициент вычисляется по следующей таблице:

Замечу, что зависимость здесь нелинейная, т.е. даже если Вы будете пользоваться автомобилем лишь полгода, платить Вам придется далеко не половину от начальной стоимости полиса (0,7).

Однако уменьшение периода использования в некоторых случаях может пригодиться для экономии средств.

Например, если Вы на все лето уезжаете на отдых или в командировку и не будете использовать автомобиль, то июнь, июль и август можно исключить из полиса для экономии.

КН - коэффициент нарушений

КН может принимать 2 значения 1 и 1,5. Увеличенный коэффициент применяется в том случае, если в предшествующем страховом периоде водитель допустил одно из следующих нарушений:

• сообщил заведомо ложные сведения, которые повлияли на стоимость предыдущего полиса ОСАГО (например, назвал неверный возраст или стаж);
• умышленно содействовал наступлению ДТП, т.е. страхового случая;
• умышленно нанес вред жизни или здоровью потерпевшего;
• в момент ДТП водитель находился в состоянии ;
• водитель не имел права управления транспортным средством (был );
• водитель скрылся с места ДТП;
• водитель в момент ДТП был не включен в договор ОСАГО того автомобиля, которым он управлял;
• страховой случай произошел вне периода, в который должен использоваться автомобиль по договору ОСАГО;
• на момент страхового случая истек срок действия диагностической карты техосмотра (применяется только для легковых такси, автобусов, грузовиков для перевозки людей, автомобилей для перевозки опасных грузов).

Естественно, для уменьшения стоимости полиса ОСАГО не следует допускать перечисленных выше нарушений.

Максимальная стоимость полиса ОСАГО

До 9 января 2019 года для каждого региона была определена максимальная стоимость ОСАГО, которая рассчитывалась по формулам:

Вторая формула использовалась лишь в том случае, если водитель допустил в предыдущем страховом периоде хотя бы одно из нарушений, приведенных в списке выше.

Однако в 2019 году данные формулы отменены, т.е. водитель заплатит за полис именно ту сумму, которая получилась при расчете по полной формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН

Напоследок хочу напомнить, что в настоящее время составляет 800 рублей. С остальными штрафами Вы можете ознакомиться в года.

Удачи на дорогах!

Удачи на дорогах!

Если я два года покупал полис ОСАГО на мотоцикл, кбм каждый год уменьшался, а затем я получил в.у. категории б, кбм при покупке ОСАГО на автомобиль будет опять считаться равным 1?

Никита , КБМ устанавливается для водителя, а не для отдельных категорий. Т.е. при покупке полиса на третий год КБМ будет равен 0,9.

Удачи на дорогах!

Если я оформлю временную регистрацию в сельской местности, - может ли страховая кампания применить Территориальный коэффициент по месту моего пребывания (временной регистрации) ? Это разные области, и само авто, кстати, - зарегистрировано в области, где я временно пребываю.

Ольга , автомобиль в любом случае зарегистрирован по месту Вашей прописки, именно по коэффициенту указанного региона и будет рассчитываться стоимость ОСАГО.

Удачи на дорогах!

Все же не пойму.. Мой автомобиль имеет воронежские номера и регистрировался при покупке - в Воронежской области. А я по паспорту имею регистрацию - в Подмосковье.. И если мое местожительство де юре оформлено в виде временной регистрации по месту пребывания в Воронежской области - мне все равно территориальный коэффициент будет засчитан - по Подмосковью?? В соответствии со ст. 20 Гражданского кодекса РФ и ст. 2 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и места жительства в Российской Федерации" местом жительства гражданина признается место, где он постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), по договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных российским законодательством. Из чего следует. что понятие "регистрация" не входит в понятие "место жительства" и является лишь одним из обстоятельств, отражающих факт нахождения гражданина по месту жительства или пребывания. Отсутствие регистрации не исключает возможность установления места жительства гражданина на основе других данных, не обязательно исходящих от органов регистрационного учета. То есть в самой формулировке Статья 9 закона об ОСАГО, п.2-а, провозглашено, что коэффициент устанавливается в зависимости от территории преимущественного использования ТС, которая определяется из места жительства собственника, но оно тут же ограничено какое-либо иным толкованием понятия "МЕСТО ЖИТЕЛЬСТВО" кроме как местом регистрации собственника согласно паспорту... Вы не находите это - нарушением моих конституционных прав на свободу передвижения и возможность выбора местом жительства любой из двух вариантов - как по месту регистрации, так и по месту пребывания?..

