Кредиты организация максимальная ставка кредита. Какая средняя ставка по кредитам. От чего зависит ставка

Навигация по статье:

Каждый гражданин, который выбирает кредитное предложение, в первую очередь всегда смотрит на процентную ставку. Это самый важный ориентир для заёмщиков, он определяет выгодность программы. Вроде всё логично — чем меньше установленная процентная ставка, тем ниже окажется итоговая переплата. Но так ли то на самом деле?

Процентная ставка и полная стоимость кредита

В описании кредитного продукта и рекламных проспектах мы видим процентную ставку, которая характерна для данного предложения. Действительно, именно этот процент будет применяться при составлении графика платежей и переплаты. Но кредит предполагает и дополнительные расходы, о которых заёмщики могут даже не подозревать, и о которых не пишут в рекламных буклетах.

Так, банком могут предусматриваться комиссии за рассмотрение заявки, за ведение счёта и прочие дополнительные платы.

При оформлении залоговых кредитов могут применяться услуги оценщиков или прочих третьих лиц.

Всё это является платным и суммируется в итоге с изначально назначенной процентной ставкой.

Полная стоимость кредита или ПСК

Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который реально указывает на процентную ставку, которая будет применяться при расчёте кредита, составлении графика платежей и выведения итоговой переплаты. Ориентироваться только на процентную ставку, которая применяется в описании кредитного продукта, — это ошибка, нужно узнавать в банке именно значение ПСК и ориентироваться на неё при выборе программы для оформления.

Банки не спешат раскрывать реальное значение ПСК и привлекают заёмщиков указанием процентной ставки потребительского кредита, которая, по сути, является только лишь одним из инструментов при выведении реального графика платежей и переплаты. Вполне возможно, что указанная банком ставка окажется весьма привлекательной для заёмщика, но в итоге при проведении расчётов окажется, что переплата не такая уж и маленькая.

Например, вы выбираете где оформить кредит. Один банк предлагает вам кредит по ставке 25% годовых, а другой на аналогичных условиях заключает договора под 30% годовых. Выводы кажутся очевидными: где озвучивается ставка ниже, там и стоит оформлять кредит, он будет выгоднее. Но если сделать расчёты, то может оказаться, что в банке, который предлагает ставку 30% годовых переплата окажется ниже, чем в банке, который предлагает ставку в 25%.

Всё дело как раз в ПСК. Просто банк, который предлагает небольшую ставку, берёт различные комиссии, включает в кредит дополнительные услуги, что в итоге получается не 25%, а все 35% годовых. А в банке, где озвучена ставка в 30% комиссии не такие большие, ПСК равна 32% годовых.

Закон и ПСК

Ранее банки намеренно скрывали от заёмщиков значение полную стоимость кредита, хотя и были обязаны озвучивать её значение заявителю. Но на практике этого никто не делал, заёмщики вводились в заблуждение псевдо-процентными ставками и в итоге заключали договора по высоким процентам, не подозревая этого и считая всё это нормальным.
В договоре могла быть крупно написана ставка в 20%, а мелким-мелким шрифтом на седьмой из десяти страниц банк указывает реальную ПСК, которая могла составлять все 35% годовых. Заёмщик вроде как доволен, что оформил выгодный кредит, но на деле этот кредит совершенно не выгоден.

С 1 июля 2014 года вступил в силу новый Закон о потребительском кредитовании. Теперь банки обязаны делать значение ПСК в кредитном договоре максимально заметным для заёмщика. Полная стоимость кредита указывается на первой странице кредитного договора, значение ПСК помещается в квадратную рамку в правом верхнем углу. И площадь этой рамки должна занимать не менее 5% от всей страницы. Теперь не увидеть реальный процент по кредиту невозможно.

Реальные процентные ставки по кредитам ТОП-5 банков России

Многие банки намеренно вводят заёмщиков в заблуждение. Во-первых, в рекламных проспектах и на своих сайтах в описаниях кредитных продуктов они указывают простую процентную ставку, а не ПСК (саму ПСК можно отыскать только в тарифах, которые порой не так просто отыскать на интернет-сайтах банков). Во-вторых, ставка указывается с предлогом ОТ.
То есть, не «20% годовых», а «ОТ 20% годовых». А это означает, что ставка может оказаться и 30%, и 40% годовых, просто по данному кредитному продукту предусматривается минимальная ставка в 20%. Доступна она может быть, например, только постоянным клиентам с хорошей кредитной историей, которые оформляют кредит на 6 месяцев и берут не менее 1000000 рублей. Всем остальным клиентам ставка, согласно тарифа, устанавливается более высокой. Здесь используется маркетинговый ход — заманить потенциального заёмщика рекламой в свои отделения, а там уже опытные менеджеры возьмут клиента в оборот.

Вот и разберёмся что в действительности предлагают крупнейшие кредиторы страны. В каждом банке мы сделаем предварительный расчёт переплаты на универсальном кредитном калькуляторе. Рассчитывать будем простой кредит наличными без обеспечения для стандартного незарплатного заёмщика, который оформляется на следующих условиях:
— сумма кредита — 300 000 рублей;
— срок оформления — 24 месяца.
При расчётах будем использовать максимальный предел процентной ставки, которую предлагает банк. Обычно банки указывают, например ставку от 23% и до 28% годовых, а точный размер устанавливается в зависимости от анкетных данных заёмщика и прочей информации. Для более объективного результата и будем брать максимальную ставку, потому как на практике она применяется чаще всего.

