Кредитный автомобиль без каско. Возможно ли не платить каско при автокредитовании Каско на 3 год кредитования

Все автовладельцы при покупке автомобиля обязаны приобретать страховой полис ОСАГО, он обязателен по-закону и защищает вашу гражданскую ответственность перед третьими лицами. Проще говоря, если вы управляете авто и попадаете в ДТП, вы не будете оплачивать ущерб своими деньгами. С КАСКО дела обстоят по-другому (от исп. casco – шлем или нидерл. – корпус) – это вид добровольного страхования своего движимого имущества от многих видов повреждения, которые должны быть прописаны в соответствующем договоре. Чувствуете разницу? Первый полис – это защита вашей персональной ответственности, второй – защита непосредственно собственности.

Однако сегодня наша статья о другом – почему, с одной стороны, данный полис, являясь добровольным видом страхования, становится, практически, обязательным при обращении в банк за займом на покупку авто? И можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

Работа страховых компаний в России регулируется двумя основными нормативными документами – Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. (редакция от 03.07.2016 г.) “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, а также Гражданским кодексом РФ, глава 48 часть 2 “Страхование”.

Объектом защиты по договору КАСКО являются имущественные интересы автовладельца, которые связаны с распоряжением, владением, пользованием транспорта. Стоимость полиса зависит от многих факторов: от марки и возраста машины; опыта вождения лиц, допущенных к управлению; от количества страховых случаев за последнее время (а некоторые компании учитывают также и пол водителя).

От чего обычно защищает такой полис?

От ущерба – это частичное повреждение или гибель транспортного средства в результате аварии с другими участниками движения и предметами, в результате стихийных бедствий (шторм, удар молнии, град, ливень и т.д.) и противоправных действий третьих лиц.

От хищения – это утрата имущества в результате угона, разбоя или кражи со стороны злоумышленников.

В зависимости от набора рисков бывает двух типов:

• полное
• частичное

Полное предусматривает страхование от всех возможных случаев причинения ущерба, частичное – только по отдельным рискам, прописанным в договоре.

Однако для клиента более выгодным является первый вариант, т.к. обычно частичное КАСКО по стоимости будет составлять около 70% от суммы полного, а защита, как вы понимаете, значительно меньшая. Также многие СК опасаются заключать договора только защищающие от хищения. Причина проста – после оформления такого документа, есть вероятность исчезновения транспорта при участии самого страхователя, с целью получения возмещения, то есть компании опасаются мошенничества.

Для снижения риска фиктивного похищения, СК могут потребовать установки дополнительных средств безопасности на свое ТС (спутниковую поисковую систему, блокираторы КПП, скрытые замки капота), хранение автомобиля на охраняемой стоянке или в гараже.

В случае, если компания докажет, что эти требования не соблюдались, и это повлекло за собой наступление страхового случая, то она может отказать в денежной выплате.

Есть еще несколько пунктов в любом договоре, которые могут исключить какие либо выплаты:

• эксплуатация неисправного автомобиля
• нарушение правил пожарной безопасности, правил перевозки и хранения опасных и взрывчатых веществ
• вождение в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения;
• вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортными средствами данной категории и др.

Также в договоре страхования может быть указана сумма не возмещаемой части при возникновении ущерба (франшиза). Она может быть:

• условной
• безусловной

При первом варианте страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превысил. Во втором – выплачивает ущерб за вычетом суммы не возмещаемой части. То есть многие подобные предложения по КАСКО могут быть не выгодны покупателю (тут все нужно внимательно читать и считать), но чтобы завлечь клиентов СК придумывают акции и скидки от стоимости полюсов.

Основными факторами, подталкивающими страхователя для оформления полного полиса, являются:

1. эксклюзивность и дороговизна автомобиля – владельцы приобретают страховку для полной безопасности
2. если автомобиль в числе наиболее угоняемых моделей (по статистике это недорогие иномарки, которые потом продают по частям на авторазборах)
3. новый авто, который приобретается в кредит, и по требованию банка обязательно подлежит полному страхованию

Почему банки требуют

При выдаче автокредита, приобретаемый автомобиль становится залоговым имуществом у кредитной организации, тем самым это гарантирует возвратность заемных средств. Но с другой стороны имущество фактически находится в пользование у заемщика, поэтому банки и требуют страхования имущества.