Ольга , если у Вас есть желание и возможности, попробуйте оспорить указанные нормы закона в суде.

Пока что приходится пользоваться тем законодательством, которое есть.

Дмитрий-231

Здравствуйте, получил права в 18 лет в ноябре 2014. Начал работать в такси не на своей машине (открытая страховка Росгосстраха) и в июле 2015 попал в ДТП, вину признал. Помимо этого была своя машина, застрахованная в Ресо, купленная в июне 2015. Продал в июне 2016. Купил другую в марте 2016, опять застраховал в Ресо, сейчас страховка кончается, за этот год ДТП не было. И вот вопрос: будет ли влиять то первое единственное ДТП 14 лет на мой полис, если машины были разные, страховые тоже?

Дмитрий , здравствуйте.

Если страховка была "открытая", то должен был измениться КБМ собственника автомобиля, а не Ваш. Т.е. указанное ДТП не должно влиять на стоимость Вашего полиса.

Удачи на дорогах!

Анастасия-36

Здравствуйте, помогите разобраться:

покупаю авто в Москве, мой коэффцициент = 1 (стаж 4 года, но я не водила)

хочу вписать в страховку гражданина США, его стаж более 30 лет. Как это рассчитать? Учитывается ли это в России?

Анастасия , здравствуйте.

Иностранный стаж должен быть учтен.

В Вашем случае КБМ = 1, КВС = 1.

Удачи на дорогах!

Подскажите, если я совершил ДТП на чужом а/м, где был в страховке другой страхкомпании, то при оформлении нового полиса моего а/м в моей страховой мне всё равно уже скидки не будет, да?

Кбм (коэффициент бонус малус) рассчитывается по каждому водителю отдельно. И для страховки конкретного авто, Кбм выбирается самый максимальный из всех вписанных в полис водителей.

Дмитрий-251

Здравствуйте.

Был страховой полис с 16.10.2015 до 15.10.2016. В августе 2016 было ДТП по моей вине. Новый полис оформлен с 16.10.2016 до 15.10.2017. На момент оформления последнего полиса данных о ДТП в базе не было, сейчас уже есть. КБМ стал по базе 1,55.

В связи с продажей старого авто и покупкой нового хочу досрочно расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги. А на новый авто новый полис сделать.

Я понял, чтобы КБМ стал 1 мне надо быть 1 год не вписаным в страховку. Срок будет считаться от момента окончания первого полного полиса или с момента досрочного расторжения второго?

Дмитрий-251,

срок считается с момента окончания предыдущего полиса, т.е. когда расторгните.

КБМ становится =1, если он был меньше, скажем 0.7, и человек больше года не страховался. У Вас же он больше единицы (1.55), поэтому для Вас он станет =1 только через 2 года непрерывного страхования. Иначе бы все так и делали, как Вы хотели)) Всё направлено на максимальную прибыль для страховых компаний, а не наоборот!)

Дмитрий , здравствуйте.

Год должен пройти с того момента, как будет расторгнут имеющийся договор ОСАГО.

vectorv , через год КБМ становится равен 1 вне зависимости от предыдущего значения.

Иначе бы все так и делали, как Вы хотели))

Те, кто знают о данной особенности и имеют большой КБМ, именно так и делают. Год не водят автомобиль и не вписываются в ОСАГО.

Удачи на дорогах!

не думал что страховые допустили такой ляп в извлечении прибыли))

виталий-69

подскажите пожалуйста при смене регистрации у владельца авто,надо ли переделывать док-тына машину?и региональный кооф.считается по регистрации владельца или авто?

Виталий , при изменении регистрации собственника, следует внести изменения и в регистрационные данные автомобиля. Для этого потребуется новый полис ОСАГО, стоимость которого рассчитана в соответствии с новым местом жительства.

Удачи на дорогах!

виталий-69

Михаил-111

Добрый день!Мой кбм=1,55 один из агентов мне сказал,что если заменить права т.е. обновить (погрызла собака,постирал в машинке) кбм снова станет 1...правда ли это?

Спасибо за ответ!

Михаил , здравствуйте.

Номер старого удостоверения указывают в графе "особые отметки" нового. При покупке ОСАГО эту информацию обязательно проверяют, так что особого смысла менять права не вижу.