Расчёт процентной ставки потребительского кредита Сбербанка

На самом деле Сбербанк можно назвать самым прозрачным банком страны: он не навязывает заёмщикам дополнительные услуги и предлагает прозрачные процентные ставки. Положение обязывает, всё-таки это крупнейший банк страны, владельцем которого является государство.

Что на самом деле:
— если изучить тарифы на выдачу кредита, то указанная процентная ставка доступна только зарплатным заёмщикам, которые оформляют кредит на срок 24 месяца. ПСК для этих клиентов будет составлять минимум 17,43% годовых. Простой клиент может получить сумму 300000 рублей на срок 24 месяца по ставке 22,5-28,5% годовых, а ПСК при этом составит до 29,56% годовых.

Берём для расчёта калькулятор:
— если взять 300000 рублей на срок 24 месяца под 29,56% годовых в Сбербанке, то ежемесячный платеже будет равен 16705 рублей, а переплата 100943 рубля.

У вас есть возможность подать онлайн-заявку на кредит наличными в Сбербанк .

Расчёт процентной ставки потребительского кредита ВТБ24

Второй по популярности банк в стране, который не спешит раскрывать информацию о реальных процентных ставках. На его сайте найти реальную ПСК не так-то и просто.

Что на самом деле:
— для оформления кредита наличными в банке ВТБ24 заёмщик должен подключить договор комплексного обслуживания и минимум базовый пакет услуг, который содержит некоторые платные услуги. Клиенту выдадут банковскую карту, к которой будет подключена услуга СМС-оповещения с оплатой в размере 59 рублей ежемесячно. Также за эту карту следует платить 900 рублей ежегодно. ПСК в ВТБ24 составляет 20-30% годовых.

Применяем калькулятор для расчёта:
— кредит размером в 300000 рублей на 24 месяца считаем по ставке 30% годовых. Получаем ежемесячный платёж в размере 16773 рубля и переплату в 102572 рубля. Не забываем приплюсовать сюда 1800 рублей за два года обслуживания карты ВТБ24 и 1416 рублей за услугу СМС-информирования за два года.

При желании, вы можете подать онлайн заявку на кредит наличными в ВТБ24 .

Расчёт процентной ставки потребительского кредита Газпромбанка

Этот банк, конечно, больше всего ориентируется на обслуживании юридических лиц и крупных предприятий страны, поэтому он не так активно привлекает заёмщиков-физических лиц. Тем не менее, здесь также можно получить стандартный потребительский кредит наличными.

Что на самом деле:
— ставка в размере 15,5% годовых доступна для зарплатных заёмщиков, которые оформляют кредит на срок до года и готовы предоставить Газпромбанку обеспечение. Обычному же заёмщику при оформлении кредита без обеспечения на 24 месяца предлагается ставка в 19% годовых. Теперь заглянем в тарифы и увидим, что ПСК по данному продукту может достигать 24,59% годовых, а при отсутствии страхования ставка будет увеличена ещё на 1%.

— считаем ставку 25,59% (без страхования), всё ту же сумму в 300000 рублей и срок в 24 месяца. Получаем ежемесячный платёж в размере 16100 и итоговую переплату в размере 86409 рублей. Пока что это самое выгодное предложение.

Расчёт процентной ставки потребительского кредита Россельхозбанка

Несмотря на название, этот банк специализируется не только на продуктах, которые связаны с сельским хозяйством. Здесь также можно получить стандартные кредиты для физических лиц, включая наличные займы без обеспечения.

Что на самом деле:
— минимальная ставка в размере 14,5% годовых назначается только зарплатным клиентам, которые оформляют кредиты суммой до 500000 рублей и сроком до 12-ти месяцев. Стандартным же заёмщикам при оформлении кредита на 24 месяца обещается ставка от 22,5% годовых. ПСК в Россельзозхбанке по данному продукту может достигать 29,21% годовых.

Берём калькулятор и считаем:
— получаем, что при сумме кредита в 300000 рублей, сроке в 24 месяца и ставке в 29,21% годовых в Россельхозбанке вы получите займ с ежемесячным платежом в размере 16652 рубля и переплатой в 99650 рублей.

Если вас устраивают данные условия, то можете подать онлайн заявку на кредит наличными в Россельхозбанк .

Расчёт процентной ставки потребительского кредита Альфа Банк

Если все вышеуказанные банки относятся к банкам с государственным участием, то Альфа Банк — это один из самых значимых и крупных частных банков в России.

Что на самом деле:
— минимальная ставка доступна только зарплатным клиентам, стандартные заявители получают кредиты по ставкам от 22,9% годовых, но и то при условии оформления минимум 700000 рублей в кредит. Если мы берём 300000 рублей, то для нас ставка будет находиться в диапазоне 25,99-32,99% годовых. А ПСК в Альфа Банке может достигать 44,62% годовых.

Делаем расчёт на калькуляторе:
— сумма — 300000 рублей, срок — 24 месяца, а ставка — 44,62% годовых. Получаем, что ежемесячно нужно будет отдавать по 19112 рублей, а переплата в итоге составит 158706 рублей.