Читайте также

Как купить авто у дилера в кредит

Итак, обращаясь к ростовщикам за займом, будущий владелец транспортного средства практически всегда должен приобрести полное КАСКО. С какой целью банк вынуждает клиента совершать эту покупку?

Причин для этого несколько:

• Во-первых – он страхуется от причинения повреждения «своему» имуществу, находящегося у заемщика (такое авто сильно теряет в цене – организация получает убыток)
• Во-вторых – обеспечение возвратности денег (при наличии полиса за все риски расплатится компания-страховщик)
• В-третьих – получение дополнительного дохода, т.к. банк может быть учредителем СК и ее собственником
• В-четвертых – повышение доходности кредитного портфеля, если полис заемщик также возьмет за заемные деньги
• В-пятых, получение бонусов от СК за привлечение новых клиентов (здесь заинтересованность, как банка, так и отдельно взятого кредитного специалиста)

Таким образом, дабы обезопасить себя от потерь, банк требует полис КАСКО, чтобы в случае уничтожения или исчезновения автомобиля он мог получить свои средства обратно уже от страховой компании.

Но, это плюс и для заемщика, который также сможет погасить задолженность перед банком за счет СК (хотя в этой ситуации бывают форс-мажоры, например, когда клиент исправно платит страховые взносы, а при наступлении рисков оказывается, что компания фактически банкрот и проблемы с автомобилем и кредитором нужно решать за свой счет).

Можно ли отказаться

Возникает закономерный вопрос – можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Ведь сумма страховки составляет около 10 % от его суммы, что вместе с процентными ставками, телом займа и прочими комиссиями превращается в кругленькую сумму, которую выплачивать в итоге придется именно вам.

Отказаться можно, но тогда и банк вправе отказать в выдаче займа. Другими словами – отказаться нельзя! Хотя в ГК РФ нет таких законов, обязывающих вас приобретать полис, тем более добровольного характера.

Законные случаи отказа

Также есть случаи, когда от страховки можно отказаться на законных основаниях.

Во-первых, добросовестный заемщик, не допускавший просрочек по кредиту, имеет право без комиссии и штрафов досрочно погасить свой долг. При таком раскладе, как понятно, не придется уже ничего покупать, так как обязательства будут полностью выполнены.

Во-вторых, если до срока окончания кредитного договора осталось меньше года, то можно оформить просто полис ОСАГО и сэкономить на этой разнице.

Чтобы официально оформить отказ от полиса, нужно в письменном виде подать заявление в СК. Когда страховой договор будет расторгнут, страховщик сообщит об этом банку. Тот в свою очередь примет меры, предусмотренные в таких случаях кредитным договором – перезаключит существующий документ или выпустит дополнительное соглашение с новыми условиями по займу.

Ну, а если вы не подходите ни под первый случай, ни под второй, то можно попробовать проявить смекалку:

• сделать банку предложение заменить обязательную покупку полиса другими гарантиями выполнения условий договора – поручительство физических или юридических лиц, залог другой собственности, вклада, акций
• попробовать надавить на то, что вы зарплатный клиент данного учреждения и постоянный его заемщик (если это имеет место быть)
• если в кредитном договоре нет четкой формулировки по поводу обязательного продления КАСКО, то можно без письменного и устного уведомления просто не покупать полис на последующие годы

Пути выхода

Что делать, когда денег на страховку нет, покупать его нет желания, да и вообще, вы посчитали, что такой расклад для вас не выгоден?

Все выходы из данной ситуации упираются в поиск денег, не прибегая к оформлению автокредита, поскольку это 100% целевой займ, потратить его можно только на покупку авто.

