Что такое GAP страхование и для чего оно нам нужно. Что такое и для чего нужно GAP-страхование? Страхование gap 2

Знаете ли вы, что за один год использования ваше транспортное средство обесценивается на 10%? Проездив на машине определенное время и решив оформить полис КАСКО, водитель сможет сделать это далеко не на полную изначальную стоимость автомобиля. Это обусловлено тем, что размер возмещения в рамках стандартного КАСКО будет рассчитан с учетом амортизационного износа. Компания INTOUCH предлагает включить в страховку услугу GAP-страхования, которая покроет разность между изначальной ценой автомобиля и ее актуальной стоимостью.

Что такое GAP-страхование?

GAP, или «Гарантия сохранения стоимости», - это одно из последних новшеств в сфере автострахования. Данный продукт позволяет получить компенсацию ущерба с учетом разницы между рыночной стоимостью автомобиля и его ценой на момент происшествия с учетом амортизационного износа. Полис, дополненный услугой GAP-страхования, даст автовладельцу возможность покрыть эту разницу в полном объеме, если страховое событие наступит в первый год использования ТС, или существенно уменьшить ее в последующие годы.

Как заключить полис с GAP?

КАСКО с услугой «Гарантия сохранения стоимости» можно заключить в первый год эксплуатации автомобиля. В последующие годы эксплуатации машины договор страхования можно только продлить. При этом автомобиль не обязательно должен быть из салона - оформить такую страховку можно и на б/у машину с пробегом. Главное, чтобы собственник сделал это сразу после приобретения автомобиля.

Важно знать, что при угоне компенсация по такой программе осуществляется только тогда, когда вы застраховали машину на условиях полного КАСКО . При этом, чтобы уменьшить расходы на страховку, мы предлагаем оформить полис с франшизой и сэкономить до 72% от стоимости КАСКО .

Включить «Гарантию сохранения стоимости» в страховку КАСКО можно при расчете цены полиса через онлайн-калькулятор на нашем сайте. GAP-страхование – это ваша финансовая подушка, которая защитит от колоссальных потерь в случае утраты вашего автомобиля.

Плюсы GAP-страхования

• Программа может быть включена в любую страховку КАСКО;
• Такую страховку можно оформить как на новый, так и на подержанный ТС независимо от марки и модели;
• Автовладелец сможет направить страховую выплату, в случае утраты своего автомобиля, на приобретение нового.
• Страховой продукт сократит финансовые расходы в случае угона или тотального повреждения в результате ДТП, стихийного бедствия, пожара, взрыва, противоправных действий и падения предметов.
• Данный вид страхования особенно выгоден, если вы приобретаете машину в кредит. Случись так, что автомобиль будет угнан или поврежден без возможности восстановления до полной выплаты кредита, вы сможете без проблем уладить вопрос покрытия долга с банком-кредитором.

Дополнительные услуги

• Страхование водителя и пассажиров . Это расширенная страховая защита от последствий несчастных случаев на дороге.
• Техническая помощь . Если ваш автомобиль внезапно вышел из строя, мы направим к вам службу технической помощи, которая оперативно устранит неисправности на дороге.
• Сервисное сопровождение (сервисный пакет «Комфорт»). Это удобное решение для автовладельцев, которые не хотят тратить время на бумажную волокиту и поездки в сервис для ремонта машины.
• Автомобиль на замену . Если вы оказались в ситуации, когда транспортное средство не может передвигаться самостоятельно, и поломка не может быть устранена на месте, мы доставим подменный автомобиль в удобное время и место.

GAP-страхование представляет собой достаточно редкий продукт на российском рынке, что не отменяет его актуальности и пользы для российского потребителя услуг автострахования.

