У меня каско правила знаешь. Как работает каско. На что обратить внимание в полисе каско

Покупка автомобиля — прекрасное событие. Но темные мысли начинают заполнять вашу беззаботную голову, а улыбка медленно превращается в гримасу боли. Вы вспоминаете, сколько опасностей поджидает автомобиль на каждом километре пробега. Аварии! Пьяные водители! Плохо закрепленный груз на лесовозах! Угонщики! Вандалы! Сосули! Соседские дети с необычайно тяжелым мячом! Приходит осознание, что без страховки вы просто не сможете спокойно спать по ночам.

Страховых компаний пруд пруди. И если вам сложно выбрать одну их них, то приготовьтесь к худшему: при оформлении КАСКО придется принять очень много решений. Давайте разберем самые важные опции договора, на которые обязательно нужно обратить внимание. Ну а потом запустим рубрику “Вопросы Дорогой Редакции”, где восполним самые часто встречающиеся пробелы в знаниях о КАСКО. И помните, глупый вопрос — не заданный вопрос.

Ликбез по основам

Объясните мне! КАСКО и ОСАГО: близнецы или двоюродные сестры?

ОСАГО — это страхование вашей ответственности на дороге. По нему страховая компания покроет ремонт или выплатит компенсацию тем, кто пострадал от ваших действий. Не вписались в поворот и задели чужой “Ауди”? Ваша страховая оплатит ее ремонт, а вот вмятину на собственной машине придется убирать за свои кровные. Если невнимательный студент на “Ламборжини” снес вам зеркало заднего вида — ремонт оплатит его страховая компания. Каждый владелец машины должен иметь действующий полис ОСАГО — ездить без него запрещено законом .

КАСКО — страхование вашего автомобиля. В отличие от ОСАГО, оно полностью добровольно и компенсирует нанесенный машине ущерб — даже если вы были виновником ДТП. Компенсацию можно получить деньгами, а можно просто взять направление на ремонт, который будет оплачен компанией. В некоторых случаях страховая настаивает именно на ремонте и имеет полное право так делать . Чтобы избежать недопонимания, обязательно обговорите со страховщиком такие моменты еще до заключения договора.

Нужно помнить, что КАСКО ни в коем случае не заменяет ОСАГО. Полис обязательного страхования сделать придется в любом случае, а вот оформлять КАСКО или нет — уже ваш выбор

На что нужно обратить внимание при оформлении КАСКО?

У каждой компании свои правила, которые обязательно нужно уточнить до заключения договора. Например:

Компенсация без справок

Можно ли компенсировать мелкий ремонт по страховке, не отстояв свои лучшие годы в очереди за справкой из ГИБДД?

Стеклянные элементы

Покрываются ли они страховкой? Можно получить компенсацию в упрощенном порядке?

Количество обращений

После какого по счету визита страховщик нервно схватится за голову и покажет вам на дверь?

Возмещение УТС после аварии

В прошлом году Верховный Суд прояснил ситуацию с УТС . Теперь страховщик должен сам указывать в договоре, ожидает клиента возмещение утраченной товарной стоимости авто или нет. Если компания поленилась включить пункт о УТС, можно взыскать компенсацию через суд. Советуем уточнить политику страховой по возмещению УТС еще до подписания договора.

Мы составили список вопросов о КАСКО, которые нам чаще всего задавали, и подготовили достойные ответы. Не стесняйтесь спрашивать даже самые очевидные вещи, ведь глупый вопрос — это не заданный вопрос. Итак, начнем.

В КАСКО есть какая-то франшиза. Это что еще такое?

Нет, это не открытие фаст-фуд ресторана в комплекте со страховкой. При оформлении франшизы в договоре прописывается сумма, которую вы готовы сами потратить на ремонт. Представим, что вы сошлись на 15 000 рублей. Если франшиза условная — оплачиваете любой мелкий ремонт дешевле 15 000 рублей. Все, что окажется дороже, полностью компенсирует страховая. При безусловной франшизе даже крупный ремонт оплачивается за вычетом той самой суммы из договора. Например, чек из автомастерской на 100 000 рублей страховая покроет только на 85 000, а 15 000 придется отдать вам.

Зачем вообще оформлять франшизу, если придется каждый раз платить за ремонт? Раскроем вам секрет: с ней годовой полис становится заметно дешевле, ведь часть расходов страховая перекладывает на вас.