Можно оформить обычный потребительский займ, но это повлечет за собой ряд неудобств:

• это меньшая сумма (часто она ограничивается 1 млн. руб.)
• срок всего 2-3 года вместо 5-7 лет по автозайму
• очень высокие процентные ставки, так как такой продукт ничем не обеспечен
• не возможность поучаствовать в акционных программах (от производителей или в программе господдержки)

Однако здесь есть и много плюсов:

• свобода действий – покупайте что хотите, где хотите и у кого хотите (хоть у соседа)
• не нужно вносить первоначальный взнос, как по автокредиту
• никто не заставляет покупать КАСКО – а это значительная экономия, особенно если полис вы тоже возьмете в кредит

Страхование по КАСКО для автовладельца со средним заработком может быть довольно дорогим продуктом. Естественно, что многие не стали бы оплачивать такой полис, если бы не требования банков , а когда проходит год уплаты взносов по автокредиту, кредитор начинает искать пути, как бы перейти на другой - более дешёвый вид страховки. Но немногие чётко представляют себе, чем грозит заёмщику не оплата КАСКО на кредитный автомобиль.

Вариант первый - до получения денег

Ещё до подписания кредитного договора и выбора программы можно подумать о таком варианте: если не платить КАСКО по автокредиту, но оформить это в соглашении? Ведь сейчас реально можно найти банковские продукты, по которым можно вообще самому выбирать вид страховки . Например, оставить только ОСАГО.

В этом случае заёмщику будут предложены не обычные условия кредитования, а специфические:

• процентная ставка - выше - около 20-25%;
• оплата комиссий за пользование счётом, заключение договора и т. п.;
• более высокие требования к кредитной истории;
• нижний порог уровня первоначального взноса - выше: обычно от 20-30%;
• возможно представление всего 2 документов вместо полного пакета (паспорт, удостоверение водителя или др.);
• срок - 1-5 лет.

Это - самый законный путь, чтобы не платить КАСКО при автокредите, пусть даже условия договора станут не столь выгодными.

Вариант второй - «другое» КАСКО

Это возможно на стадии выбора кредитной программы. Есть два варианта:

1. оформить полис по франшизе;
2. включить стоимость полиса в тело кредита.

Первый случай не всегда одобряется кредитными и банковскими организациями, так как для новичков на дороге он не совсем подходит. Франшиза предполагает, что часть страховых случаев переходит под ответственность автовладельца: мелкие повреждения, небольшой ущерб он имеет право исправлять самостоятельно и за свой счёт. Для человека с хорошим водительским стажем, опытом аккуратной езды это выгодно, так как он может вообще избежать таких неприятностей.

А вот такие страховые случаи, как угон или хищение, большие повреждения (машина разбита полностью, или на 60-85%) уже должны оплачиваться страховой компанией. Соответственно, автовладельцу вменяется их «купить».

Ответ на вопрос, как не платить КАСКО, если авто в кредите, может быть таким: включить его стоимость в сумму долга. Конечно, проценты будут начисляться и с этих денег, кредит подорожает. Зато не нужно искать средства на оформление полиса в момент покупки автомобиля.

Вариант третий - прошёл год...

Это наиболее часто задаваемый вопрос: можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год? У заёмщика возникает большой соблазн по-тихому оформить договор на другой вид страховки, не информируя об этом банк. Можно сразу оговориться: это незаконно, но не всегда.

Ответ следует искать в тексте кредитного соглашения: обычно там прописывается, что будет, если не платить КАСКО по автокредиту на второй и последующие годы. Банк вправе применять санкции: штрафы, за неуплату которых могут потом начисляться пени, и в конце концов сумма долга станет просто огромной и организация подаст на недобросовестного заёмщика в суд. И выиграет дело.

Если в договоре такого условия нет, то действительно возможно оформление другого вида полиса. Но банки на такое идут редко, так как опасаются за залоговое имущество - автомобиль, купленный в кредит. КАСКО на данный момент - это самая надёжная защита и гарантия, что долг будет возвращён.