Предположим, вы купили новый автомобиль в кредит сроком на пять лет. А через два года его похитили или наступил страховой случай по риску «полная гибель». Несмотря на то, что в течение двух лет вы исправно вносили платежи по кредиту и страховали свою машину, страховая компания не выплатит вам полную стоимость автомобиля. Потому что каждый год текущая стоимость вашей машины падала за счёт процента износа машины. Скажем, в первый год цена на авто упала на 18%, второй год - ещё на 15%, итого за два года - более, чем на треть от своей первоначальной стоимости - той стоимости, по которой вы купили автомобиль и по которой банк рассчитал сумму вашего кредита.

Так как страховая выплата каско учитывает степень износа, то полученной от страховой компании суммы может не хватить даже на то, чтобы полностью покрыть свой долг перед кредиторами, не говоря о том, чтобы купить аналогичный автомобиль. Этот «разрыв» специально призвана компенсировать страховка GAP.

Что есть «GAP»?

GAP, или Guaranteed Asset Protection, - на языке страхователей означает «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», а в переводе - «разрыв», «расхождение», «интервал». GAP позволяет вам получить возмещение разницы между действительной (рыночной) стоимостью автомобиля за вычетом амортизационного износа и его стоимостью на момент страхования. Страховка GAP приобретается вместе с полисом каско сразу при покупке автомобиля, но действует только в том случае, если насупил страховой случай по рискам угон (хищение) и полная гибель автомобиля.

Смысл GAP заключается в том, чтобы с его помощью полностью покрыть (в первый год) или значительно уменьшить разницу (во второй и последующие годы) между выплатой по каско и изначальными расходами на приобретение утраченного автомобиля.

Зачем нужна GAP-страховка?

Конечно, в случае с кредитом вариант страховки GAP может быть особо актуален, так как позволяет меньше волноваться на тему, украдут ли вашу машину или сможете ли вы в таком случае расплатиться с банком? Однако до того, как вы решите приобрести GAP-страховку, необходимо связаться со своим банком-кредитором и уточнить, принимает ли её банк - ведь выгодоприобретателем по договору страхования на кредитный автомобиль чаще всего назначается именно банк.

Однако GAP в равной мере применима и к обычному, некредитному автомобилю, потому что возмещение по каско, как в первом, так и во втором случае будет произведено с учётом износа вашего автомобиля. Стоит обратить внимание на такую возможность ещё и потому, что новый автомобиль, выезжая из дверей автосалона, автоматически теряет до 20% своей стоимости. И если случится, что уже на ближайшем светофоре машину настигнет страховой случай, то выплата будет производиться с учётом данного процента износа.

Стоит учесть, что GAP-страховка покупается только вместе с полисом . На второй год и далее вы можете приобрести GAP, только если купили его с каско и на первый год страхования - в этом случае страховая компания производит оценку автомобиля, устанавливает его стоимость и тариф по GAP.

В зависимости от страховой компании стоимость дополнительной услуги GAP-страхования может составлять от 0,5% до 1,5% стоимости вашего полиса каско. Это фиксированная сумма не зависит ни от показателей самого автомобиля, ни от характеристик его страхователя. Некоторые страховые компании ограничивают GAP только для новых авто иностранного производства, а сама услуга пока распространена далеко не во всех страховых компаниях России.

Совет Сравни.ру: Если вы не согласны с суммой компенсации по каско, то вы всегда можете оспорить её через суд.

Выбирая полис каско, вы можете встретить частое упоминание опции под названием GAP (Гап). Эта опция является одной из основных, которые стоит рассмотреть при . Что такое GAP к каско, какие плюсы и минусы в себе несет, мы рассмотрим в этой статье.
GAP (Guaranteed Asset Protection) страхование переводится как «гарантия сохранения стоимости» – полис страхования, позволяющий получить полную выплату по КАСКО без учета амортизационного износа до действительной или рыночной стоимости, в зависимости от комплектации и года выпуска автомобиля. Полная страховая сумма прописывается в полисе.

GAP- страхование позволяет увеличить страховую выплату до рыночной стоимости автомобиля или страховой суммы, прописанной в полисе. Страховой случай наступает при угоне (хищении) или полной гибели автомобиля.

Зачем страховать GAP?