Удачи на дорогах!

Александр-412

Здравствуйте.

Мне 22 года, дата рождения 24.03.1995, права получил в 18 лет.

Какой коэффициент у меня должен быть? 1.6 или 1? При расчете в разных калькуляторах считает по разному, так же как и в разных страховых.

Если я правильно понимаю, то при расчете я должен указывать "возраст до 22 лет включительно, стаж более 3 лет" или все таки "возраст более 22 лет, стаж более 3 лет". Если второй вариант, то на что ссылаться? На какую норму закона?

Не секрет, что стоимость полиса ОСАГО подскочила в несколько раз за совсем короткий промежуток времени. И некоторые автолюбители всерьёз задумываются о продаже своего авто. Ведь, по слухам, это увеличение стоимости ещё не предел. Но мало кто знает, что есть способы, как легально сэкономить на покупке ОСАГО. Рассмотрим их подробнее.

Из чего складывается стоимость полиса

Для того чтобы разобраться, можно ли сэкономить на ОСАГО в 2016 году, надо понять, как рассчитать стоимость полиса самостоятельно. Конечная величина получается путём перемножения ряда коэффициентов:

Т=ТБ*КТ*КБМ*КМ*КВС*КС*КО*КН

Т ― конечная величина, которую придётся заплатить страхователю. Она получила термин страховой премии.

ТБ ― базовая ставка, зависит от типа транспортного средства, категории и т. д. Мы будем разбирать на самом распространённом примере: легкового ТС. Базовая ставка для этой категории величина непостоянная, варьируется от 3432 до 4118. Эти цифры установлены законодательством, и любая страховая вправе выбирать значение из этого промежутка самостоятельно.

КТ ― территориальный коэффициент.

КБМ ― коэффициент бонус-малус, это заветная скидка водителя, растущая из года в год. Но при одном условии ― безаварийная езда.

КМ ― коэффициент мощности ТС. Зависит от мощности автомобиля.

КВС ― коэффициент возраста и стажа. Берётся по каждому водителю отддельно.

КС ― коэффициент сезонности пользования транспортным средством.

КО ― коэффициент ограничения на количество лиц допущенных к управлению.

КН ― коэффициент нарушений.

Из самой формулы ясно, что чем меньше значения в правой части, тем меньше получится итоговая сумма. Разберёмся, на чём сэкономить при покупке ОСАГО.

Как уменьшить значение коэффициентов?

Не все коэффициенты можно уменьшить. Но повлиять на итоговую стоимость возможно.

ТБ зависит полностью от выбора страховой. Варьируется в диапазоне от 3432 до 4118. Поэтому необходимо узнать, в каких компаниях обязательный полис стоит дешевле. Зачастую конечная стоимость зависит именно от этого фактора.

ТБ зависит от региона прописки собственника. К примеру, человек, проживающий в Воронеже, сможет купить ОСАГО с КТ=1,3. А если бы регистрация собственника была не в городе, а в области, тогда значение с 1,3 упало бы до 0,8. Чтобы снизить эти цифры, необходимо иметь регистрацию в другом регионе, либо переоформить автомобиль на родственника, проживающего в другом регионе или области. Но, попытавшись сэкономить на этом, можно нажить иные проблемы. К примеру, оформив ТС на родственника, можно не вернуть свою собственность обратно.

КБМ установлен законодательством. В случае безаварийной езды он ежегодно меняется на 5%. Таким образом, любой новый водитель (в возрасте более 22 лет и стажем более 3 лет), включенный в полис, будет иметь КБМ=1. Его класс при этом 3. Если год он не совершит никаких ДТП, ему будет присвоен класс 4, соответственно, бонус-малус станет 0,95. Стоит помнить, что если в полисе несколько водителей, берётся скидочное значение по наименьшему классу. К примеру, 3 водителя с классами 3, 4, 5. Расчёт станет производится по водителю с классом 3, следовательно, умножать в расчётах надо на 1.

Что же касается КМ , тут повлиять невозможно. Если только менять внутренности автомобиля кардинальным образом, что окажется невыгодным, в конечном итоге.