С КАСКО можно делать на дороге все, что угодно? Все равно страховая оплатит

КАСКО не спасет вас от штрафа, суда и тем более не вытащит из тюрьмы. Полис — это не код, активирующий режим Бога. За последствия действий на дороге вам придется отвечать как обычному человеку. В очередной раз спровоцировали ДТП и лишились прав? Да, страховая оплатит ремонт, но в ближайшие три года любоваться ровным слоем краски сможете только с пассажирского сидения. Полис не гарантирует вам доступ к бездонной пропасти с деньгами — максимальная сумма возмещения будет сразу прописана в договоре.

А если у меня угонят машину? Страховая возместит ее стоимость?

Давайте сперва разберемся с видами КАСКО. Есть полное страхование автомобиля, по которому вы получите компенсацию в любом из страховых случаев: от повреждения кузова до полного уничтожения машины упавшим метеоритом. А есть частичное — здесь вы сами выбираете от чего застрахуют вашу машину. Боитесь, что новенькую “Митсубиси” украдут прямо со стоянки у дома? Оформите частичный КАСКО со страхованием только от угона. Будьте очень внимательны при оформлении такого договора. Страховщики часто добавляют пункт о том, что ночью машина должна стоять строго на охраняемой стоянке. Если вы оставите машину до утра на улице и ее украдут — не видать вам компенсации.

Спрашивали? Отвечаем!

У меня на капоте есть маленький скол, который я заметил только сегодня. Где я его получил и кто виноват — не понятно. Буду оформлять КАСКО, но перекрашивать весь капот по технологии не хочется. Будут ли у меня проблемы?

Любая страховая компания проводит тщательный осмотр автомобиля и фиксирует в акте любые повреждения. Скол на капоте обязательно попадет в список. Если вы не перекрасите машину, а через некоторое время повредите капот в ДТП, то страховая компания, скорее всего, лишь частично оплатит его ремонт. Это мотивируется тем, что на детали уже был дефект, устранять который страховая не обязана. Например, по КАСКО вам купят новый капот, а вот уже за покраску извольте платить сами. Можно обратиться в суд и даже выиграть: в судебной практике такие случаи встречались.

В прошлом году два раза попал в ДТП и в обоих случаях был пострадавшей стороной. Правда, что при продлении КАСКО на следующий год мне все равно повысят цену?

Поднимать цену на полис для тех, кто не очень хорошо водит и часто по своей вине попадает в ДТП — обычная практика для всех страховых компаний. Так они стараются покрыть затраты на постоянные выплаты. А вот если виновником аварии был другой человек, то ваша страховая наоборот получит деньги и компенсирует свои убытки. В таком случае цена на следующий год останется для вас такой же. Нередко ДТП и вовсе остается без виновника — он может скрыться или не заметить, что задел вашу машину. В таком случае страховая не получит от него ни гроша. На следующий год страховая повысит вам стоимость полиса и вернет часть потерянных денег.

У меня внедорожник с очень дорогой аудио-системой, неоновой подсветкой и аэрографией с ковбоем на закате. Можно застраховать это все по КАСКО?

Страховая принимает ваш автомобиль в его оригинальной комплектации и не несет ответственность за повреждение дорогой магнитолы, сабвуфера или подсветки. Если сильно дорожите всем перечисленным — попробуйте застраховать как дополнительное оборудование. Но далеко не каждая компания пойдет на такие условия. Не забудьте принести в страховую все чеки. Иначе стоимость вашей аудио-системы 2010 года выпуска могут занизить.

С аэрографией будет намного сложнее, ведь ее реальную ценность довольно сложно доказать. Если во время поездки в Лондон на вашем кузове появилось граффити самого Бэнкси, то не ждите, что кто-то согласиться застраховать его на миллион долларов. В обычном случае страховая будет относиться к аэрографии на машине как к простому лакокрасочному покрытию. Поэтому при его повреждении вам просто предложат перекрасить машину в один цвет. Планшеты и регистраторы тоже относятся к дополнительному оборудованию, но вот страхованию уже не подлежат. Их называют легкосъемным оборудованием, а значит потенциальному вору понадобится всего пара рук и несколько секунд времени. Ни одна страховая не будет рисковать, поэтому заботится о сохранности такого оборудования придется уже самому.