Из всех вышеперечисленных банков выгоднее всего обращаться за кредитом в Газпромбанк, он предлагает заёмщикам наименьшее значение ПСК. Самый невыгодный кредит — в Альфа Банке, где ПСК может составлять почти 45% годовых. В остальном же, крупные банки с государственным участием предлагают схожие процентные ставки, разница в ежемесячных платежах и переплатах несущественная.

Обратите внимание, что каждый банк устанавливает минимально возможные процентные ставки по кредитам для своих зарплатных заёмщиков. Поэтому, если вы получаете заработную плату на счёт в каком-либо банке, то и за кредитом стоит обратиться изначально именно к нему. Разница в ставках может оказаться существенной.

Не нужно спешить подавать заявку в банк, который предлагает получить кредит под очень низкий процент. Помните про бесплатный сыр в мышеловке. Наглядный пример мы видим в Альфа Банке, который предлагает получить кредит под ставку от 18,99% годовых, а в итоге полная стоимость кредита в этом банке может оказаться почти в три раза выше.

Обязательно делайте расчёты переплаты в нескольких банках, только так вы сможете определить самое выгодное предложение. Но не нужно считать по ставке, которую предлагает банк в рекламном проспекте, загляните в тарифы банка, а далее вам нужно найти значение ПСК. Всю информацию можно найти на сайте кредитной организации. Самостоятельно делайте расчёт процентной ставки на калькуляторе на основании максимального значения ПСК. И помните, что точный расчёт вам сделают только при вашем личном обращении в банк после изучения вашего пакета документов и проведения собеседования.

Количество выгодных предложений в финансовых организациях для широкого круга населения может поставить в тупик даже опытного экономиста. Расчет процентной ставки по кредитам в банках осуществляется по совершенно разным схемам и методикам, поэтому найти выгодную и дешевую программу кредитования в Москве сложно. Клиенту нужно понимать, как формируется удорожание его ссуды, и какие нюансы учитываются при оплате.

Что такое ставка по кредиту в банке

Процентная ставка – это размер переплаты, которую осуществляет заемщик за пользование финансовым капиталом банка и получение прибыли за собственные вклады. Базовый процент рассчитывают и формируют напрямую от спроса на рынке кредитных услуг. Официально финансовые игроки формируют этот показатель самостоятельно, но большинство государств законодательно и, влияя на рынок, пытаются удерживать ее на приемлемом для населения уровне. Процентная ставка по кредитам в банке может быть простой, сложной или эффективной (в зависимости от формулы расчета).

Простая

Расчет простой процентной ставки по кредитам в банках применяют при краткосрочных кредитных операциях с разовым начислением процентов. Долгосрочные контракты используют нерегулируемый процент редко: не учитывается возможная динамика рынка, финансовая организация лишает себя гарантированной прибыли при динамике цен на кредитование. Простой процент представляет собой фиксированную ставку от всего первоначального займа. Доход кредитора закреплен договором и выглядит как аннуитентная сумма (одинаковые ежемесячные платежи).

Сложная

Некоторые юристы считают существование и использование сложных расчетов по займам незаконным механизмом, но юридически он зафиксирован и разрешен к применению. Такая процентная ставка подразумевает начисление дополнительных процентов на уже имеющиеся по истечении оговоренного платежного срока. Так банк увеличивает себе прибыль за ссуду при долгосрочном займе (на сроках до 1 года результат простых и сложных процентов приблизительно одинаков).

Эффективная

Такая регулируемая процентная ставка прописывается в договоре кредитования обязательно. По своей сути – это полностью расписанные траты заемщика для получения займа: процент удорожания, комиссии, оплаты за оформление бумаг и тому подобное. Клиент в эффективном расчете видит все моменты займа, за которые нужно будет заплатить. Однако банки не предоставляют этой информации сразу. Так может оказаться, что при видимых равных условиях предложение в 15% годовых менее выгодное, чем 17%. Перед подписанием нужно внимательно знакомиться с пунктами договора.

От чего зависят процентные ставки по кредитам

Формирование стоимости займа напрямую зависит от трех факторов: статус заемщика, состояние банка и общеэкономические реалии в государстве. Клиент при желании получить ссуду предоставляет список документов, которые требует финансовая организация (если они нужны). На их основе устанавливает лимит возможного займа и возможность снизить процентную ставку, сроки погашения. Со стороны потенциального заемщика на формирования процента воздействуют:

• подтвержденная платежеспособность клиента;
• кредитная история и ее качество;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• залоговое имущество или поручитель.

Ключевая ставка ЦБ РФ

Главным условием, формирующим абсолютно все предложения на рынке банковских услуг, является ключевая ставка (КС) ЦБ РФ. Этот показатель определяет стоимость денежной массы для всех остальных банковских организаций. Ссуда не будет иметь процент ниже, чем установленная ключевая ставка, потому что это убыточно. Изменение КС зачастую не затрагивает тех, кто уже оформил договор, если обратное не прописано в нем (исключение для ипотечного кредитования, которое напрямую зависит от колебаний ключевой ставки).