КВС зависит от возраста и стажа каждого водителя. Как и КБМ сравниваются все внесённые лица, а расчёт производится по максимальному значению. К примеру, несколько лет подряд собственник был единственным водителем и имел 7 класс (КБМ 0,8, КВС=1). В 2016 году он внёс в страховой полис сына, возраст которого меньше 22 лет, и стаж меньше 3 лет. Следовательно, КВС стал равен 1,8. Стоимость полиса резко выросла. Значение берётся в зависимости от таблицы

Не все знают, что можно платить меньше за ОСАГО в зависимости от сезонного пользования. Например, если водитель не пользуется автомобилем в зимнее время, ему не зачем платить за весь год. При этом срок действия самого договора будет заключен на год. Но срок использования за эти 365 дней можно установить разным. Если не пользоваться ТС зимой, то общий период использования будет составлять не 12, а 9 месяцев. Поэтому КС равен не 1, а 0,95. Все значения приведены в таблице

КО чаще пользуются юридические лица. Смысл тут в том, что в графу «лица, допущенные к управлению» никто не вписывается. Ограничений тут нет. При этом расчёт производится по КО=1,8. Многие страховые компании предлагают физическим лицам заключить договор страхования на этих условиях. Стоит помнить, что купить полис ОСАГО можно значительно дешевле, если к управлению допустить ограниченный круг водителей. При этом КО будет равен 1.

КН ― это коэффициент грубых нарушений. Не всегда он включается в расчёты страховой суммы. Применяется в случае грубых нарушений при ДТП. К таким относятся умышленное нанесение вреда здоровью, запланированное ДТП, использование ТС вне действия страховки или сезона пользования и т.д.

Но есть и иные способы сэкономить на покупке ОСАГО в 2016 году.

Подводные камни

К сожалению, недобросовестные страховщики могут при заключении договора не применить положенную скидку. Если страхователь это обнаружил, агент сошлётся на внутренние распоряжения компании. Стоит помнить, что Закон для всех один и КБМ никто пока не отменял.

Если всё же вам посчитали общую стоимость по завышенному коэффициенту безаварийной езды, можно это оспорить в течение всего срока действия полиса. Пишется заявление в главный офис, с просьбой пересчитать страховую сумму. Приложить прошлогодние договора, скан номера сберкнижки, для возврата лишне уплаченной суммы, скан паспорта и водительского удостоверения. В большинстве случаев собственник получает обратно свои кровно заработанные лишне уплаченные средства.

Вот почему необходимо знать, как рассчитывать ОСАГО в 2016 году.

На чём ещё можно сэкономить

Сегодня, пожалуй, нет автовладельца, который бы не столкнулся с проблемой дополнительной страховки. А это дополнительные тысячи к стоимости ОСАГО. Каждый в этом случае задаётся вопросом: как не платить страхование жизни при покупке ОСАГО. Не всем известно, что с 1 июня 2016 года в силу вступили изменения, по которым, собственник в течение 5 дней с момента заключения дополнительного и основного страхования может расторгнуть дополнительный договор. Иными словами, приходя в страховую, страхователь оплачивает полную сумму. И тут же пишет заявление на возврат части суммы за дополнительное страхование жизни.

Это крайний метод. Помните, ни одна страховая компания не вправе обязать оплачивать иные суммы, не предусмотренные законом. Напомните об этом агенту, придя страховать свою автогражданскую ответственность.

Вы скажете, что сэкономить на ОСАГО невозможно! Но это не так, и я Вам расскажу о 2 способах как это можно сделать.

Когда писал эту сатью, особенно вторую часть думал, какая-то она «заумная» получилась, читатель не поверит, не поймет.

Буквально на следующий день я чуть «не удоражал» свой полис ОСАГО на 5000 рублей, догнав «зад» УАЗ Patriot. Спасла меня быстрая реакция и вовремя вывернутый рубль. Все написанное правда, читайте, смотрите и пусть Вам надороге везет.

1-й способ.

Покупка полиса ОСАГО с ограниченным периодом использования

Если Вы не планируете ездить на автомобиле в зимний период и ставите своего «коня» на прикол зимой, то Вам рационально будет не оплачивать полис ОСАГО на зимний период.

Для этого Вы при оформлении полиса ОСАГО указываете, что планируете использовать автомобиль только в период, например, с апреля по октябрь месяц, т.е. 7 месяцев в году.

В итоге экономия на ОСАГО составит МИНИМУМ 1500 рублей.

Расчет произведен для автомобиля от 70 до 100 л.с., 1 водитель, стаж больше 3 лет, старше 22 лет, без учета КБМ.