Если вы пострадавший, то взыскать компенсацию за поврежденное оборудование можно с виновника аварии. Правда, уже не по КАСКО, а по ОСАГО. А это уже совершенно другая история.

Кратко и по сути

КАСКО, в отличие от ОСАГО, полностью добровольно и защищает только вашу машину.

Для экономии на полисе можно оформить франшизу. Весь ремонт дешевле цены франшизы будет на вас. Если франшиза безусловная, то сумма вычитается из любого вида компенсации — её придется оплатить вам.

Перед оформлением договора уточните несколько важных пунктов: возможность получения некоторых видов компенсации без справок, страхование стеклянных элементов, количество обращений и наличие возмещения УТС.

КАСКО не защищает вас от штрафов, административной и уголовной ответственности.

КАСКО бывает полным и частичным. Например, вы можете застраховать машину от любых неприятностей или только от угона.

С личным автомобилем может произойти что угодно - и не только по вине владельца. То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло - обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.

Дмитрий Сергеев

знает все про автомобили

Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, получить компенсацию не так-то просто. В этой статье расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.

Что такое каско

По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco - что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско - это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.

Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков - например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу - страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.

Отдельного закона для каско не существует - но это не значит, что страховые компании могут делать все что угодно. Страхование каско регулируется следующими документами:

1. Гражданским кодексом РФ, гл. 48 - об основных требованиях к страхованию.
2. Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - о правах и обязанностях страхователей и страховщиков. А еще - об условиях защиты страховщиков, если наступил страховой случай.
3. Законом «О защите прав потребителей» - о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
4. Нормативами Центрального банка России - указанием № 3380-У от 12.09.2014 , указанием № 3854-У от 20.11.2015. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования.
5. Стандартами Всероссийского союза страховщиков - в них установлены единые требования по оформлению договоров страхования.

О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ.

Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество каско: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться средствами как угодно - купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если транспортное средство пострадало частично, страховая компания отремонтирует его за свой счет.

Страховщик имеет право отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования, или автовладелец регулярно попадает в ДТП.

Минус каско в том, что тарифы устанавливаются не законом, а страховой компанией. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль в разных организациях может существенно отличаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании делают взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.

В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только личный автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность. Гражданская ответственность - это когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. За нарушение обязанностей водителя отвечает полис ОСАГО. То есть если ДТП случится по вине водителя - по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО - обязательное страхование, а каско - добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.

Чем отличается каско от ОСАГО

Что страхует полис

Личный автомобиль от ущерба и от других рисков

Только гражданскую ответственность при эксплуатации автомобиля

Можно ли отказаться от страхования

Нет. Если машина не застрахована - штраф 800 рублей. Если полис есть, но забыли его дома - штраф 500 рублей

Стоимость полиса, размер и условия выплат

На усмотрение страховой компании

Устанавливает государство

Кто получает выплаты

Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине

Только участники ДТП, пострадавшие по вине другого водителя

Может ли страховая компания отказаться продать полис

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

1. Угон или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом - хищение.
2. Хищение отдельных деталей и частей машины - например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
3. Ущерб - повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции - например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины - в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Как оформить полис каско

Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды. Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию - есть риск не получить выплаты.

Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример. У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным - они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано - автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела - а получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием - в такой есть круглосуточная служба поддержки, и документы принимают по электронной почте или через приложение.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже - не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату - например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события - цунами, ураган или Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов - обычно они есть на официальных сайтах компаний.

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

1. Паспорт страхователя.
2. СТС, ПТС или оба документа в зависимости от условий конкретной компании.
3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
4. Доверенность на право заключения договора, заверенная нотариусом, - если страховой договор заключается представителем автовладельца.

Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего используется машина. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:

1. Справка о безаварийном вождении. Такую справку нужно взять в той компании, где водитель страховался ранее. Ее могут попросить, если водитель меняет страховую компанию. Если полис из года в год оформляется в одной и той же компании, такая справка не понадобится - страховщик увидит всю историю выплат в базе.
2. Договор купли-продажи, лизинга или аренды. Если автомобиль сдается в аренду - стоимость полиса может увеличиться.
3. Кредитный договор или договор залога, если автомобиль купили в кредит.
4. Предыдущий полис каско, если он есть.
5. Технический паспорт, акт или другие документы, если на машину установили дополнительное оборудование или изменили ее конструкцию.

Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов - поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.

Обычно при расчете цены полиса учитывают следующие критерии:

Возраст водителя. Чаще всего в ДТП попадают водители в возрасте от 30 до 40 лет. Поэтому для автовладельцев этого возраста стоимость полиса рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько - будут смотреть на возраст самого молодого из них.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько - учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий - тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и на ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 2500 Р , а для Вольво V40 у того же продавца - 11 000 Р . Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.

Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Если модель автомобиля часто угоняют, стоимость полиса по риску «хищение» может повыситься. Как правило, страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику выплат по этому риску в конкретном регионе.

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой - она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре - тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие - нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, - тем дороже будет полис.

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза - это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража - помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, - страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения - более 10 лет.

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса - каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Скидку дадут не сразу - страховой компании нужно время, чтобы получить статистику с телематики. Обычно это занимает от 2 до 12 месяцев. Если водитель ездит аккуратно и ничего не нарушает - цену на полис снизят. Для лихачей цена увеличится в зависимости от количества нарушений.

Еще один способ сэкономить - оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

1. владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу;
2. водитель не собирается ездить на машине какое-то время - например, зимой.

Правильное оформление страхового случая

Вот общая инструкция при ДТП:

1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию и выставите знак аварийной остановки.
2. При небольшой аварии и ущербе до 100 тысяч рублей - оформите ДТП по европротоколу без вызова полиции, если не возникло споров. Для этого нужно заполнить извещение о ДТП. Если ущерб больше 100 тысяч рублей - лимит европротокола можно увеличить до 400 тысяч рублей с помощью мобильного приложения «Помощник ОСАГО». Важно, чтобы оба участника ДТП смогли войти в приложение через учетную запись на госуслугах. Пока приложение работает в Республике Татарстан, Москве, Санкт-Петербурге , Московской и Ленинградской областях.
3. Если в ДТП участвовало больше двух автомобилей, пострадало другое имущество или люди - вызовите сотрудников ГИБДД и скорую помощь. Затем возьмите у сотрудника полиции документ о ДТП - это может быть постановление, протокол или определение.
4. Не перемещайте автомобиль до приезда сотрудников ГИБДД.
5. Сфотографируйте место происшествия и поврежденные машины во всех ракурсах. Чем больше деталей - тем меньше поводов у страховой отказать в компенсации.
6. Попробуйте найти свидетелей, если ущерб машине причинили неизвестные люди или она пострадала, например, в результате урагана. Нужно записать полное имя, номер телефона и адрес проживания очевидцев. Если возникнет спор со страховщиком или придется устанавливать истину в суде - показания свидетелей послужат доказательством.
7. Свяжитесь с представителем страховой компании. Как правило, на полисе указан телефон горячей линии. Если в договоре указан другой способ связи - следуйте ему.

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции - обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи - вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне - придется найти фотоаппарат.

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

Как правильно сфотографировать повреждения

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло - сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб своему автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет такое действие за мошенничество.

Если в момент ДТП машиной управлял человек, не вписанный в страховой полис, и это нарушает условия договора - в выплатах откажут. Иногда в договоре такого условия нет, поэтому деньги можно получить.

Страховая компания может прописать в договоре дополнительные обстоятельства для отказа в выплатах. Например, если на машине учили водить, либо она участвовала в гонках или ее использовали как такси. Если условия эксплуатации машины меняются - автовладелец обязан сообщить об этом страховой компании. Страховщик изменит условия договора и потребует доплату, либо расторгнет договор.

Куда жаловаться в случае проблем

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

1. ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
2. Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
3. Суть претензии - например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
4. Какой результат хотите получить - например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
5. Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании - бесплатно. Срок рассмотрения жалобы - не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением - они могут оспорить его в суде.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка - он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию. Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг - кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина - не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

Для автовладельца выгода тоже есть - ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения - нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре - когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях - страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Запомнить

1. Полис каско - надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
2. Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
3. Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
4. Если хотите сэкономить - можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
5. При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
6. Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
7. Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию - часто этого бывает достаточно.
8. Если проблему решить не удалось - обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.

