Как происходит продажа долга банка коллекторам. Имеет ли банк право передавать или продавать долги третьим лицам? Что делать если ваш долг попал к коллекторам? Передача долга без вашего согласия. Последствия продажи долга коллекторам

Банк продал долг коллекторам: что же делать в такой ситуации? Вопрос достаточно актуальный, так как передача задолженностей все еще довольно частое явление. Если выплат не следует продолжительное время, банковская организация старается переложить дело в третьи руки, не влезая в судебные тяжбы. Коллекторы либо предоставляют свои услуги по получению задолженности или же перекупают долг.

Может ли банк продать долг коллекторам? Да, по ГК финансовые организации могут уступить право требования, причем даже без оповещения заемщика, если иного правила нет в договоре займа. Как правило, в соглашении о согласии получателя денег речи не идет.

Если говорить о том, может ли Сбербанк продать долг коллекторам, то ответ так же положительный. Как и любая другая подобная организация, он имеет право на цессию.

Нормативная основа деятельности

Подробная регламентация колллекторских организаций располагается в ряде нормативных правовых актов.

Гражданский кодекс РФ – ст. 382.
ФЗ «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите» и др.
ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Какие дела продают чаще всего

Продажа долга коллекторам осуществляется исключительно в случаях, когда планового перевода денег нет уже на протяжении нескольких месяцев, а иногда и года.

Как правило, передаются кредиты на небольшие суммы – микрозаймы, потребительские кредиты для физических лиц. Банку невыгодно и проблематично судиться по столь не значительным для них потерям. Высокие проценты, которые выплачивают добросовестные клиенты, полностью компенсируют возможные недоплаты.

Как узнать, что долг продан

Получение письма. В большинстве случаев заемщик получает извещение. Это требование погасить задолженность, но уже не от банковской организации, а от третьей компании. И здесь могут быть разные варианты: банк просто обратился за услугой по «выколачиванию» денег или же долг продан. Во второй ситуации долг выплачивается уже коллекторскому агентству.

Об отношении компании к делу обычно написано. Например, если в тексте содержится информация о договоре цессии, то произошла уступка права требования. Лучше позвонить по указанным номерам и уточнить, передал ли банк ваш долг.

Телефонный звонок. Звонки не от банка – верный признак того, что организация начала продавать долги или передавать их для сотрудничества в рамках агентского договора.
Сообщение о продаже задолженности. Скорее всего, финансовая организация решит не отдавать задолженность без уведомления, за спиной клиента. Обычно оповещение происходит в форме смс-сообщения, заказного письма, звонка.
Закрытие счета. Случается и так, что клиент приходит для совершения платежа, а кассир говорит ему, что счет был закрыт. Соответственно, либо кредит продан, либо организация уже подала иск в суд для принудительного взыскания средств.

Действия должника

Что делать человеку, если его долг продали коллекторам? Когда коллекторы дают о себе знать, необходимо проверить банковский счет и накопившуюся на нем задолженность. Если банк не побеспокоился о том, чтобы направить извещение клиенту, что, кстати, в рамках закона, то желательно уточнить информацию об этом самостоятельно.

Меры, которые желательно предпринять для благоприятного исхода:

Познакомиться с коллекторским агентством и его сотрудниками, которые обслуживают ваше дело.
Уточнить вид договора, на основании которого произошла передача долга коллекторам, и дату его заключения.
Получить в компании экземпляр договора цессии.
Проверить правильность итоговой задолженности по сравнению с тем, что предъявляет кредитор.
Обсудить условия погашения.

Главное – это осознать: если банк продал ваш долг коллекторскому агентству, то это практически не ухудшает положения заемщика. Просто вместо финансовой организации следить за выплатами будет третья компания. Однако к сумме могут добавляться дополнительные санкции.

Когда банк продает право требования задолженности, он уже не может требовать денег или принимать их от своего клиента. Чтобы случайно не выплатить средства не туда, предварительно следует уточнить момент уступки требования и законность проведенной цессии.

Правомерные действия коллекторского агентства

Новоиспеченные кредиторы обладают рядом прав и обязанностей на основании действующего законодательства. Основная цель работы таких организаций – информирование, а не «выколачивание» долгов с нерадивых клиентов. В соответствии с этим коллекторы могут только

звонить;
отправлять письма и смс;
приходить домой, но лишь после согласия клиента;
предлагать изменить условия выплаты.