Полис ОСАГО на 1 год стоит — 7701 рубль.

Полис ОСАГО на 7 месяцев — 6161 рубль.

Разница — 1540 рублей.

Количество месяцев можно изменять, следовательно будет меняться и сумма.

2-й способ

Вы спросите как это поможет сэкономить на ОСАГО?

А очень просто, смотрите!

По официальной статистике количество ДТП в осенне-зимний период увеличивается на 25%. Если Вы зиму проездили без аварий, то вероятность того, что Вы летом станете виновником аварии очень мала.

ИТОГО, если вы год с момента покупки полиса проездиете без аварий (главное чтобы Вы не были виновником аварии, если въехали в Вас, это не считается), то на следующий год Вам положена скидка КБМ от 5 до 50%.

А если Вы хоть 1 раз были виновником аварии, то все Ваши скидки постепенно аннулируются и Вам наоборот сделают надбавочный коэффициент до 245% от базовой стоимости полиса! .

А теперь давайте на примере.

Стоимость полиса ОСАГО для автомобиля от 70 до 100 л.с., 1 водитель, стаж больше 3 лет, старше 22 лет, без учета КБМ — 7701 рубль.

На следующий год при безавариной езде на тот же автомобиль, с учетом скидки КБМ, полис мне обойдется в 7315 рублей (скидка 5%)

Если же я буду виновником хоть 1 аварии, то полис ОСАГО будет стоить 11936,55 рублей, мне добавят коэффициент в 55% к базовой стоимости полиса (7701 руб.) т.е на 4621 рубль ДОРОЖЕ!

То есть, безаварийная езда позволит нам сэкономить 4621 рубль!

И если раньше свою страховую историю можно было обнулить, перейдя в другую страховую компанию, то сейчас этот номер не пройдет. У страховщиков единая база ОСАГО.

И единственное что нас убережет от ДТП зимой — это внимательность и «шумахерское» вождение.

Самые обидные ДТП зимой это «тычок» впереди идущую машину или так называемое «притерся». Убытков по сути «кот наплакал», а стоимость полиса ОСАГО на следующий год возрастет на 55%.

Предлагаю Вам подборку видеосюжетов. Надеюсь она повысит Ваши водительские навыки и даст возможность избежать ДТП в зимний период.

Что нужно знать при вождении зимой.

Как правильно входить в поворот на скользкой зимней дороге?

Что делать если застряли в снегу? Как выехать из снега?

Занос автомобиля зимой. Как действовать при заносе?

Как правильно ехать по колее зимой.

И соблюдайте расстояние между автомобилями и тогда вождение будет доставлять удовольствие, а стоимость полиса ОСАГО ежегодно снижаться!

Что мы ждём от страховки? Прежде всего, чтобы состоялась выплата - быстро и без лишних проблем, чтобы поближе к дому, а еще лучше, чтобы представитель компании приезжал за всеми формальностями прямо к нам в офис или домой в удобное для нас время, ну и конечно важна цена услуги, ведь ничего ощутимого – осязаемого, кроме красивого бланка полиса, мы не получаем взамен. Как сэкономить на приобретении страховки, которая, как мы все надеемся, нам и не пригодится вовсе? Есть несколько способов, зная о которых, вы сможете сократить свои расходы.

1 . Наличие хорошей «страховой истории» . Сохраняйте полисы и договоры за все периоды страхования, ведь наличие страховой истории, особенно безубыточной, дает право на скидку от 3% до 10%, например, в тарифы по ОСАГО законодательством путем заложена скидка за безубыточную езду – 5% за первый год страхования и 10% за 2 года страхования без ДТП.

2. Применение франшизы . Франшиза – та часть убытка, которую не оплачивает страховая компания. При оформлении полиса с использованием франшизы скидка на страхование составит от 5% до 40%. И чем больше величина установленной франшизы, тем более ощутимую скидку можно получить. Однако не спешите - нужно хорошенько все взвесить: следует экономить расходы на страхование таким способом – ведь получается, что при незначительных убытках Вы не сможете обратиться в страховую компанию за выплатой, а возьмете эти расходы на себя. С другой стороны, это очень удобно, ведь при мелких потерях можно избежать кучи формальностей, связанных с оформлением бумаг по страховому случаю, и разобраться с возникшей проблемой самостоятельно, а уж по крупному убытку, с которым семейный бюджет никак не справится самостоятельно, - просить помощи у страховой компании.