10 самых популярных вопросов об ОСАГО

Каско - это не аббревиатура

Каско спасает не во всех случаях

При покупке каско можно сэкономить

По каско можно застраховать только новый (или почти новый) автомобиль

Если вы возьмете автокредит, придется покупать и каско

В автосалоне каско стоит дороже

Каско будет дешевле при наличии спутниковой сигнализации

Полис с франшизой стоит меньше

Цены на каско могут различаться

За безаварийную езду можно получить скидку

Средний размер выплаты по каско - чуть больше 80 тысяч рублей

Если страховщик уйдет с рынка, каско «сгорит»

В 2017 году в России было заключено почти 4 миллиона договоров каско. При этом эксперты утверждают: общая сумма страховых выплат за последнее время снизилась, а вот размер возмещения ущерба каждому конкретному страхователю, наоборот, существенно увеличился. Рассказываем, что еще нужно знать о полисе каско, если вы собираетесь застраховать свой автомобиль.

1. Каско - это не аббревиатура

Оговоримся сразу: каско не аббревиатура, а термин, принятый во всем мире. И в отличие от ОСАГО, писать это слово, используя заглавные буквы, - грубая ошибка.

2. Каско спасает не во всех случаях

Фото: atta-insurance.ru Каско не покроет убытки в случае, если повреждения были нанесены умышленно, автомобиль был угнан, а им управлял пьяный водитель или человек без прав, а также, если ДТП произошло за пределами России. Зато каско выручит вас после аварии, даже если виновником признают вас. А вот второй пострадавший автомобиль восстановить при помощи каско не выйдет - здесь вам понадобится полис ОСАГО.

3. При покупке каско можно сэкономить

Вы сэкономите, если приобретете усеченный полис каско - правда, в этом случае страховая покроет убытки только в отдельных случаях, прописанных в договоре. Например, автомобиль можно застраховать только от угона или серьезных повреждений. При этом полис обойдется вам дешевле приблизительно на 20%.

4. По каско можно застраховать только новый (или почти новый) автомобиль

Страховые компании устанавливают возрастные ограничения на покупку каско. Конечно, речь идет о возрасте авто. Так, большинство страховщиков не продадут вам полис, если машина выпущена более 10 лет назад, а в некоторых компаниях оформить страховку нельзя на автомобиль старше семи лет.

5. Если вы возьмете автокредит, придется покупать и каско

Фото: gurustrahovka.ru Покупка полиса каско - одно из основных условий банков для выдачи кредита на машину. А если вам согласились оформить автокредит без каско, не спешите радоваться - скорее всего, вам предложили повышенную процентную ставку.

6. В автосалоне каско стоит дороже

Покупка каско в салоне, несомненно, имеет огромное преимущество, - застраховать авто у вас получится максимально быстро. Однако сотрудники автосалона, как правило, заинтересованы в том, чтобы продать вам определенную страховку, и обычно она обходится существенно дороже, чем в страховой.

7. Каско будет дешевле при наличии спутниковой сигнализации

Если вы поставите спутниковую сигнализацию, то по риску «угон» вам сделают хорошую скидку. Эксперты утверждают, что сэкономить таким образом можно от 20 до 60%.

8. Полис с франшизой стоит меньше

Фото: ptzgovorit.ru Франшиза - часть страховой выплаты, от которой вы добровольно отказываетесь при наступлении страхового случая, - помогает ощутимо сэкономить при покупке каско. Но не стоит забывать, что если вы покупаете полис с франшизой в 20 тысяч рублей и получаете ущерб в 100 тысяч, в качестве возмещения ущерба вам предложат всего 80 тысяч рублей.

9. Цены на каско могут различаться

Прежде чем оформить каско, изучите рынок страхования, потому что цены в разных страховых компаниях могут отличаться друг от друга в разы. Например, стоимость полиса на один и тот же автомобиль может варьироваться от 35 до 85 тысяч рублей, то есть почти в 2,5 раза!

10. За безаварийную езду можно получить скидку

Если вы не попадали в ДТП в течение года, то на следующий полис каско вам могут сделать скидку. Обычно она составляет порядка 10%, но все зависит от страховщика.

11. Средний размер выплаты по каско - чуть больше 80 тысяч рублей

Фото: bestsovetnik.ru Средняя выплата по каско в прошлом году составила 80,6 тысяч рублей. При этом средняя страховая премия год назад равнялась 41,7 тысячам рублей.

12. Если страховщик уйдет с рынка, каско «сгорит»