Выехав из автосалона, машина сразу теряет в стоимости 10-15%. Это так называемый амортизационный износ за один год эксплуатации.

В случае угона или полной гибели страхователь получает выплату по КАСКО за минусом износа. Чтобы получить полную стоимость автомобиля без вычета износа можно купить полис GAP (Гап). Так вы сможете купить новый автомобиль, ничего не теряя. А с выплатой по КАСКО с учетом износа придется подыскивать более недорогой вариант автомобиля или доплачивать собственные средства. Особенно нужна эта страховка, если автомобиль приобретается в кредит. Так у вас есть возможность сохранить уже выплаченные за машину свои деньги, в обратном случае выплаты по полису может хватить только на полное закрытие кредита или вообще еще должны останетесь банку, если машину страховали на минимальную стоимость, а не на рыночную, чтобы сэкономить. Нужно ли GAP по КАСКО решать вам.

GAP страхование: как это работает

1. GAP – страхование вступает в силу при угоне или полной гибели автомобиля.
2. Страхователь получает выплату по КАСКО с учетом износа.
3. Из Страховой суммы по КАСКО вычитается выплата с учетом износа. Разница в сумме и составит выплата по полису GAP.

Например, клиент купил новый автомобиль за 900 000 руб. Через полгода автомобиль похитили. Выплата по КАСКО составит 810 000. Также у клиента есть полис GAP(Гап). Выплата по этому полису составит 90 000 руб.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?

GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой. Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.

К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:

• 1-й год эксплуатации 13 %
• 2-й год эксплуатации 18 %
• 3-й год эксплуатации 31 %
• 4-й год эксплуатации 42 %

Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.

Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.

Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля. В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб. в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные. Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».

Можно ли отказаться от GAP страхования?

GAP страхование, как и полис КАСКО, является добровольным видом страхования. Страховать или отказаться от GAP это сугубо ваш личный выбор. Однако, часто случается то, от чего мы не застрахованы. Именно поэтому стоит подумать о покупке этого вида страхования. Особенно чувствуются потери в деньгах если автомобиль стоит более 5 млн. руб. Здесь и сумма износа уже существенная. Например, при угоне такой машины выплата по КАСКО за минусом износа составит 4 350 000, если это новый автомобиль до года эксплуатации. Клиент теряет 13 %, т.е. 650 000 за год. А полис GAP обойдется примерно в 25 000 руб.

Также можно выбрать страховую компанию, которая выплачивает без учета износа и полной гибели. Таких на страховом рынке сейчас 2 компании: АльфаCтрахование и Эрго. Первое что нужно сделать это сравнить тарифы, если КАСКО в этих компаниях на ваш автомобиль будет существенно дороже, то есть смысл просто докупить GAP в другой страховой компании.

Не стоит отказываться от GAP если машина куплена в кредит. Вы же понимаете, что первый и второй год кредитования львиную долю платежа составляют именно проценты. Таким образом, сумма основного долга списывается совсем небольшими частями. Если произойдет страховой случай по угону или полной гибели выплаты по КАСКО за минусом износа может просто не хватить для закрытия кредита. Еще год нужно будет выплачивать банку остаток долга. Такие ситуации были на нашем опыте. Если еще страховать машину по минимальной стоимости, то такое как раз и случится. Поэтому советуем не экономить и приобретать полис GAP на кредитный автомобиль. Обязательным страхованием на кредитный автомобиль является только полис КАСКО. Докупать GAP банки не требуют.

Как рассчитать КАСКО с GAP страхованием?

Отдельного калькулятора по GAP программе не существует. Еще не разработали отдельный онлайн расчет GAP. Можно лишь установить в дополнительных параметрах галочку с опцией GAP и сравнить стоимость КАСКО с GAP и без. Для точного расчета обратитесь к нашим специалистам! Мы в самые короткие сроки подберем вам самые выгодные варианты полиса с GAP.

1. Какие выплаты осуществляются по автострахованию?