Всё-таки не платить

В каких случаях можно не платить КАСКО по автокредиту? Существуют и такие, развитие событий будет зависеть от лояльности банка и добросовестности заёмщика

1. Если кредитный договор скоро будет закрыт, но срок переоформления полиса уже наступил, заёмщик может просить у банка разрешения на покупку другой страховки. В случае, когда человек исправно, вовремя и в полном объёме вносил оплату, не попадал в крупные аварии, банковская организация вполне может идти навстречу такому клиенту. Конечно, это выглядит нарушением договора, но с согласия сторон это сделать реально.
2. Чтобы этот вариант был осуществим на практике, банк нужно выбирать хороший, лояльный - о котором есть положительные отзывы. Если организация надёжная и давно работает на рынке, то она может себе позволить послабления по отношению к своим кредиторам.
3. При досрочном погашении долга, если не платить КАСКО по автокредиту, в большинстве случаев санкции не применяются. Только тогда, когда заёмщик был добросовестным и имеет возможность выплатить остаток по кредиту, банковские сотрудники не потребуют переоформления - если просрочка выходит небольшой.
4. Неоднозначно можно ответить, что сделает банк, если не платить КАСКО по автокредиту после года безупречной езды. Есть несколько прецедентов, когда организации позволяли доказавшему свою опытность водителю перейти на другой вид страховки - всё это документально оформляется, изменения вносятся в договор. Но пока в практике больше случаев, когда клиенту этого делать не разрешается.

Аргументы «за»

Ясно, что будет, если не платить КАСКО по автокредиту - санкции, штрафы, разбирательства. Гораздо проще заранее рассчитать, сможет ли заёмщик каждый год собирать нужную сумму на страховку. Ведь если рассмотреть вопрос с другой стороны, дорогой полис нужен не только банку.

Автовладелец оказывается лучше защищён от последствий различных ДТП, угона, пожаров и других неблагоприятно воздействующих факторов. В случае полного выхода из строя автомобиля страховщики оплатят остаток по кредиту, а в иных вариантах перечислят деньги на ремонт в требуемом объёме (по ОСАГО, например, он ограничивается довольно строго).

От противозаконных действий третьих лиц, природных явлений, случайных попаданий разных предметов оградить авто полностью нельзя. Поэтому, чтобы не оказаться в долговой яме после возникновения таких «неожиданностей», должникам по автокредитам лучше прислушаться к мнению банка и заплатить за полис больше денег. Но зато жить спокойно.

(2 оценок, среднее: 3,00 из 5)

Оформляя кредит на покупку машины, большинство банков требуют от клиента приобретать для нее страховку КАСКО. Поскольку оформление страховки - это всегда лишние растраты, каждый заемщик стремится сэкономить на расходах и найти способ, как не платить за КАСКО, то есть то, что является не обязательным.

При оформлении кредита часто возникает такой вопрос - можно ли не оформлять КАСКО и каковы будут последствия этого? Стоит рассмотреть возможные варианты получения такого кредита и разобраться, насколько выгодным будет отказ от страхования.

Зачем страховать автомобиль по КАСКО?

Подавляющее большинство банков не выдают кредиты и даже не принимают на рассмотрение заявку об их получении от клиентов, которые не оформили КАСКО. И хотя такое требование нигде официально не прописано, оно является обязательным - ведь банк вправе диктовать свои условия кредитования и отказать в займе клиенту, который не соответствует его требованиям.

Оформление страховки КАСКО выгодно в первую очередь банку-кредитору, и выдвигается это требование как раз для того, чтобы минимизировать его риски. Специфика приобретения автомобиля в кредит состоит в том, что до полной выплаты долга он будет принадлежать не заемщику, а банку, являясь своего рода гарантом оплаты кредита. Если клиент не будет гасить долг, то приобретенный им автомобиль банк просто-напросто заберет и продаст - чтобы вернуть часть предоставленных в кредит денег.

Поэтому логично, что банк беспокоится о сохранности своего потенциального имущества и хочет минимизировать все риски, связанные с ним. Чаще всего это делается за счет заемщика - именно он оформляет КАСКО, предоставляя таким образом банку гарантию возмещения убытка в случае угона автомобиля или его повреждения.