Инфляция

Показатель инфляции напрямую влияет на ключевую ставку ЦБ. Обесценивание денег провоцирует ее увеличение для стабилизации рынка. Как любые цены и ценовые предложения, вслед за ростом инфляции, увеличиваются текущие проценты по кредитам. Некоторые экономисты утверждают, что незначительное повышение инфляционного индекса дает шанс сэкономить заемщику часть денег на скрытом снижении платежей, однако в этом предположении не учитывается обесценивание зарплаты клиента банка.

Ставка по межбанковским кредитам

Кредитные сделки (межбанковские) направлены на стабилизацию наличного фонда того или иного финучреждения. Зачастую о таких операциях знают только специалисты, потому что они указывают на кризис, а клиентам знать об этом нежелательно. Наличие долговых обязательств перед другим кредитором вынуждает банк повышать кредитную ставку или усложнять ее расчет скрытыми комиссиями и дополнительными финансовыми нагрузками на клиента. Так погашаются собственные потери за счет физических заемщиков (особенно, если расчеты велись по декурсивной ставке)

Расходы по уплате процентов вкладчикам

Смысл существования банка в создании как можно более объемной массы собственных средств (фонда). При большой привлекательности и надежности у финансовой организации появляются вкладчики, которые за счет депозитов хотят увеличить свой капитал. Выплата их дивидендов зарабатывается банком в большей массе из возвратных процентов по выданным займам. Это означает, что чем больше у банковской структуры депозитных клиентов относительно кредитных, то тем выше будет процентная ставка для последних.

Проценты по кредитам в банках

Разновидности процентных надбавок в большинстве кредитных случае напрямую зависят от продолжительности займа. Антисипативная ставка может быть выгодна даже клиенту при краткосрочном займе, но декурсивная – легче погашается. Так же ставки по кредитам в банках разделяются по степени учетности рисков, внешних факторов, способам расчета. Сам процент является комплексом факторов, повлиявших на определение суммы возврата средств физическим клиентом:

• по учету инфляции: номинальные или реальные (первые при расчете не учитывают инфляционную динамику);
• по возможности изменения: фиксированные или плавающие проценты (в договоре прописывается возможность среднего люфта процентной ставки по кредитам в банках при оговоренных условиях);
• по типу расчета: простые, сложные, эффективные (описаны подробно выше);
• по сроку предоставления: долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные, форвардные.

Где лучше взять кредит

Количество банковских и финансовых организаций, предоставляющих кредиты под указанные выгодные проценты, сбивает с толку даже опытного заемщика. Первое, что нужно знать – реально выгодную ссуду под низкую ставку даст только полноценный банк, а не МФО. Второе – нужно проанализировать хотя бы онлайн динамику цен на рынке кредитования. Современные российские банковские игроки все больше стремятся привлекать клиентов простыми и честными сделками без множества дополнительных комиссий и кабальных процентов, предлагая ставки по потребительским кредитам в банках.

Кредитные ставки в банках на сегодня

При займе ссуды каждый клиент хочет отдавать как можно меньше по процентной ставке. Это естественное желание стараются поддержать ведущие банки России в меру рамок, установленных ЦБ. Кроме того снижаются требования к заемщику и документационная нагрузка на него. Ниже представлен ТОП банков-лидеров РФ, которые предлагают брать потребительский кредит с низкими процентными ставками для граждан России для любых нецелевых расходов.

Лучшие кредиты в Москве

Столица России остается номинальным барометром тенденций в сфере кредитования, где брать кредиты. По предложениям банков Москвы можно отслеживать динамику развития в регионах. К тому же крупнейшие игроки в сфере финансирования населения (Сбербанк, Россельхозбанк, ОТП банк) стараются выравнивать тарифы к единому знаменателю по всех территории страны, чтобы региональные особенности минимально влияли на расчет процентной ставки по кредитам для физических лиц. В каком банковском учреждении можно воспользоваться доступным кредитным предложением с низким процентом:

• Промсвязьбанк: наличными по 2-НДФЛ, ставка – от 12,9%, сумма – до 750 000 рублей, срок кредитования – до 60 месяцев, присутствует программа рефинансирования;
• Ренессанс Кредит: наличными без справок, ставка – от 12,9%, сумма – до 700 000 рублей, срок – до 60 месяцев;
• Хоум Кредит: наличными по справке о доходах, ставка – от 14,9%, сумма – до 850 000 рублей, срок – до 84 месяцев;
• Восточный Экспресс: наличными без справок, ставка – от 15%, сумма – до 1 000 000 рублей, срок – до 60 месяцев;
• Альфа-Банк: наличными по 2-НДФЛ, ставка – от 15,99%, сумма – до 700 000 рублей, срок – до 5 лет.

Банки с низким процентом по потребительскому кредиту

Потребительское кредитование занимает большую часть кредитования физических лиц. Их легче возвращать клиенту из-за небольшого объема самой ссуды. Современные банки стараются предложить кредит с минимальной процентной ставкой, чтобы стимулировать приток новых заемщиков и повторное обращение уже существующих. Лидерами остаются топовые игроки рынка, которые могут себе позволить минимальную прибыль с одного займа, но в контексте общей массы кредитования – выигрывают. ТОП банков, предлагающих взять потребительский кредит под минимальный процент:

• Сбербанк России: минимальная ставка составляет 14,4% при максимуме в 5 000 000 рублей (бонусы для держателей зарплатных карт);
• ВТБ Банк Москвы: 16,90% на 3 000 000 рублей до 7 лет (получение займа возможно на карту другого банка);
• Газпромбанк: максимальная сумма – 15 000 000 рублей под ставку от 10,5 до 15% (приоритет - взносы за ипотеку);
• ВТБ 24: возможность оформить потребительский займ под 14,95% на 3 000 000 рублей до 7 лет;
• Россельхозбанк; предлагает ставку 15,5% с максимумом 50 000 рублей на 1 год (бонусы для зарплатных клиентов, но присутствует штраф на нецеловое использование средств).