   Страховщик в течение 30 рабочих дней со дня получения комплекта документов составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату по КАСКО потерпевшему, либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. За каждый день просрочки рассмотрения заявления о выплате вводится неустойка (пеня) в размере 1/75 ставки ЦБ РФ рефинансирования от страховой суммы по виду вреда. Страховая выплата производится в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

2. На какую сумму можно застраховать автомобиль? От каких рисков?

   Узнать приблизительную стоимость полиса КАСКО можно, воспользовавшись нашим онлайн-калькулятором . Цена будет зависеть от набора рисков: угон, полная гибель и ущерб.

3. Можно ли оформить КАСКО в рассрочку?

   Можно. За некоторым исключением большинство страховых продуктов по КАСКО можно купить в рассрочку при условии, что договор страхования заключается на срок не менее года, а размер страховой премии составляет не менее 25 тыс. рублей. Конкретные условия предоставления рассрочки определяются в зависимости от условий договора и региона.

4. Какие исключения из страхового покрытия обычно предусмотрены по КАСКО?

   Обычно страхованием КАСКО не покрывается:

   • повреждение колес ТС, если нет повреждений других элементов ТС. Исключение – повреждения колес в результате противоправных действий третьих лиц;
   • поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, а также вследствие нарушения требований к эксплуатации ТС. Например, не стоит въезжать в глубокие лужи. Гидроудар в двигателе – не страховой случай;
   • ущерб, возникший при управлении заведомо неисправным ТС. Если у Вас лопнуло колесо из-за недопустимого износа шины и произошла авария, то страховщик откажет в возмещении ущерба;
   • ущерб, возникший при управлении ТС лицом, не имеющим права управления ТС соответствующей категории, в том числе лишенным права управления;
   • ущерб, возникший при управлении ТС водителем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
   • повреждение ТС, если водитель скрылся с места ДТП или отказался пройти освидетельствование на состояние опьянения;
   • угон и хищение ТС, в случае если ключи или документы от ТС были оставлено в ТС или доступном третьем лицам месте (если этот риск отдельно на застрахован).
   С остальными исключениями, которые предусмотрены Правилами страхования ТС Ингосстраха (ст. 21 и 21.1 Правил), и точными формулировками Вы можете ознакомиться по ссылке . Договором страхования (полисом) могут быть предусмотрены дополнительные исключения из страхового покрытия.

5. Можно ли застраховать автомобиль по минимальному пакету для получения кредита в банке?

   Все зависит от требований банка к страхованию предмета залога. В Ингосстрахе можно заключить договор на условиях, предусматривающих страхования только Угона и полной гибели ТС (продукт «Прагматик»). Ряд банков предоставляет кредиты под обеспечение полисом по такому продукту.

6. Можно ли купить КАСКО если я еще не поставил на учет автомобиль?

   Да, можно. В Ингосстрахе страхование действует независимо от регистрации автомобиля в ГИБДД.

7. У меня автомобиль с правым рулем – могу ли я оформить КАСКО?

   Зависит от марки/модели автомобиля, его возраста и других факторов. О возможности заключить договор узнавайте у представителя Ингосстраха в своем регионе.

8. Автомобиль оформлен на жену – могу ли я его застраховать?

   Вы можете заключить (подписать) договор от имени своей супруги (т.е. страхователем будет выступать супруга), действуя в качестве ее представителя на основании соответствующей доверенности с правом страхования автомобиля.

9. Сколько можно вписать водителей в полис КАСКО?

   Можно вписать любое количество водителей. При недостаточности места в полисе оформляется приложение к полису со списком водителей.

10. Я год ездил без аварий – почему возросла стоимость полиса КАСКО?

    Помимо страховой истории есть еще множество других факторов, влияющих на размер страховой премии. Например, стоимость полиса по сравнению с предыдущим годом может вырасти из-за того, что автомобили марки и модели, как у Вас, стали популярными у угонщиков. Или дилеры подняли расценки на ремонт.