Однако определенные выгоды есть и для заемщика - ведь при наступлении страхового случаях он получит возмещение убытка и сможет произвести за эти деньги ремонт приобретенного авто. Если такое событие произойдет без страховки, все расходы должен будет нести заемщик. При этом платежи банку никто не отменял, стоимость машины клиенту все равно придется возместить - даже если ее угонят или она будет полностью уничтожена.

Еще один плюс от наличия страховки - более выгодные условия получения кредита. Обычно процентная ставка для сделок без КАСКО на порядок выше, чем с ним. Получается, что никакой выгоды не будет, клиент отдаст сэкономленные на страховке деньги банку, чтобы минимизировать его риски.

Однако страховка будет выгодна только в том случае, если договор заключен с надежной страховой компанией и содержит выгодные для клиента условия - то есть охватывает максимальное количество всевозможных рисков. Чаще всего право выбирать компанию для покупки полиса остается за банком, и клиенту приходится заключать договор именно на таких условиях.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Отказ от страхования КАСКО делается еще на первоначальном этапе сделки - перед подписанием договора. Если банк не согласен с этим, он откажет в кредите, и сделка не состоится. В случае согласия банка на такие условия нужно быть готовым к определенным последствиям:

1. Повышенная процентная ставка. Чаще всего банки, не требующие страховку, компенсируют возможные риски при помощи других условий договора - установления более высокой процентной ставки и введения дополнительных комиссий. В конечном итоге сумма переплаты может сравняться с величиной невыплаченной страховки.
2. Меньший срок кредитования - еще один способ минимизации рисков. Клиент вряд ли сможет получить кредит на срок более чем 2–3 года. Для сравнения - программы со страховкой КАСКО обычно рассчитаны на 5–7 лет.
3. Уменьшение суммы кредита - это также связано с банковскими рисками. Разница в суммах кредитного займа по сравнению со сделкой при наличии страховки может достигать нескольких раз - большинство банков дают кредит на покупку машины стоимостью до 1 000 000 руб. Это существенно ограничивает заемщика в выборе транспортного средства - придется выбирать более бюджетные модели, ведь дорогостоящие авто будут недоступны.
4. Увеличение размера первоначального взноса. В большинстве банков установлены требования внести сразу до половины всей стоимости автомобиля, что существенно выше, чем в условиях обычной сделки.
5. Предоставление документов - они нужны, чтобы подтвердить платежеспособность клиента и его возможность погашать свои обязательства. Чаще всего требуются документы с места работы - о стаже и получаемой заработной плате.

Обязательно ли платить за КАСКО на второй год при автокредите?

Ответ на этот вопрос кроется только в условиях конкретного кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Иногда некоторые банки требуют внесение платежей по КАСКО только в первый год действия договора. Но чаще всего требование вносить платежи по страховке является обязательным для такого рода сделок на весь период их действия, и клиент не может менять условия по своему желанию - как следствие к нему будут применены различные санкции.

Еще один вариант развития событий на второй год действия договора - это оформление страховки не на полную стоимость автомобиля, а лишь на ту часть, что осталась у клиента в качестве долга банку. Например, если из 400 000 руб. (полной стоимости авто) 150 000 руб. уже было выплачено, страховку можно будет оформить на оставшиеся 250 000 руб.

Возможность самостоятельно решать, продлевать КАСКО на второй год или нет, может возникнуть только в том случае, если клиент погасит кредит досрочно. После этого его отношения с банком прекращаются, и автомобиль переходит в его полную собственность. Поскольку КАСКО - это добровольный вид страхования, принимать решение о дальнейшем приобретении полиса будет только сам владелец.

Что будет, если не платить КАСКО?