Где взять выгодный кредит наличными

Случай, когда требуются наличные срочно для любых целей, может случиться в жизни любого человека. Банковские учреждения предлагают такие продукты, но зачастую требуется большое количество документов, учитывается множество влияющих факторов. МФО дают быстрые деньги, но под грабительские ставки, поэтому они не рассматриваются как разумный выход. Многие банковские учреждения стали предлагать оформить онлайн заявку, выбрать самый низкий процент по кредиту наличными, снизить документационную нагрузку на заемщика, чтобы помочь клиенту.

Видео

Поскольку потребительский заем завоевывает все большую популярность среди населения, почти в каждом банке на территории Российской Федерации предлагают данный вид финансовых услуг.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

А самым популярным видом погашения ссуды является аннуитетный платеж. Наивный потребитель, который не разбирается в тонкостях банковского дела или не внимательно читающий договор потребительского займа (а таких большинство) даже не догадывается о том, что при заключении финансовой сделки он уже обманут.

Банк его уже обсчитал, не только искусно завуалировав скрытую комиссию, но и при начислении процентов и установлении графика выплат долга, предложив выбрать такой популярный аннуитетный платеж.

«Рыбка» на крючке

А что такое аннуитетный платеж? Какой принцип его начисления? И почему такой популярный у банка и заемщиков? Давайте разбираться.

Аннуитетный вид погашения задолженности по ссуде отличается от других тем, что в начале срока погашения долга ежемесячные начисления процентов очень большие, и к концу периода выплаты снижаются до минимальных значений.

Но при этом номинальный ежемесячный платеж неизменен до конца срока выплаты.Конечно, заемщику очень удобно выплачивать долг равными платежами, размер которых можно спланировать в затратах будущего периода.

Но ему и в голову не приходит, что в начале периода погашения он только обогащает сам банк, а основной долг при этом уменьшается очень медленно. Рассмотрим этот вид начислений на простом примере: допустим, вы взяли потребительскую ссуду в банке в размере 100 рублей под 11,6% годовых, сроком на 12 месяцев.

График погашения задолженности и структура платежей по аннуитету выглядит так:

Особенность такого вида платежа в том, что в начале выплаты процент составляет 1,67, а к концу ее – только 0,15%. Тогда как тело займа увеличивается с минимального значения 7,60 рублей до максимального 9,11 рублей .

Если сопоставить этот расчет со взятым в заем, например, 1 миллионом рублей , то разница будет внушительной.

А теперь допустим, что ссуда досрочно погашена за 4 месяца, тогда в составе аннуитетного погашения окажется переплата по процентам.

Если бы сумма была погашена за 12 месяцев, то проценты за пользование займом были бы уплачены согласно . Но так как произошла выплата за 4 месяца, то, исходя из вышеприведенных расчетов сумма переплаты составила 2,18 рублей , а из 1 000 000 рублей , взятого в ссуду, эта разница составит уже 2180 рублей , что весьма ощутимо.

Когда приходится требовать возврата процентов с банка

В связи с тем, что при досрочном погашении займа, в составе выплаченных платежей по аннуитету уже заложены проценты за тот период, в котором заемщик не пользовался деньгами заимодавца, возникает юридическое право истребовать с банка переплаченную сумму.

Некоторые банки предупреждают исковые требования заемщиков в случае досрочного возврата задолженности по ссуде, оговаривая отдельным пунктом договора правомерность своих действий.

Взыскание банком процентов за пользование ссудой за тот период, когда заемщик не распоряжался деньгами заимодавца, является незаконным.

И если этот договор будет подписан заемщиком, то он не вправе будет впоследствии обратиться в суд с требованием возврата излишне переплаченных денег. Ведь своей подписью он согласился с условиями финансовой организации. Поэтому никакой суд не вынесет положительное решение в пользу истца.

Но если такого пункта в договоре нет, тогда и наступает законное право заемщика требовать от банка . Позиция Высшего арбитражного Суда, опираясь на требования нижеприведенной , также подтверждает законное право заемщика требовать возврата денег.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации гласит:

обращаемся в банк или суд

Чтобы вернуть свои «кровные», необходимо обратиться в банк, в котором был заключен договор с просьбой вернуть переплаченные проценты за досрочное погашение кредита. Некоторые крупные банки, хоть и с неохотой, но возвращают незаконно взятые деньги.

Если в течение 10-ти дней со дня подачи письма-требования вы ответа не дождались или же по какой-то причине банк не хочет удовлетворить вашу просьбу, то время обращаться в суд.

В исковом заявлении необходимо указать:

• сумму переплаты;
• расходы на юридическую консультацию (если таковая имела место);
• сумму возмещения морального ущерба.