Если человек уклоняется от разговоров и встреч, показывает явное нежелание выплачивать задолженность, то агентство управомочено подать иск в суд о привлечении к гражданско-правовой ответственности.

Несмотря на новый ФЗ о коллекторах, строго регламентирующий данный вид деятельности, нередки угрозы со стороны коллекторов, прессинг, преследование. Тогда должник может обратиться в полицию за защитой или в суд с иском о взыскании морального вреда.

Что запрещено делать коллекторам

Действия работников коллекторских агентств могут выходить за установленные законом пределы. Так, регистрируются случаи, когда они:

оказывают психическое давление;
, требуют встречи в неудобное время;
беспокоят многократно за день;
распродают, описывают имущества должника (хотя право на это имеют только приставы);
порочат достоинство, репутацию человека перед коллегами, родственниками, друзьями, соседями;
заходят в дом должника без разрешения.

Подведем итог: имеет ли банк право передать долг? Да, это законно. Какие последствия это влечет? Регулярное напоминание об увеличивающейся задолженности и дополнительные штрафные санкции, назначенные коллекторским агентством. Но кардинально ситуация должника не меняется, поэтому цессия в данном случае не должна пугать.

Еще совсем недавно перспектива взять кредит вас совсем не пугала. Заманчивые предложения низких процентных ставок, соблазн получить желанный телефон/телевизор/шубу (вставить нужное) здесь и сейчас, а ежемесячный платеж – сущая безделица… Да и друзья-коллеги уже кредитов набрали. Но жизнь распорядилась по-своему – на дворе бушует кризис, фирма обанкротилась, вас сократили или урезали зарплату – и «безделица» превратилась в неподъемную ношу. Позади нервные переговоры с банком, письма, звонки, возможно – судебное разбирательство. И вот страшное известие - банк продал долг коллекторам! Что делать?!

Несмотря на зловещий ореол, коллекторские агентства, работающие в правовом поле, не сделают вам ничего страшного. Не отберут единственное жилье, не покусятся на ваши жизнь и здоровье, в тюрьму не посадят. Собирать долги – их бизнес (заметим, законный), а вы, брав в долг, отдавали себе отчет – деньги придется возвращать. Однако, если долг переуступлен банком коллекторам, есть некоторые особенности. Итак, долг продан коллекторам - что делать?

Почему банки передают долги коллекторам?

Банки взаимодействуют с коллекторами по двум схемам. Первая – агентский договор, когда банк не переуступает коллекторскому агентству требования по «проблемному» кредиту, а поручает ему производить комплекс мероприятий по возврату задолженности за комиссию от взысканной суммы. Вторая – кредитная организация переуступает все права требования по кредитному договору по т.н. договору цессии. Именно об этой схеме и пойдет речь.

В каких случаях банк продает долг коллекторам? Во-первых, когда сумма просроченного кредита невелика. Сюда относятся, как правило, кредитные карты и необеспеченные потребительские кредиты до 300 тыс. руб. Банку слишком дорого обходится задействовать собственные ресурсы для возврата этих долгов, а процентные ставки по таким займам сравнительно высоки, поэтому коллекторам выгодно принимать эти кредиты на свой баланс. Во-вторых, это заведомо невозвратные крупные кредиты, которые затрудняют банкам выполнение нормативов Центрального банка по ликвидности, и продаются коллекторам за считанные проценты от номинала.

Через какое время банк продает долг коллекторам? В первом случае – на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, во втором – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.

Несколько слов для клиентов микрофинансовых организаций. В каких случаях МФО продают долги коллекторам? Практически во всех. МФО, как правило, не имеют серьёзных служб по работе с проблемными кредитами, повышенный риск невозврата изначально заложен в процентную ставку. Но происходит это не ранее, чем через месяц-два просрочки - МФО в течение этого срока надеются на получение высоких штрафов в случае погашения.

Разрешена ли законом продажа кредитного долга?