3. Рассрочка . Многие страховые компании предоставляют скидку от 2% до 5% при оплате полиса целиком при заключении договора страхования. Оно и понятно: ведь есть риск – клиент попросит рассрочку и не заплатит очередной взнос, страховая компания лишится ожидаемого вноса, а тут – всё и сразу! Стандартные виды рассрочки – либо двумя платежами по 50% каждый, либо поквартальная рассрочка на четыре равных платежа по 25% от общей стоимости полиса. Рассрочка позволяет если уж не сэкономить, то распределить расходы во времени, что важно и порой необходимо для семейного бюджета. Некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам возможность уплатить взнос в рассрочку без взимания дополнительного взноса, однако в этом случае клиенту важно не забыть вовремя внести очередной платеж, а то полис будет аннулирован страховой компанией.

4. Установка средств защиты . Дополнительная защита никогда не помешает, а если страховая компания уверена в том, что Вы дорожите своим имуществом и намерены его беречь, Вам непременно предоставят дополнительную скидку. Убедить страховую компанию в своем аккуратном отношению к собственности можно лишь проявив заботу о ценных вещах, например - установить на автомобиль современную противоугонную систему, приобрести качественную зимнюю резину, поставить в квартиру надежную железную дверь и систему видеонаблюдения. При осмотре объекта страхования представитель страховой компании обязательно обратит внимание на эти нюансы и предложит бережливому хозяину заслуженную скидку.

5 . Стаж и возраст водителей при автостраховании . При страховании автомобиля большую роль играет стаж вождения. Если среди водителей, которые будут сидеть за рулем застрахованного автомобиля, все старше 22 лет и имеют стаж управления машиной более 2х лет – можно смело рассчитывать, что полис будет стоить дешевле, чем для новичков.

6 . Выбор перечня рисков . Можно выделить те риски, которых Вы особенно боитесь и застраховать именно их. Например, не страховать угон автомобиля, а защититься только от ДТП. Но в этом случае скидка составит не более 20%, а беспокойство о возможных потерях не даст спокойно спать по ночам, так что данный способ экономии, возможно, не самый разумный, ведь никто из нас не может знать наверняка, какие риски угрожают нашему имуществу.

7 . Поиск корпоративной программы . Если Вы сотрудник крупной компании, обязательно поинтересуйтесь у своей администрации – наверняка среди долгосрочных партнеров Вашей фирмы есть страховая компания, которая не только защитит интересы организации-работодателя, но и предложит выгодные тарифные планы для ее сотрудников. И это не только выгодный способ сэкономить, но и разумный подход к выбору страховой компании, ведь если у страховщика сложились добрые отношения с вашей фирмой, уж у сотрудников-то фирмы при выплате не должно возникнуть проблем, и в случае чего всегда можно руководству пожаловаться!

8. Комплексное страхование . Если Вы поставили перед собой цель снизить расходы на страхование, но при этом Вам нужен полис по не только для автомобиля, но и полис страхования жилья или страховка от несчастного случая, будьте верны своей страховой компании, и она ответит Вам взаимностью – скидка за комплексное страхование и подарки постоянному клиенту не заставят себя ждать! Кроме того, крупные компании для поддержания долгосрочной дружбы со своими клиентами включают их в рассылку и уведомляют о появлении сезонных скидок, проведения специальных акций и розыгрыше призов. Можно не только сэкономить, но и получить приятные подарки для себя и близких.

9. Страхование через Интернет . Современные технологии не могли пройти мимо страхования – некоторые крупные страховые компании открыли на официальных сайтах online магазины, в которых можно самостоятельно изучить каталог страховых продуктов и выбрать нужный полис. Потенциальный клиент может заполнить онлайн форму – предоставить сведения, необходимые для расчета тарифа, после чего консультант страховой компании направит коммерческое предложение. При заказе полиса через Интернет клиент имеет возможность сэкономить 5-15% стоимости полиса, в зависимости от вида страхования, а также можно сэкономить время на поездку к страховщику, ведь обычно при заказе страховки через Интернет предлагается услуга бесплатной доставки полиса клиенту домой или в офис. Имейте в виду, что необходимо заранее подготовить нужную сумму наличных средств для оплаты полиса, так как кредитные карты обычно не принимаются представителями страховой компании при выезде к клиенту.