Схема действий для возврата своих «кровных»

Чтобы правильно провести все свои действия по досрочному погашению взятого потребительского займа, необходимо следовать определенному алгоритму, а именно:

• за 30 дней до досрочного погашения всей задолженности по ссуде, обязательно следует уведомить банк о принятом решении;
• закрываете всю сумму ссуды обычным для вас способом, через кассу банка или онлайн;
• в день наступления очередного платежа обращаетесь в финансовую организацию, выдавшую ссуду, с заявлением о признании вашего долга погашенным;
• если оплата произведена правильно, банк полностью списывает с вас долг.

Однако нужно учесть, что некоторые банки берут штраф (до 5000 рублей ) за досрочное погашение или предупреждают о невозможности в течение 3-х месяцев с момента начала действия договора досрочно его погасить, о чем в договоре прописывается отдельными пунктами.

Но, согласно пункта 12 Информационного письма ВАС от 13.09.2011 № 147, выдержка из которого предлагается ниже, банком запрещено устанавливать какие-либо штрафы за досрочное погашение займа.

Кроме того, следует иметь ввиду, что по существующему негласному правилу банков, такие заемщики заносятся в так называемый «черный список», поэтому наверняка получат отказ при следующем обращении за ссудой.

Судебная практика

Согласно «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 заемщик вправе потребовать у банка сведения о механизме начисления процентов по займу. Проанализировав информацию и убедившись в нарушении своих прав, заемщик подает соответствующее заявление.

В заявлении он должен потребовать вернуть незаконно заимствованные банком его собственные средства (а теперь переплата будет правильно называться именно так). Не получив никакого ответа, истец обращается в судебную инстанцию.

Из обзора практики решения споров, в большинстве случаев, суд удовлетворяет иски заемщиков о возврате денежных средств, уплаченных по начисленным процентам в связи с условиями графика погашения задолженности по взятой ссуде.

Ведь плата осуществлялась в тот период, когда пользование займом уже прекратилось. Так, некий ИП обратился в суд с требованием возврата излишне уплаченных денег по процентам в связи с досрочным погашением ссуды.

Судом было установлено, что по условиям договора предприниматель должен был погашать заем путем ежемесячной платы в виде фиксированной суммы. В этих регулярных платежах в первую очередь учитывались проценты за полный срок пользования займом (аннуитет).

Через 7 месяцев заем был погашен досрочно, однако истец выплатил проценты даже за то время, за которое он заемными деньгами не пользовался, о чем и представил суду расчетные документы.

Банк-ответчик против иска возразил и отказался удовлетворять его требования. Однако, ссылаясь на ст. 809 ГК РФ, где четко прописано, что проценты являются платой за пользование ссудой и должны выплачиваться только за период фактического пользования деньгами, суд удовлетворил иск предпринимателя и обязал банк вернуть переплаченную сумму.

После обжалования банком решения суда в апелляционной инстанции – ВАС РФ согласился с решением суда первой инстанции и оставил его решение в силе.

Вердикт ВАС РФ только подтверждает высокий шанс (по оценкам юристов) выиграть аналогичные иски к банкам от заимополучателей, которые досрочно погасили ссуду по аннуитетному потребительскому займу.

Но при нарушении условий договора о предоставлении потребительской ссуды заемщиком у кредитора появится повод требовать возмещение убытков у заемщика, и в этом случае банк наверняка откажет в возмещении излишне уплаченных процентов.

А выгодно ли досрочно погашать займ

В некоторых случаях, с точки зрения целесообразности, досрочно погашать ссуду совсем не выгодно для заемщика. Особенно, если до окончания срока выплаты остается несколько месяцев.

Где самый низкий процент по потребительскому кредиту? Это частый вопрос. Очень большой популярностью пользуются сегодня такие займы, поскольку благодаря им, люди могут позволить себе купить вещи, которые им необходимы, однако приобрести их на сумму своей заработной платы они не способны. Это могут быть автомобили, бытовая техника, мебель либо строительные материалы для ремонта жилья.

Выбор банка, в котором можно оформить подобные займы, очень широк, но условия предоставления кредитов весьма неоднозначны. Естественно, клиент ищет для себя наиболее выгодные условия, которые позволят ему взять кредит с наименьшим ущербом для своего финансового состояния. Таким образом, заемщику необходимо разобраться в размерах процентных ставок по обязательствам в разных банках.

Итак, узнаем, где самый низкий процент по потребительскому кредиту.

Минимальная ставка

Процентные ставки, предлагаемые банками, могут быть намного ниже, когда заемщик является сотрудником организации, либо ее постоянным клиентом, то есть у него есть накопительная или дебетовая карта. В этом случае банку гарантирована платежеспособность такого клиента. И это может стать возможностью того, чтобы снизить для него процентные ставки.

Такие банковские организации, как «ВТБ 24» или «Сбербанк» очень часто предлагают потребительский кредит по самому низкому проценту для своих клиентов. Это очень выгодно не только для заемщиков, но и для самих банков.

Помимо этого, ставки могут быть снижены в тех случаях, когда кредитная история заемщика является благополучной.