Первый вопрос должника, получившего известие о переуступке его кредита коллекторскому агентству, - имеют ли право банки отдавать долг коллекторам? Согласно ст. 382 Гражданского кодекса, банки и МФО имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99 % случаев российскими банками в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется. Важно понимать - когда банк продает долг коллекторам, он абсолютно уверен в правомочности такой сделки. Если вас волнует вопрос: банк продал долг коллекторам - законно ли это, ответ вас разочарует – да, совершенно законно.

Интернет пару месяцев начал пестрить заголовками о вынесении на рассмотрение Госдумы законопроекта, фактически делающего невозможным осуществление коллекторской деятельности. В числе прочего, законопроектом планируется запретить переуступку долга банками в любой форме. Неплатежеспособные заемщики пребывают в нетерпении - когда запретят банкам продавать долги коллекторам? Но радоваться не стоит. Перспективы принятия законопроекта весьма туманны, поскольку очевидно – бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Уровень кредитного риска в банковской системе в этом случае заметно повысится. За послабления для нерадивых заемщиков придется заплатить заемщикам добросовестным – повышением процентных ставок и требований по обеспечению.

Ваш банк продал долг коллекторам - что делать? В первую очередь, удостовериться, что сделка цессии действительно имела место. Как узнать, продан ли мой долг коллекторам? По закону, банк или коллекторское агентство должны письменно под роспись или заказным письмом уведомить вас о факте переуступки долга. Телефонные звонки и SMS-ки не обеспечивают достоверности уведомления и ни к чему вас не обязывают. По вашему запросу (переписку желательно вести заказными письмами) новый кредитор обязан предоставить вам оригинал или заверенную копию договора цессии с банком. Без получения этого документа никому и ничего не оплачивайте! Существует значимый риск нарваться на мошенников, перечислить деньги якобы в погашение и в итоге так и остаться должным банку.

Если коллектор не удосужится должным образом вас уведомить о переуступке, через три года можно подавать в суд иск о списании задолженности по истечению срока давности. Если договор цессии вы все же получили, помните – легальный коллектор строго ограничен законом в средствах воздействия на должника. Звонки в будни – с 8 до 22, в выходные – с 9 до 20, запрещено разглашение третьим лицам (в т.ч. семье и коллегам) данных о задолженности и должнике и причинение ему вреда в любом виде. Если вам угрожают, вас шантажируют, оскорбляют и унижают, пытаются проникнуть в ваше жилище – немедленно обращайтесь в правоохранительные органы!

Кому платить?

Но предположим, что какие-то деньги и совесть у вас есть, и вы намереваетесь погашать задолженность. Следующий вопрос: если банк продал долг коллекторам - кому платить? Ситуации, когда банк продает долг коллекторам, бывают двух видов – задолженность переуступается без решения суда или после решения суда. Не надо забывать, что переуступка долга не влечет никаких изменений в условия кредитного договора. Следовательно, если банк продал долг коллекторам без решения суда, то не прекращается начисление пеней и штрафов, что, в принципе, выгодно коллекторам. Они обычно и не торопятся. В этом случае оплату следует производить на расчетный счет коллекторского агентства (не банка!). Если коллекторское агентство серьезное, можно договориться о реструктуризации задолженности, отсрочке и даже снижении суммы долга (особенно если коллектору ваши долги достались с большим дисконтом от номинала). Но если должнику платить нечем – судебного иска не избежать.

Если банк продал долг коллекторам после решения суда, то процедура погашения происходит в рамках закона об исполнительном производстве. Обратите внимание, что если по вашей задолженности уже открыто исполнительное производство, то договор цессии между банком и коллектором вступает силу только по отдельному решению суда. Средства должником перечисляются на счет судебного пристава-исполнителя, который в дальнейшем направляет их коллекторам.

Таким образом, ответа на вопрос: «Если банк продал долг коллекторам - кому платить?», - два.
коллекторскому агентству – если решения суда нет;
судебному приставу – если есть решение суда (независимо от того, продал ли банк кредит коллекторам до или после решения).

В заключение отметим, что вопрос «Долг продан коллекторам - что делать?» не должен ставить вас в тупик и выводить из равновесия. Факт переуступки вашего просроченного кредита банком коллекторскому агентству в целом не усугубит ваше положение (хотя и не облегчит). Достали звонками – установите на смартфон Антиколлектор, приходят домой – не открывайте дверь. Но в конечном итоге платить все-таки придется, и чем дальше – тем больше. Поэтому старайтесь вести свои дела, не допуская сваливания в финансовый «штопор».