Последствия невнесения платежей по КАСКО также напрямую зависят от положений, указанных в договоре. Чаще всего они весьма негативные - банк может счесть отсутствие страховых взносов за нарушение условий договора. Некоторые последствия неуплаты страховых взносов и возможные меры за это со стороны банка:

• расторжение действующего договора;
• требование уплатить оставшуюся часть кредита досрочно;
• изменение условий договора (в невыгодную для заемщика сторону);
• штрафные санкции по отношению к заемщику.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

• Страхование КАСКО - обязательное требование, без выполнения которого большинство банков отказывают в выдаче кредита на авто. Наличие страховки является их гарантией на случай угона или повреждения машины.
• Можно найти банк, в котором оформление КАСКО при автокредите не является обязательным, однако, вероятнее всего, условия кредитования в таком случае будут гораздо менее выгодными для клиента.
• Полное право на отказ от КАСКО возникает у заемщика после того, как он полностью погасил весь кредит - авто становится его собственностью, и решение о страховании он принимает самостоятельно.
• Не забывайте про возможность

В подавляющем большинстве случаев банки выдают положительное решение по кредиту на приобретение транспортного средства только при оформлении КАСКО, а некоторые еще и требуют заключить договор страхования жизни. Для заемщика кредитного учреждения очевидно, что страховка - это всего лишь навязанные дополнительные расходы, и поэтому у него резонно возникает вопрос - зачем оформлять этот полис, и какие последствия могут возникнуть при отказе от него? В данной статье мы постараемся досконально разобраться в нюансах оформления КАСКО на кредитный автомобиль - в каких случаях это необходимо, а в каких - нет.

Зачем оформлять полис КАСКО при автокредите?

Оформление страхового полиса, в первую очередь, выгодно банку, выдающему кредит - в этом случае полис представляет собой гарантию от разного рода неприятностей, к которым относится потеря работы или трудоспособности заемщиком, попадание авто в ДТП и прочие случаи. Банкиры не хотят рисковать своими деньгами и вынуждают заемщиков соглашаться на их условия, гарантируя тем самым возврат своих средств при угоне автомобиля или нанесении ему невосполнимого ущерба в период срока кредитования.

По условиям договора, приобретаемое транспортное средство является собственностью банка до окончания периода кредитования. В результате банк заинтересован в сохранности залогового имущества и для минимизации рисков заставляет заемщиков оформлять КАСКО, по которому будут возмещены все убытки при наступлении страхового случая.

Однако заемщик, являющийся оформителем кредита, также получает целый ряд выгод от оформления полиса КАСКО:

• банковская ставка по кредиту с оформленным КАСКО обычно меньше, чем без полиса;
• возмещение ущерба на сумму ремонта автомобиля при наступлении страхового случая;
• полное погашение кредита страховой компанией при угоне или уничтожении машины.

Приобретенный полис позволяет обеспечить все выгоды только в том случае, если он был оформлен в надежной компании. Большинство банков, требуя оформление КАСКО при автокредите, настоятельно рекомендуют заключать договоры страхования с аккредитованными компаниями. Если же условия, предлагаемые этими страховщиками, не устраивают клиента, то он имеет возможность самостоятельного выбора компании - но в таком случае требования банка и страховой компании к предмету залога должны совпадать.

Позиция банка при уничтожении или угоне автотранспорта

В случае наступления любой из возможных страховых ситуаций, кроме уничтожения или угона автомобиля, выплаты по договору страхования получает его владелец. Если машина была угнана или не подлежит восстановлению, то выплату, в соответствии с договором КАСКО, получит банк-кредитор.

Будущие владельцы кредитных автомобилей довольно часто сталкиваются с описанной выше проблемой оформления кредитного договора. Суть ее заключается в том, что не всегда можно разобраться во взаимоотношениях банков и страховых компаний.

Многие финансовые организации с целью привлечения клиентов проводят политику так называемых «дешевых кредитов». Но за этим, как правило, скрываются очень жесткие условия договора, в котором одним из обязательных пунктов прописано требование покупки полного КАСКО на весь период кредитования. При этом выбор страховой компании регламентируется банком. Во избежание подобных ситуаций, целесообразно начать с поиска страховщика, который поможет подобрать наиболее приемлемый вариант покупки полиса КАСКО на кредитный автомобиль, и банка с оптимальными условиями кредитной программы. Это обезопасит потенциальных клиентов на автокредитование от банковских сюрпризов.