Если сотрудники банка уверены в благонадежности своего клиента, который до этого не имел никаких задолженностей по выплатам кредитов, налогов либо штрафов, это также может стать основанием для снижения процентной ставки.

Рейтинг заемщиков

У банков существует общий рейтинг всех заемщиков, доступ к которому имеется у любого банка. Если ранее клиент в любой банковской организации оформлял кредиты, но не выполнял в полной мере своих кредитных обязательств, то такую информацию банк в любом случае получит, и снизить процент по кредиту не удастся, даже более того - в некоторых подобных случаях клиенту вообще отказывают в выдаче кредита.

В случаях, когда клиент банка оформляет кредитный договор, привлекая при этом надежного поручителя, то ставка по такому займу часто снижается на 1 %. Где самый низкий процент по потребительскому кредиту?

Условия в Сбербанке

Сбербанк предлагает своим клиентам целых три программы потребительского кредитования. Первая из них подразумевает предоставление займа без обеспечения. Так клиенту может быть предоставлено до 1,5 млн. рублей на срок до пяти лет и процентная ставка здесь будет 15%.

При этом они могут претендовать на самые низкие проценты на потребительский кредит.

Существует также программа, согласно которой клиент банка может получить кредит в размере до 3 млн рублей, если он предоставит имущественный залог. Таким залогом в данном случае выступает автомобиль, находящийся в личной собственности клиента. Еще один вариант - воспользоваться услугами поручителя. В таком случае процентная ставка по кредитным обязательствам будет составлять 14,5%, а срок выплаты общей суммы кредита - пять лет. Помимо этого, в Сбербанке существуют программы, согласно которым можно взять ссуду под залог недвижимого имущества. Общая сумма будет составлять до 10 млн рублей, на двадцать лет выплаты, а процентная ставки при этом - 15,5%.

Это не единственный банк с самым низким процентом по потребительскому кредиту, какой есть на финансовом рынке.

Ставки в «Россельхозбанке»

«Россельхозбанк» пользуется сегодня большой популярностью. Это объясняется тем, что в этом банке можно добиться получения самой низкой процентной ставки для заемщиков пенсионного возраста. Для людей, являющихся пенсионерами, процентная ставка составит 16%. И здесь нет необходимости подтверждать, на какие именно цели будут потрачены кредитные денежные средства. Цели покупки могут быть любыми, в том числе и приобретение жилья.

Однако людям пенсионного возраста в данном банке могут предложить кредит с максимальной суммой в 500 тыс. рублей, на срок до семи лет. Помимо займов для пенсионеров, в «Россельхозбанке» действуют и другие кредитные программы.

Например, программа для садоводов, которые имеют право получить кредит на постройку дачи, бани либо другого подобного объекта. Сумма такого кредита может составить до 1,5 млн рублей на пять лет выплаты под 21%. Программа для развития инженерных коммуникаций предполагает выдачу кредита на то, чтобы заемщик мог приобрести оборудование для проведения газа или электроэнергии. Условия этой программы совпадают с теми, которые предусматривает программа кредитования пенсионеров. Но речь здесь идет исключительно о тех клиентах, чья кредитная история безупречна. Если заемщик хочет получить нецелевой заем, то ставка составит в этом случае 21%.

Самый низкий процент потребительского кредита в банках интересует многих.

«ВТБ 24»

В банке «ВТБ 24» ставки по потребительским займам очень высоки. Это зависит также от перечня документов, которые готов предоставить заемщик для оформления договора. Если он предоставит полный перечень документов, подтверждающих его платежеспособность, то процентная ставка может быть снижена и составит 17-19%. Помимо этого, сниженная процентная ставка предусмотрена для клиентов, которые берут в кредит большую сумму денежных средств на короткий срок.

Процентные ставки в «Совкомбанке»

Если говорить о банках, предоставляющих кредиты по низким процентным ставкам, то нельзя не упомянуть в «Совкомбанке». В этом банке можно получить кредит в сумме до 250 тыс. рублей сроком на три года с процентными ставками от 12% до 18%.

«Газпромбанк»

Можно с полной уверенностью сказать, что в этом банке предоставляют кредиты по самой низкой процентной ставке, которая составляет 10,5%. Однако это касается только тех кредитов, целью которых является покупка недвижимости. На покупку автотранспортного средства также выдаются потребительские займы, однако здесь процентная ставка будет выше -12%. Помимо этого, банк успешно реализует программы предоставления кредитов на обучение в высших образовательных учреждениях по ставке 11%.

Мы рассмотрели самые популярные банки с низким процентом по потребительскому кредиту.

На что следует обратить внимание при оформлении договора?

Если заемщику удалось найти банк, где ему предлагают кредит по очень низкой процентной ставке, не следует сразу приступать к оформлению кредитного договора, поскольку у надежных банков процентная ставка не может быть на сегодняшний день менее 12%, особенно если клиент не пользуется специальными бонусными привилегиями в данном банке. Перед оформлением документов нужно тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора и убедиться в том, что подозрительно низкие процентные ставки - не признак какой-либо аферы. Однако дело может быть в том, что в каждом банке с низким процентом по потребительскому кредиту программы и ставки могут постоянно меняться.