11. Могу ли я выбрать станцию ремонта самостоятельно?

    Можно выбрать станцию из числа тех, с которыми у страховщика есть договор. Круг таких станций у Ингосстраха очень широкий: практически все официальные дилеры, а также станции, не являющиеся официальными дилерами, но выполняющие не менее качественный ремонт.

12. Могу ли я вписать водителя в полис КАСКО после заключения договора?

    Список водителей, допущенных у управлению, может быть изменен после заключения договора страхования. Может потребоваться пересчет страховой премии в зависимости от возраста, стажа, пола, семейного положения, наличие детей у водителей из нового списка. При этом, список водителей – это существенное условие договора страхования, которое может быть изменено только по соглашению сторон. Т.е. страховщик вправе отказаться от внесения изменений в список водителей.

13. После ремонта нужно предоставлять автомобиль для осмотра?

    Да, нужно предоставить ТС на осмотр страховщику после устранения повреждений, которые были зафиксированы на момент страхования, или по которым было получено страховое возмещение в денежной форме по калькуляции, или в возмещении которых было отказано страховщиком. В ином случае, претензии по деталям, повреждение которых было зафиксировано на момент страхования или при урегулировании предыдущих страховых случаев, в дальнейшем к рассмотрению не принимаются, и страховая выплата по таким претензиям не производится.

Система Бонус-малус

Это система поощрения / наказания водителей. Бонус – скидка, которую Вы получаете при продлении полиса, если у Вас не было крупных ДТП. Малус – увеличение стоимости полиса при продлении страховки, если Вы были виновником крупной аварии.

Оценочная стоимость повреждений вашего автомобиля, которые произошли в результате страхового события.

Система мест и паушальная система

Это система страхования от несчастного случая водителя и пассажиров, находящихся в автомобиле в момент наступления страхового случая. Так, при системе мест страховая сумма для каждого места в автомобиле устанавливается отдельно, поэтому выплаты производятся водителю и каждому пассажиру. Например, если было застраховано 2 места со страховой суммой 300 тыс. руб. на каждое место и в момент аварии в автомобиле находилось 2 человека, то каждому пострадавшему в зависимости от тяжести травмы выплатят до 300 тыс. руб. При паушальной системе страховая сумма устанавливается для автомобиля в целом, поэтому каждый находящийся в момент аварии в автомобиле считается застрахованным в доле от общей страховой суммы. Например, если в момент страхового случая в застрахованном средстве транспорта находятся 3 человека, то каждый из них считается застрахованным в размере 30% от общей страховой суммы; если 2 человека, то в размере 35%, если 1 человек, то в размере 40% от общей страховой суммы.

Форма страхового возмещения

Существует несколько форм возмещения, которые выбирает клиент при покупке полиса КАСКО: денежная выплата для возмещения потерь от повреждения или утраты (гибели) вашего автомобиля; ремонт поврежденного автомобиля на станциях технического обслуживания по направлению страховой компании.

Система возмещения ущерба

Существует 2 системы возмещения: «Новое за старое» - страховые выплаты осуществляются без учета износа узлов и деталей, подлежащих замене (кроме случаев угона, хищения и «полной гибели» автомобиля). А при ремонте на СТОА даже на подержанный автомобиль ставятся новые детали. «Старое за старое» - страховые выплаты осуществляются с учетом износа автомобиля.

Франшиза

Это неоплачиваемые страховой компанией убытки в определенных договором размерах. В договор может быть включена франшиза по каждому случаю или франшиза со второго страхового случая.
Обратите внимание, что при страховом случае для получения направления на ремонт необходимо оплатить счет за франшизу.

Возмещение разницы между первоначальной стоимостью автомобиля и суммой возмещения по КАСКО в случае его угона или полной гибели.

Лакокрасочное покрытие (ЛКП) кузовных деталей автомобиля

Утрата товарной стоимости (УТС) – это потенциальное уменьшение стоимости автомобиля, связанная с его ремонтом после страхового случая.