Порядок оформления КАСКО на кредитный автомобиль

Приняв решение о покупке автомобиля в кредит необходимо позаботиться и о выборе авторитетной и надежной страховой компании. Если у заемщика нет предпочтений в выборе той или иной компании, то в этом случае лучше воспользоваться перечнем банка с аккредитованными страховыми компаниями. При оформлении КАСКО на кредитную машину страховщик обязательно должен проинформировать клиента об особенностях заключаемой сделки и пакете необходимых документов. Как правило, стандартный пакет документов включает в себя:

• письменное заявление по форме страховой компании. В нем указываются достоверные сведения о будущем собственнике транспортного средства и водителях, которые могут быть допущены к его управлению;
• паспорт владельца машины;
• водительские удостоверения всех упомянутых в заявлении лиц;
• выданный при покупке техпаспорт транспортного средства;
• полученное в Госавтоинспекции свидетельство о регистрации.

В некоторых случаях приведенный перечень основных документов может быть расширен и владельцу придется предоставить еще и такие официальные бумаги:

• нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право на эксплуатацию страхуемого автомобиля. Этот документ необходим в том случае, если страхователем является не собственник, а водитель;
• чек или счет, выданные при оформлении покупки автомобиля;
• кредитный банковский договор;
• оценочный документ, подтверждающий стоимость авто в случае, если он приобретается на вторичном рынке;
• документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
• свидетельство о регистрации организации, если авто покупается в кредит на юридическое лицо;
• в случае использования дополнительного оборудования, установленного на машине, необходимо документально подтвердить его стоимость.

После оформления всего пакета необходимых документов, представителями кредитной организации и страховщиком назначается дата осмотра транспортного средства с целью подтверждения достоверности предоставленной информации и выявления возможных повреждений. После выполнения всех процедур, подписывается составленный договор страхования. В нем очень четко фиксируется информация следующего содержания:

• сведения о собственнике автомобиля;
• количество допущенных к управлению водителей и информация о них;
• наличие дополнительного оборудования;
• банковская процентная ставка;
• сроки подписываемого договора;
• перечень страховых случаев с их полным описанием.

После этого вносится оплата за полис, выдается страховка, дополнительные документы, включающие правила страхования в данной компании и чек об оплате услуг.

Типовые условия оформления КАСКО при автокредите

Условия оформления договора КАСКО при автокредите могут существенно отличаться от случая к случаю. Ниже перечислены наиболее часто встречающиеся условия страхования автомобиля при заключении кредитного договора:

1. Оформление полного КАСКО. Поскольку банк-кредитор фактически считается собственником автомобиля до момента полной выплаты стоимости, он и оценивает абсолютно все риски, связанные с его эксплуатацией, в перечень которых входит поломка, повреждение, угон и другие. Поэтому покупка полного пакета КАСКО – одно из основных требований при получении банковского кредита на приобретение транспортных средств.
2. Оформление КАСКО на срок кредитования. Данное условие предполагает, что заемщик ежегодно, на протяжении действия кредитного договора, должен оформлять страховой полис КАСКО на транспортное средство, находящееся в кредите. Если заемщик досрочно выплатит полную стоимость автомобиля банку, он вправе отказаться от страховки, или оформить ее по своему усмотрению. Если же полная сумма кредита не выплачена заемщиком, но он отказался от оформления полиса КАСКО, то такие действия могут быть расценены как нарушение кредитных условий договора. Со стороны банка это повлечет за собой штрафные санкции, вплоть до судебных процедур и требования о досрочной выплате займа.

Страхователь и «выгодоприобретатель» - кто получает выплату?

В договоре страхования КАСКО используются такие понятия как страхователь, собственник и выгодоприобретатель. Суть этих терминов заключается в следующем:

• страхователь – лицо, оформляющее страховку;
• собственник – тот, кто оформил кредит на приобретение транспортного средства, то есть автовладелец;
• выгодоприобретатель – получатель страховой суммы, если автомобиль угнали или причинили ему ущерб.

По логике вещей, собственник и страхователь - это одно и то же лицо, совершившее покупку автомобиля в кредит и оформившее страховку. Роль же выгодоприобретателя в этой схеме принадлежит банку, и именно он получит выплату при наступлении страхового случая. Ведь до полного погашения кредита транспортное средство является залоговым имуществом и не может считаться полноценной собственностью заемщика . Это требование является основным для получения необходимой кредитной суммы.