Константин Ельский

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Продавать третьим сторонам проблемную кредитную задолженность собственных клиентов отечественные банки в массовом порядке стали относительно недавно. Подобный шаг имеет ряд преимуществ для финансовых учреждений, среди которых не единственными являются, возможность гарантированного возврата части выданных средств и улучшение показателей деятельности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но для заемщиков такие действия не всегда однозначно можно отнести к положительным.

Общая информация о коллекторах

Посреднические услуги по взысканию проблемной задолженности стали зарождаться одновременно с бурным ростом рынка потребительского кредитования. Банки столкнулись с проблемой невозврата выданных займов, а работа с каждым должником по отдельности отнимала довольно много времени.

К тому же у сотрудника кредитного отдела банка, который занимается выдачей и мониторингом займов, есть и другие задачи помимо напоминаний и телефонных звонков неплательщикам.

Коллекторы представляют собою отдельные агентства, специализация которых заключается в поиске должников, если те укрываются от кредитора, и способствование тому, чтобы он максимально быстро вернул долг.

Законодательством предусмотрен ограниченный перечень методов воздействия на недобросовестных заемщиков - это телефонные звонки в определенное время, почтовая рассылка и личные визиты.

Но многие коллекторы не брезгуют более жесткими способами влияния - визитами к работодателям и родственникам должника, угрозами или очень частыми напоминаниями про необходимость возврата долга, в том числе в ночное время.

Последнее время даже стала популярной деятельность так называемых антиколлекторов - специалистов, в том числе в юриспруденции, которые помогают заемщикам защититься от неправомерных действий коллекторов.

Хотя многие коллекторы, официально действующие на территории Российской Федерации, не пользуются незаконными методами работы и тщательно берегут собственную репутацию.

Такие организации состоят в профильных ассоциациях и объединениях, и заемщик всегда может изучить детальную информацию об их деятельности.

В каких случаях долг может быть продан?

Для начала необходимо обозначить, какие долги банки предпочитают продавать коллекторам. Как правило, продаже подлежит проблемная задолженность - кредиты, по которым последняя выплата была от 3 до 12 месяцев назад.

Если заемщик задержал очередную выплату на срок от 1 до 3 месяцев, то банк предпочитает работать с ним самостоятельно. Вряд ли это будет злостный неплательщик и, скорее всего, после нескольких напоминаний клиент возвратит кредит или начнет регулярно его выплачивать.

А вот просроченные кредиты с большим сроком уже потребуют систематической работы с должником, на которую у банка, как правило, нет времени.

Кредиторы предпочитают продавать задолженность в том случае, если ее размеры начали превышать допустимые нормы или перед продажей самого банка инвесторам.

В любом из вариантов, после реализации долга, показатели финансовой деятельности банка улучшаются, несмотря на более низкую стоимость продаваемого портфеля просроченных займов.

На практике встречаются несколько вполне очевидных причин, по которым банки стараются реализовать проблемную задолженность:

Улучшение финансовых показателей деятельности. Каждый вовремя невозвращенный кредит отражается на статистических показателях банка и меняет их далеко не лучшую сторону.
Продажа задолженности, даже с учетом коэффициента, гораздо привлекательнее, чем списание таких кредитов в категорию безнадежных.
Экономия на судебных разбирательствах и оплате работы юристов. Подготовка и подача документов в суд, а также ведение дела до момента погашения кредита отнимают очень много времени и средств.
Для этого надо иметь большой штат юристов, что не всегда оправданно с экономической точки зрения.

Имеет ли право банк так поступать?

Отечественные банки согласно нормам российского законодательства имеют право продажи задолженности только в том случае, если просрочка по нему составила от 3 месяцев и более.

По закону, если заемщик оформлял кредит до 1 июля 2019 года, то продать возникшую у него задолженность банк не имеет права, если иное не было указано в самом договоре с клиентом.

Потребительские займы, оформленные после этой даты, а именно просроченная задолженность, возникшая по ним, может быть продана коллекторам даже без соответствующего решения суда.