Телематика

Система мониторинга управления автомобилем. Система устанавливается на автомобиль при заключении договора КАСКО с опцией «Телематика» и фиксирует данные в течение действия договора о манере вождения (скорость движения, резкость ускорения/торможения и т.д.) и характере использования ТС. При заключении следующего договора КАСКО с опцией «Телематика» может применяться поправочный коэффициент (скидка/надбавка) в зависимости от манеры вождения и характера использования автомобиля.

С течением времени техническое состояние машины будет постепенно ухудшаться, детали и узлы будут изнашиваться, а рыночная стоимость ТС постепенно снижаться вследствие амортизации. Даже в случае страхования такого автомобиля по программе полного каско, при наступлении страхового случая (гибель или угон), страхователь ни при каких условиях не сможет получить выплату, равную первоначальной цене автомобиля. Более того, при покупке автомобиля в кредит в некоторых страховых случаях, страховая выплата не сможет полностью покрыть сумму автокредита и будет недостаточна для покупки другой аналогичной машины. Для защиты страхователя от подобных рисков была разработана программа GAP-страхования. Каковы особенности GAP по каско? В чем преимущества и недостатки? Каковы условия оформления и стоимость? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

• Return to Invoice;
• Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй - финансовый вид - применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско - для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке. Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

• Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
• Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
• Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
• Ограничение марок авто, подлежащих страхованию - некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Как оформить GAP полис?

Для того чтобы оформить полис, необходимо обратиться в страховую компанию, которая предлагает такую услугу. Большинство предложений на рынке касается только новых автомобилей или машин, взятых в кредит. В региональных страховых компаниях такой опции страхования может и не быть. Страховщики ставят определенные условия и ограничения для страхования транспортных средств.

Условия оформления

Оформление программы GAP-страхования обычно сопровождается заключением договора каско в случае соблюдения двух ключевых условий - оформление полиса вместе с каско при покупке нового или б/у автомобиля и оформление полиса в течение первого года эксплуатации машины, при наличии действующего полиса каско. Для оформления автовладелец должен предоставить следующие документы:

• Паспорт;
• Полис каско;
• Документы об оплате страховых взносов по каско;
• Документ, подтверждающий право собственности на авто;
• Документ о цене машины.

Для страхования допускаются только транспортные средства массой до 3,5 т (категория В). Для возраста водителя, его стажа управления автомобилем, марки машины большинство компаний требования не ставит. Перед подписанием документов автовладелец должен предоставить машину для экспертизы и определения ее стоимости. Процедура оформления GAP ничем не отличается от заключения договора страхования по каско.

Расчет страховки

Несмотря на то, что программа GAP-страхования возмещает потерю первоначальной цены авто в результате износа, с течением времени это возмещение происходит в меньшем объеме. В 1-й год использования машины программа покрывает потери 20% начальной стоимости авто. Во 2-й год использования покрывает потерю 10% или 15% стоимости. В 3-й и последующие годы программа покрывает до 10% стоимости авто за каждый год эксплуатации. В таблице представлены расчеты возможных финансовых потерь по программе GAP-страхования в зависимости от периода страхования.

Таблица - Размеры возмещения по каско, GAP и возможные финансовые потери в разные периоды страхования

Изменение объема компенсации износа автомобиля означает, что при наступлении страхового случая, предусмотренного GAP, страхователь сможет компенсировать полную стоимость только на первом году эксплуатации автомобиля. В случае оформления полиса автовладелец гарантированно не понесет убытков в первый год страхования, однако во второй и последующие годы возможные потери будут возрастать прямо пропорционально увеличению возраста автомобиля.

Договор

Страховщик должен пояснить клиенту, что такое договор страхования GAP и каковы обязательные условия его оформления. Договор заключается сроком до 1 года и является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого последний должен выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, а клиент - заплатить страховой взнос в установленный срок. При заключении договора страхователь должен предоставить страховой компании следующие сведения:

• Личные данные;
• Основания владения авто;
• Технические характеристики автомобиля;
• Номер договора каско;
• Цена авто;
• Цель использования машины;
• Наличие или отсутствие ТО, обязательств, противоугонной системы и т.д.