Необходимо иметь в виду, что в некоторых учреждениях дополнительные услуги подключаются автоматически. И часто случается так, что заемщик даже не знает о них. Поэтому перед оформлением кредитного договора обязательно надо в деталях изучить каждый его пункт, где все условия заемщику должны быть предельно понятны. Если возникают неопределенности, лучше уточнить об этом у сотрудника банка, который занимается оформлением этого кредитного договора.

Итак, лучше потратить время на доскональное изучение условий предоставления кредита, а также информации о банковской организации, предоставляющей его заемщику, чем в последующем потерпеть нежелательные убытки.

Теперь мы знаем, где самый низкий процент по потребительскому кредиту.

Наконец финансовая ситуация в стране нормализовалась, а экономика стала более-менее стабильной. Все это стало поводом для того, чтобы люди начали активно обращаться в банки для получения денег в долг, ведь теперь можно совершено не бояться того, что вдруг потеряешь работу и будет нечем выплачивать свой заем.

Если посмотреть на статистику, то люди действительно более активно потянулись в банк за деньгами, и популярность данной услуги растет с каждым днем. Но при этом банков становится все больше день ото дня, что вызывает острую конкуренцию.

Таким образом, приходится всячески привлекать людей именно в свой банк за займом, и это только на руку клиентам, которые получили возможность взять деньги под более низкую процентную ставку. Да и условия в последнее время максимально упростились, ведь большинству потенциальных клиентов не хочется проводить большое количество времени в банке, тем более что просто и некогда делать это.

Для тех, кто хочет взять в долг у банка максимально быстро и комфортно, финансовые организации готовы предложить экспресс займы, которые выдают всего за час, но и процентная ставка по ним будет выше, чем при стандартных условиях.

Эффективная ставка по потребительскому кредиту и как не дать себя обмануть

Все прекрасно знают, что существуют недобросовестные банки, которые пытаются обмануть своих заемщиков всеми возможными способами. Причём, большую роль в этом вопросе играет ставка по потребительскому кредиту . Например, представьте два банка, в одном проценты составляют 20, а в другом 25. Казалось, надо брать деньги в первом банке и даже и не думать, да вот у первого банка есть еще комиссия за обслуживание счета, которая составляет 7 процентов в год, и того за год набегает не 20, а 27 процентов. Получается, что продукт второго банк намного выгоднее, хоть и казался Вам не очень привлекательным.

Таким образом, ключевым является такой показатель, как эффективная процентная ставка, которая отражает ваши проценты по займу с учетом всех платежей и комиссий. Всегда требуйте у банка рассчитать эффективную ставку для Вас, а если сотрудники увиливают от этого и стараются увести в сторону, то попросите условия конкретной программы, оттуда и можно узнать обо всех платежах и уже самостоятельно подсчитать процент. Нужно быть очень внимательными и основывать свой выбор как раз на эффективном проценте, только он сможет наиболее точно отразить ситуацию с Вашим займом и то, сколько Вам придется за него платить.

Как получить выгодную ставку по потребительскому кредиту

Если Вы хотите сэкономить на выплатах, то стоит заняться подбором банка и предложения с наиболее низкой ставкой по Вашему займу. Ставка по потребительскому кредиту может сильно отличаться даже в одном банке, но как получить для себя наиболее выгодные условия? Для начала, выберите крупный банк, в котором Вы будете брать необходимые Вам денежные средства.

Как правило, в крупных банковских организациях и процентная ставка пониже, и скрытых комиссий нет. Просто они обычно не жадничают, у них есть множество источников для получения дохода, и они не будут вытягивать множество денег со своих клиентов, ведь для них куда важнее их репутация. Неплохим выбором будет Сбербанк, ВТБ или Газпромбанк, процентная ставка там максимально низкая и составляет от 16 процентов.

Но при этом подготовьтесь к тому, что процедура оформления будет не так уж проста, ведь банк пытается всячески минимизировать свои риски, а значит, будет хорошо проверять потенциального заемщика, в том числе, попросит от Вас достаточно большой пакет документов, в том числе, попросит Вас подтвердить свой доход. Для этого банку придется представить справку о зарплате 2-НДФЛ, которую можно получить у своего работодателя.

• Получить выгодную ставку по потребительскому кредиту в интернете

  Как выбрать среди такого большого количества предложений банков именно то, которое будет максимально выгодно для Вас? Сложно сравнивать самому все банковские программы, подбирать среди сотен предложений именно то, которое будет выгодно для Вас. Если Вы потерялись в таком большом числе предложений от различных банков, то обратитесь за помощью к нашему сервису. Вам не нужно будет тратить много своего времени, Вы можете все сделать только при помощи интернета. Зайдите на наш сайт filkos.ru, заполните заявку, и Вы сможете всего в течение часа получить самые лучшие предложения от банков. Наши специалисты индивидуально подберут наиболее подходящую для Вас программу займа, по которой Вы сможете взять деньги наиболее выгодно. Наши специалисты точно знают, что нужно сделать для того, чтобы Вы получили деньги максимально надежно и быстро, заем Вам будет выдан в любом случае. Наша компания активно сотрудничает с банками, наша компания заранее узнает, можно ли Вам получить деньги в конкретной финансовой организации, после чего подадут заявку. Такой подход позволяет в разы увечить ваши шансы на положительное решение. Ну а самое главное — вся наша помощь для Вас является полностью бесплатной.