Учитывая сказанное выше, заемщикам можно порекомендовать несколько способов, как избежать продажи их долга третьим сторонам:

не стоит игнорировать и тем более намеренно избегать общения с кредитным менеджером банка, напоминающим о существующем долге.
Необходимо взвешенно оценить собственные финансовые возможности и указать реальную дату и размер погашения очередного платежа или задолженности целиком;
максимально использовать возможность реструктуризации долга, если таковая присутствует в условиях кредитного соглашения.
В конечном счете продажа долга коллекторам будет убыточна для банка и ему предпочтительнее пойти на некоторые уступки клиенту и получить в итоге долг по кредиту в полном объеме;
на этапе подписания договора кредита изучить его условия на предмет возможности переуступки задолженности в будущем.

Что делать?

Единственным положительным моментом в продаже долга клиента коллекторам является то, что начисление штрафных санкций и пени при таком повороте событий, останавливается.

С этого момента размер долга клиента фиксируется, и далее коллекторы начинают систематическую работу по его возврату.

Если сам факт продажи задолженности не вызывает юридических споров, то опротестовать такие действия можно только в тех случаях, если деятельность коллекторов грубо нарушает действующее законодательство.

Примеры таких нарушений выглядят следующим образом:

звонки должнику вне периода от 8:00 до 22:00;
личные визиты в ночное и нерабочее время;
обращения коллекторов к работодателям клиента или его родственникам;
факты разглашения банковской тайны коллекторами, в частности сведений о размере долга, другим лицам - родственникам, работодателям, соседям и прочее;
угрозы, запугивания, вымогательство.

Перед тем как решать, что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам, клиенту необходимо удостовериться, что переуступка была осуществлена с соблюдением всех требований.

Официальное подтверждение можно получить как от кредитора, так и от коллекторского бюро, которое и получило такое право.

Это может быть копия договора о переуступке прав или иной документ. Не лишней будет помощь от сторонних юристов, консультация которых поможет выявить все нюансы сделки и ее правомочность.

Даже если факт продажи задолженности коллекторам состоялся, заемщику желательно как можно быстрее погасить долг, поскольку коллекторы с большой долей вероятности не оставят его в покое.

При работе с должниками они ведут себя куда агрессивнее банковских менеджеров и будут добиваться погашения до получения положительного результата.

Как банки продают?

Коллекторские агентства сотрудничают с банками по различным схемам.

Чаще всего алгоритм взаимодействия бывает двух видов:

Банк-кредитор привлекает коллекторов для возврата долга клиентов без переуступки прав его взыскания.
После выполнения своей работы коллектор получает от кредитора вознаграждение.
Продажа задолженности коллекторскому бюро. Стороны согласовывают стоимость портфеля задолженности, применяя определенный коэффициент.
После того как портфель задолженности будет продан - коллекторы имеют право требовать погашения долга от клиентов-заемщиков банка в свою пользу.

При продаже портфеля задолженности банк-кредитор отбирает соответствующие условиям сделки кредитные дела клиентов, например, потребительские займы в определенном размере с просрочкой от 3 месяцев и более.

Коллекторскому бюро при этом передается вся финансовая информация клиента касательно долга, а также контактные данные клиентов для дальнейшей работы.

Сколько времени это занимает?

Тут многое зависит от состояния портфеля задолженности, а также от договоренностей сторон.

Качество портфеля задолженности играет первостепенную роль, поскольку большое количество потенциально безнадежных кредитов могут отпугнуть покупателей из числа коллекторских бюро и кредитор будет долго искать покупателей на него.

Также на оперативность передачи прав требования долга влияют некоторые технические факторы: полнота имеющейся информации о заемщиках, согласование процедуры передачи информации и договоренность о стоимости сделки.

Заемщик банка, если он долго не платил по кредиту, может узнать о переуступке прав требования долга различными путями.

Чаще всего признаками осуществления подобной сделки являются:

уведомление от банка о продаже задолженности клиента третьим лицам, с указанием наименования и реквизитов коллекторского агентства;
извещение от самого коллекторского бюро о том, что оно вправе требовать погашения долга по договору переуступки прав;
при попытке погасить долг, банк сообщает, что счет закрыт и отказывает в осуществлении платежа по заранее установленной процедуре;
косвенные факторы - звонки от коллекторов без предварительных уведомлений, описанных выше.