Договор становится действительным с даты, указанной в самом документе, но не ранее того момента, как будет уплачен страховой взнос. Прекращение действия договора происходит после окончания установленного срока, в случае, если страховщик выполнит свои обязательства, то есть выплатит возмещение, в случае смерти клиента. Если договором предусмотрена оплата премии в рассрочку, но платеж не поступает в установленное время, договор также прекращает свое действие.

Стоимость

Средняя цена страхования по программе GAP варьируется в пределах 1,2 - 2,0% от стоимости полиса добровольного страхования каско. Конечная стоимость GAP-страхования будет зависеть от марки автомобиля, года выпуска, длительности эксплуатации авто и т.д. Если рыночная стоимость автомобиля на момент покупки составляла 1 миллион рублей, то цена полиса GAP может варьироваться в пределах 4-8 тыс. руб. - на эту сумму может быть покрыт износ автомобиля в пределах 150 тыс. руб.

Пример стоимости полиса

Страховая компания «Согласие» предлагает оформить полис по двум тарифам - 1.5% и 1,8%. В первом случае при цене ТС 725 000 руб. и стоимости каско 113 835 руб., полис GAP обойдется в 10 875 руб., во втором при тех же данных - в 13 050 руб. Если страховое событие произойдет спустя 5 месяцев после заключения договора размер выплаты по каско составит 679 687 руб., а по GAP с тарифом 1,5% - 43 500 руб., с тарифом 1,8% - 45 313 руб.

Выплата по GAP осуществляется только после получения страхователем возмещения по каско. Размер компенсации определяется как лимит возмещения по правилам страхования в процентах от страховой суммы на каждый месяц действия договора с течение страхового периода. Сумма выплат не может превышать страховую сумму, которая установлена договором добровольного автострахования.

Кому GAP выгодно?

Программа GAP-страхования может быть выгодна собственникам транспортных средств, оформивших авто в кредит. Приобретение автомобиля в кредит накладывает дополнительные обязательства по оформлению каско, а наличие дополнительной GAP-страховки позволит защитить страхователя на случай утраты автомобиля при угоне или тотале.

Автовладельцы, желающие переложить на плечи страховой компании потерю стоимости автомобиля в результате естественного износа, также могут оформить эту страховку. При наступлении страхового случая страхователь получит выплату в полном объеме, а без учета износа. Любое транспортное средство сразу после выезда за территорию дилерского центра становится объектом вторичного рынка. Стоимость даже такого нового автомобиля при перепродаже с рук сразу может быть снижена на 5-10% - эту потерю стоимости и позволит компенсировать программа GAP-страхования в случае перепродажи автомобиля.

Можно ли отказаться от GAP?

Отказаться от страховки будет проще, если GAP оформлено отдельным от каско полисом. Если страхование каско GAP оформлено по одному договору, то отказываться придется не только от дополнительной гарантии сохранения стоимости ТС, но и от основной защиты автомобиля. Отказ от GAP возможен в период охлаждения, который составляет 14 дней с вступления в силу договора.

Перед тем как отказаться от страховки необходимо изучить условия договора, поскольку страховщик может прописать в них не возврат уплаченной премии при досрочном прекращении соглашения. Несмотря на то, что такое положение является нарушением указаний ЦБ РФ, некоторые страховщики идут на такое. Если страховая компания отказывается возвращать уплаченную премию (или ее часть) при расторжении договора, можно обращаться в суд с исковым заявлением.

Заключение

GAP-страхование является гарантией сохранения стоимости ТС. GAP является дополнением к страхованию каско и без него не оформляется. Выплаты по нему равны разнице первоначальной стоимости авто и возмещению по каско с учетом амортизационного износа. От страховки можно отказаться в период охлаждения и вернуть себе часть уплаченной премии пропорционально сроку действия договора.