Фактически это означает, что в случае гибели авто или его угона, банк возмещает невыплаченный кредит, а страхователь (заемщик) может получить оставшиеся деньги. Не следует забывать, что сумма, указанная в договоре КАСКО, должна быть равна рыночной стоимости транспортного средства на момент оформления страховки . Это будет достаточной гарантией возмещения ущерба для двух сторон.

Вот несколько примеров, более подробно раскрывающих суть понятия «выгодоприобретатель» на конкретных ситуациях.

Пример 1. Кредитный автомобиль был угнан через небольшой промежуток времени после оформления кредитного договора и заключения договора страхования. В этом случае банк получит от страховой компании всю сумму, за вычетом первого платежа клиента, а собственник транспортного средства (заемщик) полностью вернет себе первый уплаченный платеж. В этом случае выгодоприобретателем без сомнения является банк.

Пример 2. В случае наступления такой же ситуации, но произошедшей на этапе почти полной выплаты кредита, заемщик получит по страховому полису причитающуюся ему часть денежных средств, которая будет больше суммы, полученной банком. В этом случае основным выгодоприобретателем станет собственник авто. Полученная сумма позволит ему приобрести, при желании, более дешевый автомобиль и покрыть понесенные расходы.

Довольно часто ответственные банки-выгодоприобретатели выдают своим клиентам доверенности на проведение ремонтных работ в случае ущерба по КАСКО. Подобными мизерными, с точки зрения банков, убытками, они не занимаются и предоставляют решать эти вопросы заемщикам.

Таким образом, обобщая описанные выше тезисы можно сделать следующий вывод:

При заключении договора обязательно нужно детально разобраться в механизме взаимоотношений между банком, компанией, предоставляющей услугу, и страхователем. Желательно, чтобы в договоре КАСКО были четко прописаны условия взаиморасчета между всеми действующими лицами на случай причинения ущерба, уничтожения или угона автомашины. В любом случае в договоре банк должен учитывать не только свои интересы, но и интересы своих клиентов.

Стоимость КАСКО на кредитное авто

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль еще очевидным вопросом, интересующим заемщика, является стоимость данной программы страхования. Дело в том, что страховые компании имеют специальные условия для страхования кредитных авто, и оценить стоимость такого полиса с помощью стандартного калькулятора может быть достаточно проблематично. В формуле КАСКО на кредитный авто учитывается большое количество параметров и коэффициентов, величина которых устанавливается страховой компанией, но в большинстве случаев страховой тариф по КАСКО варьируется в пределах от 5 до 10% от общей суммы кредита. Расчет стоимости каждого полиса осуществляется индивидуально, так как на его величину оказывают влияние следующие аспекты:

• модель и марка автомобиля;
• возраст и водительский стаж страхователя;
• пробег и возраст транспортного средства;
• оценка стоимости авто;
• наличие кредита на машину;
• страховые случаи, их количество и другие опции.

Помимо основных факторов в расчет могут приниматься и некоторые субъективные признаки, такие как страна-производитель авто, новый или подержанный автомобиль, класс машины и показатель угона подобных транспортных средств. Может показаться удивительным, но наибольший страховой тариф имеют автомобили, произведенные в Китае.

Ниже приведено сравнение ставок страхования по КАСКО в Москве на автомобиль VOLVO – V60, выпуска 2016 года, полученных с помощью страхового калькулятора (мощность двигателя – 150 л.с.; стоимость автомобиля – 1 745 000 рублей; водитель – 1, его возраст – 30 лет и водительский стаж – 3 года; дата начала эксплуатации – 10.09.2016 года).

Из приведенной таблицы можно сделать вывод, что стоимость полиса КАСКО в различных страховых компаниях может отличаться почти в 10 раз! Именно поэтому, совершая покупку транспортного средства в кредит, следует быть особенно внимательным при выборе банка и страховой компании, и обращать внимание на следующие аспекты.