10 . Получение дополнительных услуг . Иногда при одинаковой стоимости страхового полиса в разных компаниях клиент получает за те же деньги совершенно разные перечни услуг. Где-то лишь базовое обслуживание, а где-то целый спектр удовольствий. Некоторые компании для привлечения клиентов предлагают дополнительные услуги к полису по автострахованию – эвакуация поврежденных автомобилей, выезд аварийного комиссара на место происшествия, дисконтные карты на другие виды страхования, скидки на ремонт и обслуживание в техцентрах–партнерах страховой компании. Очень многие клиенты, особенно водители-новички, придают большое значение услуге выезда аварийного комиссара. Несомненно, наличие такой услуги придаст нам уверенности в том, что в случае неприятностей нам помогут знающие люди. Будьте готовы к тому, что аварийные комиссары – как врачи Скорой помощи – многое повидали и проявляют не слишком много сочувствия, хотя всегда знают, что делать в дорожной ситуации и действительно оказывают реальную помощь. Заботливые страховщики в качестве заманчиво предлагают упрощенную процедуру урегулирования убытка по автострахованию, включающую получение справок в ГИБДД за клиента, самостоятельный перегон автомобиля в техцентр, и даже иногда предоставляют подменный автомобиль, что особенно актуально в зимний период.

Наши советы

Имейте в виду, что существует и несколько мифических способов сэкономить на страховании. Такие способы не только не помогут Вам сохранить свое имущество, но и измотают нервы, поэтому будьте внимательнее и обязательно примите во внимание наши советы.

• Невероятные скидки на все. К сожалению, на рынке пока еще существуют недобросовестные страховые компании, которые могут предложить полисы с 50% скидкой – это похоже на распродажу полисов по причине ликвидации. Но что хорошо для торговой сети бутиков, ни в коем случае не подходит для страхового бизнеса. Не стоит пользоваться такими предложениями, ведь в данном случае, кроме красивого полиса и обещаний вы точно ничего не получите. Будьте аккуратнее при экономии на страховании – ведь это как раз тот случай, когда скупой платит дважды!
• Скидки по ОСАГО. Страховая компания может предоставить лишь скидки, предусмотренные действующим законодательством, поэтому если Вам предлагают полис ОСАГО по заметно более низкой цене, следует осторожнее отнестись к такому предложению. Однако, если в офисах страховой компании вам предложили подарок к полису, не бойтесь подвоха, в целях привлечения клиентов многие страховые компании закладывают в свой бюджет подобные расходы.
• Дешевый полис по добровольному медицинскому страхованию. Бывают клиники, где запись на прием к врачу осуществляется только при личном визите, телефонный диспетчер отсутствует – сами понимаете, сделано это в целях уменьшения количества визитов к врачу – кто поедет в регистратуру, чтобы только записаться на прием, причем вероятность попасть на прием к нужному врачу в тот же день крайне мала. Врачи платных клиник – как мастера в техцентрах по ремонту автомобилей – предложат различные диагностики, не относящиеся к роду заболевания, однако они не навредят, но денег за них придется заплатить именно вам, так как в большинстве случаев в страховку включен ограниченный перечень услуг. Медицинский полис, предлагаемый в качестве соцпакета в крупных компаниях, как правило, является лишь формальностью – большинство основных причин обращения к врачу он не покрывает. И это понятно – при расширенном покрытии компания-работодатель рискует потерять ценного сотрудника, регулярно покидающего офис ради комплекса бесплатных процедур.
• Дешевый полис по страхованию автомобиля от угона и ущерба. Страховая компания может предложить очень низкий тариф по страхованию автомобиля от угона, но при этом в договоре может быть прописано, что страховое возмещение будет выплачено только при угоне автомобиля с охраняемой стоянки. Очевидно, что если разобраться, то такой полис вряд ли защитит Ваши интересы. Причиной дешевизны полиса по страхованию автомобиля от повреждений может быть условие ремонта автомобиля в гаражном сервисе, да еще и с установкой старых запчастей. Для нового роскошного автомобиля, который должен обслуживаться на сервисе официального дилера – такой ремонт смерти подобен. При этом обещания неквалифицированных страховых агентов не имеют никакой юридической силы и при страховом случае Вы останетесь один на один с коварной страховой компанией, которая непременно воспользуется своим правом занизить выплату, а то и вовсе отказать в выплате возмещения.